Ставки сделаны: проценты по рублевым вкладам пошли в рост
Осень обещает принести хороший урожай тем, кто будет открывать вклады в рублях. Таких высоких ставок по депозитам, как сейчас, крупные банки не предлагали уже 14 месяцев. Средняя величина максимальных ставок по депозитам в рублях крупнейших российских банков к концу первой декады сентября, по данным Центробанка, выросла до 9,3 процента годовых. Это на 1 процентный пункт больше, чем в начале года - 8,3 процента годовых.
Рост будет продолжаться, прогнозируют эксперты. Если посмотреть на опыт прошлых лет, то нынешний уровень ставок отнюдь не предел. К примеру, в 2013 году с начала февраля до середины апреля средняя величина максимальных ставок по депозитам крупнейших российских банков держалась в районе 10 процентов годовых.
Гонка за лидером
С начала сентября ставки по вкладам в рублях повысили семь российских банков из топ-50: «Абсолют банк», «Ак Барс», «Бинбанк», «Русский Стандарт», «ЮниКредит Банк», «МДМ Банк» и «Райффайзенбанк». Вслед за ними, чтобы не растерять клиентов, приходится поднимать ставки и менее крупным кредитным организациям. В общей сложности за первую декаду сентября ставки по вкладам в национальной валюте повысили уже более 50 российских банков.
Причем банки помельче вынуждены предлагать более выгодные условия по вкладам, чем флагманы рынка, чтобы иметь возможность выдержать как никогда острую конкуренцию. Ведь на фоне чуть ли не ежедневных сообщений об отзыве лицензий только жадность может склонить вкладчика отнести свои деньги в банк средней руки, а не в госбанк или «дочку» иностранной кредитной организации, которые выглядят гораздо более надежными.
Желающих открывать вклады в негосударственных банках все меньше. После скандалов с «Мастер-Банком», банком «Пушкино» и «Мособлбанком» стало ясно, что показателем надежности уже не могут считаться ни длительная история существования, ни солидная репутация банка.
Аттракцион умеренной щедрости
Повышение ставок по вкладам - это безусловная радость для клиентов, которым становится проще спасать свои деньги от инфляции. Но, как известно, если где-то что-то прибыло, то где-то чего-то должно стать меньше. И вопрос о том, как высоко еще может подняться доходность депозитов, сейчас волнует не только потенциальных вкладчиков, но и руководство Центрального банка РФ.
Регулятора все больше беспокоит, что, повышая ставки по депозитам, некоторые организации переходят границы разумного, только бы не лишиться притока средств. В результате обязательства банка перед вкладчиками могут заметно перевесить его доходы, поступающие от заемщиков. А если расходы превышают доходы, то недалеко и до разорения.
В России счет лопнувших банков и так уже идет на десятки: в этом году под «зачистку» ЦБ уже попало больше 40 банков, которые обслуживали свыше миллиона вкладчиков. И это явно не конец, а возможности Агентства по страхованию вкладов (АСВ), за чей счет выплачивают возмещения пострадавшим вкладчикам, не беспредельны.
Для профилактики новой волны банковских банкротств ЦБ намерен ограничить рост ставок по вкладам, установив для них верхний предел. Сейчас банкам не рекомендуется превышать среднюю величину максимальных ставок крупнейших банков больше чем на 2 процентных пункта. Соответственно, если сейчас эта величина равна 9,3 процента годовых, то ставок по депозитам выше 11,3 процента годовых у банков быть не должно.
На практике же банки предлагают депозиты по гораздо более высоким ставкам - 12 процентов, 13 процентов и даже 14 процентов годовых. По данным ЦБ, в июле 2014 года почти полторы сотни банков предлагали ставки по вкладам выше рекомендованного ограничения.
Сейчас никаких наказаний за отступление от правила не предусмотрено, поскольку правило это неформальное. Но, раз по доброй воле банки не хотят ограничивать себя, ЦБ намерен перейти от рекомендаций к требованиям. Способы воздействия могут быть разными, но результат у них будет один - ставки по депозитам начнут снижаться. Правда, когда это произойдет, неизвестно: ЦБ никаких сроков не озвучивал.
Высокая ставка - высокий риск
Как правило, чем выше ставка по депозиту, тем больше минимальная сумма вклада. И чаще всего эта сумма заметно превышает лимит в 700 тысяч рублей, застрахованный государством. Минимальный размер вклада со ставкой более 11 процентов годовых обычно составляет от 1 миллиона до 3 миллионов руб. Таким образом, открыв депозит под высокий процент, вкладчик рискует потерять большую часть своих денег, если банк разорится.
