надлан: Как правильно взять машканту.
Тема №4: Как правильно взять машканту.
- Что важно в машканте - возможность вернуть, ежемесячные платежи, колебания платежей.
- Ишур икрони и важность правильной подачи данных о себе.
- Торговля с банками.
- Банковское сопровождение.
- Михзур.
- Несколько машкант.
Что важно в машканте.
По большому счету, важны три параметра:
Возможность вернуть машканту раньше срока. В принципе, возможность вернуть есть всегда, но иногда при этом с вас могут взять значительный штраф. Чаще всего, машканты, взятые под постоянный процент (т.е. самые "спокойные") можно вернуть без штрафа только если процент на рынке машкант сейчас равен или выше процента, существовавшего на момент взятия вами машканты. А вот более динамичные ссуды, типа привязанных к прайму или с процентом, меняюшимся каждые несколько лет, возвращаются легко и без штрафа.
Желательно брать такую машканту, которую вы могли бы вернуть в любой момент без особых потерь для кошелька. Даже если в момент взятия машканты вы не планируете этого делать. В жизни всякое случается, опция эта нужная и полезная, поверьте. Дальше я напишу про такую штуку как михзур машканты - там это тоже релевантно.
Второй параметр - Ежемесячные платежи. Эта та сумма, на которую ваш ежемесячный доход уменьшается. Причем, уменьшается в любом случае, вне зависимости от того, работаете вы или нет, сдаёте квартиру или нет, если у вас деньги или нет. Поэтому, даже если сейчас вам кажется что вы можете потянуть платеж побольше, чтобы, к примеру, выплатить машканту не через 25 а через 15 лет... не стоит этого делать. Ежемесячный платеж должен быть как можно меньшим, настолько, насколько это возможно!
Но. Вспомните предыдущий пункт, о возможности досрочного возврата - если у вас вдруг появились лишние деньги, тут то предыдуший пункт и пригодится.
Принцип простой: есть лишние деньги - платим больше. Нету - платим минимум.
Третий параметр - Колебания платежей.
В зависимости от ставки центробанка и уровня инфляции процент, который вы платите по машканте и, соответственно, месячные выплаты могут меняться. Как я уже писал, есть более рискованные программы, где процент в среднем ниже, но может резко скакнуть на какое-то время вверх, а есть менее рискованные, средний процент на которые немного побольше, но его колебания менее значительны. Однозначного ответа что лучше для вас, у меня нету. Я сам обычно стараюсь распределять риски примерно пополам, половина на более рискованные программы, половина на менее. То же самое вам, скорее всего, посоветует банковский служащий про взятии машканты.
Ишур икрони и важность правильной подачи данных о себе.
Когда вы идете в банк получать машканту, он по своим внутренним критериям (их много и банк про бОльшую часть из них вам ничего не скажет), проверяет насколько вы финансово состоятельны. Исходя из этих проверок он определяет максимальную сумму, которую он вам может дать.
Весьма приблизительно эта сумма рассчитывается так:
- не должна превышать 70% (например) минимального из двух чисел: стоимости, записанной в договоре на продажу и суммы, на которую оценил квартиру шамай.
- месячный возврат по ссуде не должен превышать 30% от вашего дохода нетто.
Кроме этого важно, висят ли на вас какие-то другие ссуды, например, на машину. Если да - месячные платежи по этим ссудам вычитаются из вашего дохода. Очень важна ваша кредитная история, брали ли вы машканты до этого и не было ли проблем с их выплачиванием. Важен ваш рабочий стаж. Существенное значение имеет единственная ли это квартира у вас или есть другие, есть ли на них машканта. И т.д.
Так вот, на первом этапе вы приходите в банк, садитесь напротив пкиды и она начинает задавать вам вопросы и смотреть ваши документы. И заполнять в банковском компьютере просьбу на, так называемый "ишур икрони". Потом она отсылает эту просьбу тому кто в банке чином повыше и от кого зависит дадут вам ту сумму что вы хотите или нет.
Человек, который решает - он умный, но решает в день несколько десятков таких просьб и у него нету другой информации, кроме собранных вами документов и краткого резюме той пкиды, которая вас интервьюировала. Которая, в большинстве случаев обычная банковская дура, которой на вас глубоко пофигу и которая может вообще не понять половину того, что вы ей сказали, написав при этом в просьбе как ей вздумается.
Я не шучу, я лично с этим сталкивался. А от того, как пкида заполнит просьбу, в большой степени зависит, дадут ли вам столько денег, сколько вам вообще в принципе могут дать, тоже дадут, но меньше или вообще не дадут.
Банковское сопровождение.
Если у вас есть "запас прочности" по кредитоспособности, то вам это в принципе не очень важно. Но если вы знаете, что идете впритык по своим финансовым возможностям - не поленитесь, поищите профессиональную лояльную пкиду, которая будет заниматься вашей машкантой.
