О кредитных договорах
Банкиры любят кредитовать граждан, ведь в договор с ними можно понапихать различных условий, невыгодных заемщику, но очень выгодных кредитору. В свою очередь, Роспотребнадзор любит, когда банкиры навязывают свои условия гражданам, ведь с пойманного за руку банка можно содрать немаленький штраф. Наконец, арбитражные суды любят разбирать споры между банками и Роспотребнадзором, ведь это так приятно - поставить в деле последнюю точку.
Что с того заемщикам? Как это часто бывает, в информационных письмах Президиума ВАС РФ можно найти моменты как приятные для заемщика, так и не очень. Вот некоторые из них, касающиеся кредитных договоров банков с заемщиками - физическими лицами. Для удобства чтения обзор судебной практики сделан в форме F.A.Q.
1. Имеет ли банк право потребовать досрочного возврата выданного кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату очередной части кредита?
Да, имеет. Право банка требовать досрочного возврата суммы кредита в случае нарушения срока возврата очередной его части предусмотрено положениями ст.811 ГК РФ, поэтому включение в кредитный договор данного условия не противоречит закону и не может нарушать прав заемщиков-граждан.
2. Может ли банк потребовать досрочного возврата кредита в случае ухудшения финансового положения заёмщика - физического лица?
Нет, не может. Да, ухудшение финансового положения заёмщика влечёт за собой увеличение риска невозврата им полученного от банка кредита. Однако это обычный предпринимательский риск, который банк как коммерческая организация, осуществляющая систематическую деятельность по выдаче кредитов, несёт всегда. При этом само по себе ухудшение финансового положения заёмщика может и не повлечь за собой неисполнения или ненадлежащего исполнения им денежного обязательства. Поэтому наделение банка правом требовать досрочного возврата кредита по основанию, не предусмотренному главой 42 ГК РФ, противоречит ч.4 ст.29 Закона о банках и нарушает права заемщика как потребителя.
3. Может ли банк включить в кредитный договор условие о том, что в случае просрочки возврата части кредита проценты за пользование этой частью в период просрочки взимаются в удвоенном размере?
Да, может. По сути, это условие об ответственности должника за нарушение денежного обязательства. Установление в кредитном договоре мер ответственности за нарушение потребителем-гражданином принятых на себя обязательств по возврату кредита само по себе не нарушает его прав. Кроме того, предъявление банком требования о взыскании повышенных процентов не влечёт за собой одностороннего увеличения размера процентов по кредитному договору или изменения порядка их определения (статья 809 ГК РФ), и не нарушает положения ч.4 ст.29 Закона о банках.
4. Имеет ли банк право установить в кредитном договоре штраф за отказ заёмщика от получения кредита?
Нет, не имеет. Законом о защите прав потребителей не предусмотрена возможность взыскания с потребителей неустойки за отказ от исполнения обязательств по договору. И несмотря на то, что применительно к банковскому кредитованию граждан специальное регулирование последствий отказа потребителя от получения кредита отсутствует, потребитель не может быть понуждён ни к принятию суммы кредита, ни к уплате штрафа за отказ от его получения.
5. Имеет ли банк право установить в кредитном договоре, что плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и переменной величины (например, ставки МосПрайм)?
Да, имеет. Ни Закон о банках, ни Закон о защите прав потребителей не препятствуют заключению банком и заёмщиком-гражданином кредитного договора с условием о переменной процентной ставке по кредиту. Важно лишь, чтобы банк предоставил заемщику расчет полной стоимости кредита с указанием текущей ставки МосПрайм и напоминантем о том, что при изменении этой ставки размер выплаты процентов за пользование кредитом будет увеличиваться или уменьшаться пропорционально.
6. Может ли банк включить в кредитный договор условие о том, что услуги банка оплачиваются заёмщиком в соответствии с тарифами, которые банк вправе изменять в одностороннем порядке?
Нет, не может. В отношениях банка с гражданами одностороннее изменение обязательств банка не допускается, если иное прямо не вытекает из закона. Но в соответствии с ч.4 ст.29 Закона о банках по кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить размер комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям. Поэтому включение в кредитный договор условия, позволяющего банку в одностороннем порядке изменять размер вознаграждения за отдельные операции в рамках кредитного договора, противоречит закону.
7. Имеет ли банк право включить в кредитный договор условие о страховании жизни и здоровья заемщика - физического лица в пользу банка?
Да, имеет. Страхование жизни и здоровья заёмщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Эти меры могут применяться банком при соблюдении двух условий. Во-первых, у заемщика должно сохраниться право на получение кредита в этом банке и без заключения им договора страхования. Во-вторых, разница в процентных ставках по кредитам, выдаваемым с заключением договора страхования и без заключения такого договора, не должна быть дискриминационной.
8. Может ли банк включить в кредитный договор условия о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании комиссии за досрочный возврат кредита?