И как раз высокие ставки по вкладам сегодня привлекают пристальное внимание к банку со стороны регулирующих органов, что в значительной мере повышает его шансы пополнить перечень закрытых кредитных организаций.
Даже если размер депозита и не превышает застрахованных 700 тысяч рублей, все равно оказаться вкладчиком лопнувшего банка будет не слишком приятно. Во-первых, многие вкладчики несут потери, поскольку открывают депозит на 700 тысяч, не думая, что при этом в случае ликвидации банка они потеряют весь доход от процентов. И тогда уже не будет никакого значения, высокая была ставка по вкладу или низкая. Теоретически в случае ликвидации банка вкладчик может получить еще какое-то возмещение в качестве кредитора, на практике же на это шансов почти нет.
Во-вторых, если банк закроется, вкладчику невозможно будет быстро получить свои деньги, если они вдруг срочно понадобятся. Придется ждать, когда закончатся различные юридические процедуры и начнется выплата страховых возмещений. И в третьих, процесс получения компенсации - то еще развлечение: придется часами стоять в очереди, если вы хотите вернуть свои деньги побыстрее.
Сколько вешать в ставках?
Говоря о повышении ставок по депозитам, следует определиться с точкой отсчета: какие ставки считать средними, какие - высокими, а какие - низкими. Кстати, объявление о повышении ставок еще не говорит о том, что в этом банке высокая доходность по вкладам: может быть, даже после увеличения ставка будет ниже средней по рынку.
Проще всего отталкиваться от доходности, на которую призывает равняться Центральный банк, - от средней величины максимальных ставок по депозитам крупнейших банков страны, которая, как говорилось выше, сейчас составляет 9,3 процента годовых.
Кроме того, доходность депозита принято соотносить с уровнем инфляции, которая обесценивает сбережения. С января по сентябрь 2014 года инфляция в России, по данным Росстата, составила 5,6 процента. Официальный прогноз по инфляции на 2014 года составляет 7,5 процента, а независимые эксперты обещают рост потребительских цен на 8 процентов.
По мнению Михаила Сигаева, руководителя центра вкладных продуктов «Бинбанка», ставки в диапазоне 10,7-11,2 процента годовых для рублевых вкладов можно считать вполне привлекательным предложением.
Более консервативна в своих оценках Светлана Пирожкова, директор департамента розничных сегментов и маркетинга «ЮниКредит Банка»: она считает, что рыночной ставкой на данный момент является 9-10 процентов при размещении средств на один год.
«Конкретная ставка по депозиту в рублях зависит от срока, возможности частичного пополнения и снятия и других опций, - уточняет Антон Павлов, начальник управления развития розничного бизнеса «Абсолют банка». Если взять в качестве примера депозит на год, то сегодня рыночная ставка колеблется в диапазоне 8,5-9,5 процента».
На чем сердце успокоится
Эксперты считают, что ставки по вкладам продолжат расти. Банки нуждаются в деньгах населения, а тем временем их приток в этом году поставил своего рода антирекорд. Как сообщили в АСВ, сегодня объем вкладов физических лиц в российских банках составляет примерно 17,3 триллиона рублей, с начала года он увеличился на 310 миллиардов. Для сравнения: в 2013 году прирост вкладов населения составил 2,7 триллиона рублей. В прошлом году аналитики прогнозировали на 2014 год увеличение вкладов на уровне 11 процентов. На практике результат пока в разы скромнее: за восемь месяцев 2014 года рост составил 1,8 процента.
«Учитывая, что речь идет о начале бизнес-сезона, в ближайшей перспективе - как минимум до конца текущего года - не ожидается снижения ставок по депозитам», - говорит Сигаев. Уменьшения доходности вкладов можно ожидать только после снижения ключевой ставки ЦБ, считает Антон Павлов. Хотя ставки по банковским вкладам напрямую не зависят от ключевой ставки, все банки ориентируются на ее размер и меняют свои ставки в соответствии с ее ростом или снижением.
«Ключевая ставка ЦБ не будет понижена до второй половины 2015 года - до тех пор, пока инфляционные риски не начнут ослабевать, поэтому ожидать понижения ставок по депозитам пока не приходится», - отмечает госпожа Пирожкова.
