Банк курильщика и банк здорового человека
Сбербанк - говно. Как бы и когда бы я ни столкнулся со сбербанком, все у этого банка через анальное отверстие. Не буду долго распыляться, просто для сравнения приведу два графика платежей при досрочном погашении ипотеки:
1) банк здорового человека (любой банк)
2) банк курильщика (сбербанк)
А теперь словами расскажу. Есть два типа досрочного погашения: уменьшает срок кредита или уменьшает ежемесячный платеж.
В банке здорового человека любое досрочное погашение в любую дату уменьшает основной долг и в случае выбора «уменьшение срока» не изменяет сумму ежемесячного платежа. Но в любом случае вся сумма досрочного погашения уменьшает тело кредита.
Вот на рисунке банка здорового человека видим: 05 февраля закинул 10 тысяч рублей на досрочку. Эти 10 тысяч уменьшили основной долг (выделено зеленым), сумма ежемесячного платежа не изменилась (выделено синим).
Кроме того, банк здорового человека позволяет сделать заявление на досрочное погашение из мобильного приложения или онлайн-банка. В любое время, на любую сумму.
Теперь посмотрим на рисунок банка курильщика: 04 сентября закидываю 110 тысяч. Из них на тело кредита идет только 109347,37, а 652,63 - на проценты. И это еще хорошо, я специально выбрал время сразу после ежемесячного платежа, чтобы процентов не было. Но за день они все-таки списались. Заявка на досрочку была на уменьшение срока кредита, чтобы ежемесячная сумма не изменилась. Что же мы видим? Следующий ежемесячный платеж не 32896,96, а 17883,68. Погодите-ка, я же просил, чтобы сумма ежемесячного платежа осталась такой же. А нет, все нормально, просто это сбербанк. Он в следующий ежемесячный платеж не гасит тело. А только проценты. Но я рассчитывал платить как обычно, 32896,96. Поэтому я 3 октября снова тащусь в отделение (ниже напишу, почему нужно тащиться в отделение) и говорю им: закиньте мне разницу (15000) в досрочку. На уменьшение срока. Надеясь, что раз я пришел в день платежа, то все 15000 пойдут в тело, т.к. процентов еще нет. Окей, говорят мне в отделении, щаз сделаем. А нет, погодите-ка, это же сбербанк, здесь ничего не работает нормально. Они не могут сделать досрочку на 15000. «Программа не дает». «Наверное, это потому, что сегодня день платежа, поэтому вот так нельзя. Придите завтра». Окей, тащусь на следующий день в отделение снова. После работы. Ради 15000 на досрочку. Но это сбербанк и на следующий день тоже нельзя 15000 на досрочку. Потому что в отделении обнаружился хоть в чем-то разбирающийся сотрудник, который говорит: для уменьшения срока платежа при досрочке нужно, чтобы срок уменьшился минимум на 1 месяц. А для этого сумма досрочки должна быть не меньше ежемесячного платежа или около того (для сравнения, в банке здорового человека я закинул 10000 на уменьшение срока через мобильное приложение при сумме платежа в 25тыс и все нормально). Поэтому мы можем 15 тысяч закинуть на досрочку, но только на уменьшение суммы. Бог судья Сбербанку, говорю, - делайте на уменьшение суммы. И снова не вся сумма идет в тело. И снова, 3 ноября платеж не полный, а только проценты. Ох, ладно, лучше пойду робота-пылесоса куплю на эти деньги вместо нового похода для закидывания новой кривой досрочки.
А теперь вишенка на торте, а именно: зачем нужно ходить в отделение, если у сбербанка есть мобильное приложение и сбербанк-онлайн? А вот зачем: в мобильном приложении и в сбербанк-онлайне можно сделать заявку на досрочное погашение. Но нельзя выбрать тип досрочного, а по умолчанию будет "уменьшение суммы ежемесячного платежа". Но этот тип не выгоден, т.к. экономит меньше процентов.
У меня все.