Нет, не может. Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Положения этой статьи применяются к правоотношениям сторон кредитного договора по аналогии (ст. 6 ГК РФ). Более того, заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита не является фактически понесенными расходами банка, поэтому установление в кредитном договоре платы за досрочный возврат заёмщиком-гражданином суммы кредита противоречит закону.
Подчеркну: речь идет о полном досрочном погашении кредита.
Что с того заемщикам? Как это часто бывает, в информационных письмах Президиума ВАС РФ можно найти моменты как приятные для заемщика, так и не очень. Вот некоторые из них, касающиеся кредитных договоров банков с заемщиками - физическими лицами. Для удобства чтения обзор судебной практики сделан в форме F.A.Q.
1. Имеет ли банк право потребовать досрочного возврата выданного кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату очередной части кредита?
Да, имеет. Право банка требовать досрочного возврата суммы кредита в случае нарушения срока возврата очередной его части предусмотрено положениями ст.811 ГК РФ, поэтому включение в кредитный договор данного условия не противоречит закону и не может нарушать прав заемщиков-граждан.
2. Может ли банк потребовать досрочного возврата кредита в случае ухудшения финансового положения заёмщика - физического лица?
Нет, не может. Да, ухудшение финансового положения заёмщика влечёт за собой увеличение риска невозврата им полученного от банка кредита. Однако это обычный предпринимательский риск, который банк как коммерческая организация, осуществляющая систематическую деятельность по выдаче кредитов, несёт всегда. При этом само по себе ухудшение финансового положения заёмщика может и не повлечь за собой неисполнения или ненадлежащего исполнения им денежного обязательства. Поэтому наделение банка правом требовать досрочного возврата кредита по основанию, не предусмотренному главой 42 ГК РФ, противоречит ч.4 ст.29 Закона о банках и нарушает права заемщика как потребителя.
3. Может ли банк включить в кредитный договор условие о том, что в случае просрочки возврата части кредита проценты за пользование этой частью в период просрочки взимаются в удвоенном размере?
Да, может. По сути, это условие об ответственности должника за нарушение денежного обязательства. Установление в кредитном договоре мер ответственности за нарушение потребителем-гражданином принятых на себя обязательств по возврату кредита само по себе не нарушает его прав. Кроме того, предъявление банком требования о взыскании повышенных процентов не влечёт за собой одностороннего увеличения размера процентов по кредитному договору или изменения порядка их определения (статья 809 ГК РФ), и не нарушает положения ч.4 ст.29 Закона о банках.
4. Имеет ли банк право установить в кредитном договоре штраф за отказ заёмщика от получения кредита?
Нет, не имеет. Законом о защите прав потребителей не предусмотрена возможность взыскания с потребителей неустойки за отказ от исполнения обязательств по договору. И несмотря на то, что применительно к банковскому кредитованию граждан специальное регулирование последствий отказа потребителя от получения кредита отсутствует, потребитель не может быть понуждён ни к принятию суммы кредита, ни к уплате штрафа за отказ от его получения.
5. Имеет ли банк право установить в кредитном договоре, что плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и переменной величины (например, ставки МосПрайм)?
Да, имеет. Ни Закон о банках, ни Закон о защите прав потребителей не препятствуют заключению банком и заёмщиком-гражданином кредитного договора с условием о переменной процентной ставке по кредиту. Важно лишь, чтобы банк предоставил заемщику расчет полной стоимости кредита с указанием текущей ставки МосПрайм и напоминантем о том, что при изменении этой ставки размер выплаты процентов за пользование кредитом будет увеличиваться или уменьшаться пропорционально.
6. Может ли банк включить в кредитный договор условие о том, что услуги банка оплачиваются заёмщиком в соответствии с тарифами, которые банк вправе изменять в одностороннем порядке?
Нет, не может. В отношениях банка с гражданами одностороннее изменение обязательств банка не допускается, если иное прямо не вытекает из закона. Но в соответствии с ч.4 ст.29 Закона о банках по кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить размер комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям. Поэтому включение в кредитный договор условия, позволяющего банку в одностороннем порядке изменять размер вознаграждения за отдельные операции в рамках кредитного договора, противоречит закону.
7. Имеет ли банк право включить в кредитный договор условие о страховании жизни и здоровья заемщика - физического лица в пользу банка?
Да, имеет. Страхование жизни и здоровья заёмщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Эти меры могут применяться банком при соблюдении двух условий. Во-первых, у заемщика должно сохраниться право на получение кредита в этом банке и без заключения им договора страхования. Во-вторых, разница в процентных ставках по кредитам, выдаваемым с заключением договора страхования и без заключения такого договора, не должна быть дискриминационной.
8. Может ли банк включить в кредитный договор условия о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании комиссии за досрочный возврат кредита?
Нет, не может. Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Положения этой статьи применяются к правоотношениям сторон кредитного договора по аналогии (ст. 6 ГК РФ). Более того, заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита не является фактически понесенными расходами банка, поэтому установление в кредитном договоре платы за досрочный возврат заёмщиком-гражданином суммы кредита противоречит закону.
Подчеркну: речь идет о полном досрочном погашении кредита.