Скорее возможно повышение ключевой ставки ЦБ, поскольку регулятор посредством этого способа поддерживает курс рубля в случае его падения к доллару и евро. А риск скачков курса российской валюты остается высоким.
Ольга Сенаторова
Рост будет продолжаться, прогнозируют эксперты. Если посмотреть на опыт прошлых лет, то нынешний уровень ставок отнюдь не предел. К примеру, в 2013 году с начала февраля до середины апреля средняя величина максимальных ставок по депозитам крупнейших российских банков держалась в районе 10 процентов годовых.
Гонка за лидером
С начала сентября ставки по вкладам в рублях повысили семь российских банков из топ-50: «Абсолют банк», «Ак Барс», «Бинбанк», «Русский Стандарт», «ЮниКредит Банк», «МДМ Банк» и «Райффайзенбанк». Вслед за ними, чтобы не растерять клиентов, приходится поднимать ставки и менее крупным кредитным организациям. В общей сложности за первую декаду сентября ставки по вкладам в национальной валюте повысили уже более 50 российских банков.
Причем банки помельче вынуждены предлагать более выгодные условия по вкладам, чем флагманы рынка, чтобы иметь возможность выдержать как никогда острую конкуренцию. Ведь на фоне чуть ли не ежедневных сообщений об отзыве лицензий только жадность может склонить вкладчика отнести свои деньги в банк средней руки, а не в госбанк или «дочку» иностранной кредитной организации, которые выглядят гораздо более надежными.
Желающих открывать вклады в негосударственных банках все меньше. После скандалов с «Мастер-Банком», банком «Пушкино» и «Мособлбанком» стало ясно, что показателем надежности уже не могут считаться ни длительная история существования, ни солидная репутация банка.
Аттракцион умеренной щедрости
Повышение ставок по вкладам - это безусловная радость для клиентов, которым становится проще спасать свои деньги от инфляции. Но, как известно, если где-то что-то прибыло, то где-то чего-то должно стать меньше. И вопрос о том, как высоко еще может подняться доходность депозитов, сейчас волнует не только потенциальных вкладчиков, но и руководство Центрального банка РФ.
Регулятора все больше беспокоит, что, повышая ставки по депозитам, некоторые организации переходят границы разумного, только бы не лишиться притока средств. В результате обязательства банка перед вкладчиками могут заметно перевесить его доходы, поступающие от заемщиков. А если расходы превышают доходы, то недалеко и до разорения.
В России счет лопнувших банков и так уже идет на десятки: в этом году под «зачистку» ЦБ уже попало больше 40 банков, которые обслуживали свыше миллиона вкладчиков. И это явно не конец, а возможности Агентства по страхованию вкладов (АСВ), за чей счет выплачивают возмещения пострадавшим вкладчикам, не беспредельны.
Для профилактики новой волны банковских банкротств ЦБ намерен ограничить рост ставок по вкладам, установив для них верхний предел. Сейчас банкам не рекомендуется превышать среднюю величину максимальных ставок крупнейших банков больше чем на 2 процентных пункта. Соответственно, если сейчас эта величина равна 9,3 процента годовых, то ставок по депозитам выше 11,3 процента годовых у банков быть не должно.
На практике же банки предлагают депозиты по гораздо более высоким ставкам - 12 процентов, 13 процентов и даже 14 процентов годовых. По данным ЦБ, в июле 2014 года почти полторы сотни банков предлагали ставки по вкладам выше рекомендованного ограничения.
Сейчас никаких наказаний за отступление от правила не предусмотрено, поскольку правило это неформальное. Но, раз по доброй воле банки не хотят ограничивать себя, ЦБ намерен перейти от рекомендаций к требованиям. Способы воздействия могут быть разными, но результат у них будет один - ставки по депозитам начнут снижаться. Правда, когда это произойдет, неизвестно: ЦБ никаких сроков не озвучивал.
Высокая ставка - высокий риск
Как правило, чем выше ставка по депозиту, тем больше минимальная сумма вклада. И чаще всего эта сумма заметно превышает лимит в 700 тысяч рублей, застрахованный государством. Минимальный размер вклада со ставкой более 11 процентов годовых обычно составляет от 1 миллиона до 3 миллионов руб. Таким образом, открыв депозит под высокий процент, вкладчик рискует потерять большую часть своих денег, если банк разорится.