UPD 19.10.2020: В 2020 году Сбербанк сделал возможность досрочного погашения с уменьшением срока из личного кабинета. Но все остальные "прелести" остались.
1) банк здорового человека (любой банк)
2) банк курильщика (сбербанк)
А теперь словами расскажу. Есть два типа досрочного погашения: уменьшает срок кредита или уменьшает ежемесячный платеж.
В банке здорового человека любое досрочное погашение в любую дату уменьшает основной долг и в случае выбора «уменьшение срока» не изменяет сумму ежемесячного платежа. Но в любом случае вся сумма досрочного погашения уменьшает тело кредита.
Вот на рисунке банка здорового человека видим: 05 февраля закинул 10 тысяч рублей на досрочку. Эти 10 тысяч уменьшили основной долг (выделено зеленым), сумма ежемесячного платежа не изменилась (выделено синим).
Кроме того, банк здорового человека позволяет сделать заявление на досрочное погашение из мобильного приложения или онлайн-банка. В любое время, на любую сумму.
Теперь посмотрим на рисунок банка курильщика: 04 сентября закидываю 110 тысяч. Из них на тело кредита идет только 109347,37, а 652,63 - на проценты. И это еще хорошо, я специально выбрал время сразу после ежемесячного платежа, чтобы процентов не было. Но за день они все-таки списались. Заявка на досрочку была на уменьшение срока кредита, чтобы ежемесячная сумма не изменилась. Что же мы видим? Следующий ежемесячный платеж не 32896,96, а 17883,68. Погодите-ка, я же просил, чтобы сумма ежемесячного платежа осталась такой же. А нет, все нормально, просто это сбербанк. Он в следующий ежемесячный платеж не гасит тело. А только проценты. Но я рассчитывал платить как обычно, 32896,96. Поэтому я 3 октября снова тащусь в отделение (ниже напишу, почему нужно тащиться в отделение) и говорю им: закиньте мне разницу (15000) в досрочку. На уменьшение срока. Надеясь, что раз я пришел в день платежа, то все 15000 пойдут в тело, т.к. процентов еще нет. Окей, говорят мне в отделении, щаз сделаем. А нет, погодите-ка, это же сбербанк, здесь ничего не работает нормально. Они не могут сделать досрочку на 15000. «Программа не дает». «Наверное, это потому, что сегодня день платежа, поэтому вот так нельзя. Придите завтра». Окей, тащусь на следующий день в отделение снова. После работы. Ради 15000 на досрочку. Но это сбербанк и на следующий день тоже нельзя 15000 на досрочку. Потому что в отделении обнаружился хоть в чем-то разбирающийся сотрудник, который говорит: для уменьшения срока платежа при досрочке нужно, чтобы срок уменьшился минимум на 1 месяц. А для этого сумма досрочки должна быть не меньше ежемесячного платежа или около того (для сравнения, в банке здорового человека я закинул 10000 на уменьшение срока через мобильное приложение при сумме платежа в 25тыс и все нормально). Поэтому мы можем 15 тысяч закинуть на досрочку, но только на уменьшение суммы. Бог судья Сбербанку, говорю, - делайте на уменьшение суммы. И снова не вся сумма идет в тело. И снова, 3 ноября платеж не полный, а только проценты. Ох, ладно, лучше пойду робота-пылесоса куплю на эти деньги вместо нового похода для закидывания новой кривой досрочки.
А теперь вишенка на торте, а именно: зачем нужно ходить в отделение, если у сбербанка есть мобильное приложение и сбербанк-онлайн? А вот зачем: в мобильном приложении и в сбербанк-онлайне можно сделать заявку на досрочное погашение. Но нельзя выбрать тип досрочного, а по умолчанию будет "уменьшение суммы ежемесячного платежа". Но этот тип не выгоден, т.к. экономит меньше процентов.
У меня все.
UPD 19.10.2020: В 2020 году Сбербанк сделал возможность досрочного погашения с уменьшением срока из личного кабинета. Но все остальные "прелести" остались.