В совсем пограничных случаях, когда вам нужно от банка больше, чем он обычно может дать - нанимается специальный человек, который хорошо знает тонкости оформления машканты и подачи документов. Эта услуга называется "банковское сопровождение" и стоит денег. Впрочем, не настолько больших - порядка 1% от стоимости квартиры.
Специальное внимание надо обратить на то, что ни в коем случае нельзя подавать в банк на ишур икрони, если вы не уверены в результате. Однажды подав документы неправильно и получив отказ, второй раз подавать будет бесполезно - получите отказ автоматически.
Торговля с банками.
Это тривиально, но, тем не менее, я должен упомянуть. Когда вы идете в банк просить машканту, он сначала предлагает вам не самые лучшие условия из тех, что он может дать. Вы просите его условия в письменном виде, идете в другой банк и говорите - вот это я могу получить, предложите мне лучше. Они предлагают лучше (ну, или не предлагают, и тогда вы оттуда просто уходите). Потом вы берете это новое предложение и идёте в третий банк. Так обходите 4-5 банков, по кругу, каждый раз получая всё лучшие и лучшие условия, пока не останетесь с одним предложением, лучше которого уже никто не даёт. Ну, и всё, собственно, его и выбираете.
Тут есть один момент - чтобы придти в банк, вам надо назначить очередь и только через несколько дней вы туда попадете. Поэтому, назначайте очередь загодя, и побывав в банке один раз, тут же назначайте в этот банк следующую встречу, иначе эта торговля у вас растянется на месяцы...
Михзур.
Михзур - это когда вы взяли машканту, а потом что-то изменилось (ситуация в экономике, квартиры подорожали, у вас лишние деньги появились...) и вы видите, что могли бы вытащить с какого-нибудь банка условия машканты получше. Тогда вы идете в свой банк и говорите, что будете делать михзур машканты - то есть досрочно отдаёте старую машканту и берете новую, на новых условиях.
Ну, и тут то же самое как при взятии машканты первый раз - круг почета по банкам и торговля.
Занятие, честно говоря, не для слабонервных, т.к. всё вроде как нормально - машканта платится, никуда ходить необходимости нету, всё вроде в порядке. Однако, люди, обладающие волей к победе могут иногда сэкономить себе пару сотен шекелей в месяц на новых условиях.
Несколько машкант.
Вторую, третью, и т.д. машканты брать проще. Банк прекрасно понимает, что одновременно в двух квартирах ты жить не будешь, а если у тебя еще и договор на схирут есть и банк видит что тебе на счет заходят деньги от схирута примерно равные машканте - то совсем всё хорошо. Главное, чтобы у тебя никогда не было проблем с выплатой имеющихся машкант.
-> к оглавлению <-
- Что важно в машканте - возможность вернуть, ежемесячные платежи, колебания платежей.
- Ишур икрони и важность правильной подачи данных о себе.
- Торговля с банками.
- Банковское сопровождение.
- Михзур.
- Несколько машкант.
Что важно в машканте.
По большому счету, важны три параметра:
Возможность вернуть машканту раньше срока. В принципе, возможность вернуть есть всегда, но иногда при этом с вас могут взять значительный штраф. Чаще всего, машканты, взятые под постоянный процент (т.е. самые "спокойные") можно вернуть без штрафа только если процент на рынке машкант сейчас равен или выше процента, существовавшего на момент взятия вами машканты. А вот более динамичные ссуды, типа привязанных к прайму или с процентом, меняюшимся каждые несколько лет, возвращаются легко и без штрафа.
Желательно брать такую машканту, которую вы могли бы вернуть в любой момент без особых потерь для кошелька. Даже если в момент взятия машканты вы не планируете этого делать. В жизни всякое случается, опция эта нужная и полезная, поверьте. Дальше я напишу про такую штуку как михзур машканты - там это тоже релевантно.
Второй параметр - Ежемесячные платежи. Эта та сумма, на которую ваш ежемесячный доход уменьшается. Причем, уменьшается в любом случае, вне зависимости от того, работаете вы или нет, сдаёте квартиру или нет, если у вас деньги или нет. Поэтому, даже если сейчас вам кажется что вы можете потянуть платеж побольше, чтобы, к примеру, выплатить машканту не через 25 а через 15 лет... не стоит этого делать. Ежемесячный платеж должен быть как можно меньшим, настолько, насколько это возможно!
Но. Вспомните предыдущий пункт, о возможности досрочного возврата - если у вас вдруг появились лишние деньги, тут то предыдуший пункт и пригодится.
Принцип простой: есть лишние деньги - платим больше. Нету - платим минимум.
Третий параметр - Колебания платежей.
В зависимости от ставки центробанка и уровня инфляции процент, который вы платите по машканте и, соответственно, месячные выплаты могут меняться. Как я уже писал, есть более рискованные программы, где процент в среднем ниже, но может резко скакнуть на какое-то время вверх, а есть менее рискованные, средний процент на которые немного побольше, но его колебания менее значительны. Однозначного ответа что лучше для вас, у меня нету. Я сам обычно стараюсь распределять риски примерно пополам, половина на более рискованные программы, половина на менее. То же самое вам, скорее всего, посоветует банковский служащий про взятии машканты.