И как раз высокие ставки по вкладам сегодня привлекают пристальное внимание к банку со стороны регулирующих органов, что в значительной мере повышает его шансы пополнить перечень закрытых кредитных организаций.
Даже если размер депозита и не превышает застрахованных 700 тысяч рублей, все равно оказаться вкладчиком лопнувшего банка будет не слишком приятно. Во-первых, многие вкладчики несут потери, поскольку открывают депозит на 700 тысяч, не думая, что при этом в случае ликвидации банка они потеряют весь доход от процентов. И тогда уже не будет никакого значения, высокая была ставка по вкладу или низкая. Теоретически в случае ликвидации банка вкладчик может получить еще какое-то возмещение в качестве кредитора, на практике же на это шансов почти нет.
Во-вторых, если банк закроется, вкладчику невозможно будет быстро получить свои деньги, если они вдруг срочно понадобятся. Придется ждать, когда закончатся различные юридические процедуры и начнется выплата страховых возмещений. И в третьих, процесс получения компенсации - то еще развлечение: придется часами стоять в очереди, если вы хотите вернуть свои деньги побыстрее.
Сколько вешать в ставках?
Говоря о повышении ставок по депозитам, следует определиться с точкой отсчета: какие ставки считать средними, какие - высокими, а какие - низкими. Кстати, объявление о повышении ставок еще не говорит о том, что в этом банке высокая доходность по вкладам: может быть, даже после увеличения ставка будет ниже средней по рынку.
Проще всего отталкиваться от доходности, на которую призывает равняться Центральный банк, - от средней величины максимальных ставок по депозитам крупнейших банков страны, которая, как говорилось выше, сейчас составляет 9,3 процента годовых.
Кроме того, доходность депозита принято соотносить с уровнем инфляции, которая обесценивает сбережения. С января по сентябрь 2014 года инфляция в России, по данным Росстата, составила 5,6 процента. Официальный прогноз по инфляции на 2014 года составляет 7,5 процента, а независимые эксперты обещают рост потребительских цен на 8 процентов.
По мнению Михаила Сигаева, руководителя центра вкладных продуктов «Бинбанка», ставки в диапазоне 10,7-11,2 процента годовых для рублевых вкладов можно считать вполне привлекательным предложением.
Более консервативна в своих оценках Светлана Пирожкова, директор департамента розничных сегментов и маркетинга «ЮниКредит Банка»: она считает, что рыночной ставкой на данный момент является 9-10 процентов при размещении средств на один год.
«Конкретная ставка по депозиту в рублях зависит от срока, возможности частичного пополнения и снятия и других опций, - уточняет Антон Павлов, начальник управления развития розничного бизнеса «Абсолют банка». Если взять в качестве примера депозит на год, то сегодня рыночная ставка колеблется в диапазоне 8,5-9,5 процента».
На чем сердце успокоится
Эксперты считают, что ставки по вкладам продолжат расти. Банки нуждаются в деньгах населения, а тем временем их приток в этом году поставил своего рода антирекорд. Как сообщили в АСВ, сегодня объем вкладов физических лиц в российских банках составляет примерно 17,3 триллиона рублей, с начала года он увеличился на 310 миллиардов. Для сравнения: в 2013 году прирост вкладов населения составил 2,7 триллиона рублей. В прошлом году аналитики прогнозировали на 2014 год увеличение вкладов на уровне 11 процентов. На практике результат пока в разы скромнее: за восемь месяцев 2014 года рост составил 1,8 процента.
«Учитывая, что речь идет о начале бизнес-сезона, в ближайшей перспективе - как минимум до конца текущего года - не ожидается снижения ставок по депозитам», - говорит Сигаев. Уменьшения доходности вкладов можно ожидать только после снижения ключевой ставки ЦБ, считает Антон Павлов. Хотя ставки по банковским вкладам напрямую не зависят от ключевой ставки, все банки ориентируются на ее размер и меняют свои ставки в соответствии с ее ростом или снижением.
«Ключевая ставка ЦБ не будет понижена до второй половины 2015 года - до тех пор, пока инфляционные риски не начнут ослабевать, поэтому ожидать понижения ставок по депозитам пока не приходится», - отмечает госпожа Пирожкова.
Скорее возможно повышение ключевой ставки ЦБ, поскольку регулятор посредством этого способа поддерживает курс рубля в случае его падения к доллару и евро. А риск скачков курса российской валюты остается высоким.
Ольга Сенаторова