Ишур икрони и важность правильной подачи данных о себе.
Когда вы идете в банк получать машканту, он по своим внутренним критериям (их много и банк про бОльшую часть из них вам ничего не скажет), проверяет насколько вы финансово состоятельны. Исходя из этих проверок он определяет максимальную сумму, которую он вам может дать.
Весьма приблизительно эта сумма рассчитывается так:
- не должна превышать 70% (например) минимального из двух чисел: стоимости, записанной в договоре на продажу и суммы, на которую оценил квартиру шамай.
- месячный возврат по ссуде не должен превышать 30% от вашего дохода нетто.
Кроме этого важно, висят ли на вас какие-то другие ссуды, например, на машину. Если да - месячные платежи по этим ссудам вычитаются из вашего дохода. Очень важна ваша кредитная история, брали ли вы машканты до этого и не было ли проблем с их выплачиванием. Важен ваш рабочий стаж. Существенное значение имеет единственная ли это квартира у вас или есть другие, есть ли на них машканта. И т.д.
Так вот, на первом этапе вы приходите в банк, садитесь напротив пкиды и она начинает задавать вам вопросы и смотреть ваши документы. И заполнять в банковском компьютере просьбу на, так называемый "ишур икрони". Потом она отсылает эту просьбу тому кто в банке чином повыше и от кого зависит дадут вам ту сумму что вы хотите или нет.
Человек, который решает - он умный, но решает в день несколько десятков таких просьб и у него нету другой информации, кроме собранных вами документов и краткого резюме той пкиды, которая вас интервьюировала. Которая, в большинстве случаев обычная банковская дура, которой на вас глубоко пофигу и которая может вообще не понять половину того, что вы ей сказали, написав при этом в просьбе как ей вздумается.
Я не шучу, я лично с этим сталкивался. А от того, как пкида заполнит просьбу, в большой степени зависит, дадут ли вам столько денег, сколько вам вообще в принципе могут дать, тоже дадут, но меньше или вообще не дадут.
Банковское сопровождение.
Если у вас есть "запас прочности" по кредитоспособности, то вам это в принципе не очень важно. Но если вы знаете, что идете впритык по своим финансовым возможностям - не поленитесь, поищите профессиональную лояльную пкиду, которая будет заниматься вашей машкантой.
В совсем пограничных случаях, когда вам нужно от банка больше, чем он обычно может дать - нанимается специальный человек, который хорошо знает тонкости оформления машканты и подачи документов. Эта услуга называется "банковское сопровождение" и стоит денег. Впрочем, не настолько больших - порядка 1% от стоимости квартиры.
Специальное внимание надо обратить на то, что ни в коем случае нельзя подавать в банк на ишур икрони, если вы не уверены в результате. Однажды подав документы неправильно и получив отказ, второй раз подавать будет бесполезно - получите отказ автоматически.
Торговля с банками.
Это тривиально, но, тем не менее, я должен упомянуть. Когда вы идете в банк просить машканту, он сначала предлагает вам не самые лучшие условия из тех, что он может дать. Вы просите его условия в письменном виде, идете в другой банк и говорите - вот это я могу получить, предложите мне лучше. Они предлагают лучше (ну, или не предлагают, и тогда вы оттуда просто уходите). Потом вы берете это новое предложение и идёте в третий банк. Так обходите 4-5 банков, по кругу, каждый раз получая всё лучшие и лучшие условия, пока не останетесь с одним предложением, лучше которого уже никто не даёт. Ну, и всё, собственно, его и выбираете.
Тут есть один момент - чтобы придти в банк, вам надо назначить очередь и только через несколько дней вы туда попадете. Поэтому, назначайте очередь загодя, и побывав в банке один раз, тут же назначайте в этот банк следующую встречу, иначе эта торговля у вас растянется на месяцы...
Михзур.
Михзур - это когда вы взяли машканту, а потом что-то изменилось (ситуация в экономике, квартиры подорожали, у вас лишние деньги появились...) и вы видите, что могли бы вытащить с какого-нибудь банка условия машканты получше. Тогда вы идете в свой банк и говорите, что будете делать михзур машканты - то есть досрочно отдаёте старую машканту и берете новую, на новых условиях.
Ну, и тут то же самое как при взятии машканты первый раз - круг почета по банкам и торговля.
Занятие, честно говоря, не для слабонервных, т.к. всё вроде как нормально - машканта платится, никуда ходить необходимости нету, всё вроде в порядке. Однако, люди, обладающие волей к победе могут иногда сэкономить себе пару сотен шекелей в месяц на новых условиях.
Несколько машкант.
Вторую, третью, и т.д. машканты брать проще. Банк прекрасно понимает, что одновременно в двух квартирах ты жить не будешь, а если у тебя еще и договор на схирут есть и банк видит что тебе на счет заходят деньги от схирута примерно равные машканте - то совсем всё хорошо. Главное, чтобы у тебя никогда не было проблем с выплатой имеющихся машкант.
-> к оглавлению <-