Как правильно хранить деньги
Давайте сегодня поговорим про вклады. Все давно знают, что на вкладах нельзя заработать. С помощью вкладов можно только сохранить свои деньги, ну или проебтерять их чуть меньше, чем остальные.
С учётом действующих процентных ставок нет смысла замораживать большие суммы на полгода или год. Сейчас ставки в крупных банках болтаются в районе 4-6% (мне на почту недавно пришло индивидуальное предложение разместить деньги в надежном банке под 3,5%!!!), а ставки больше 8% уже вызывают подозрение. Я лично держу деньги на вкладах только в тех суммах, которые позволяют достичь бесплатности банковского пакета или банковской карточки. Дополнительно держу необходимую сумму на карточке с повышенными ПНО (проценты на остаток собственных средств) для того, чтобы раскидывать эти деньги по платежным картам. Реалии таковы, что на банальном ИИСе с ОФЗ можно получить больше профита, чем на самом ебовом вкладе. Другое дело, что в полыхающие кризисы открывать вклады снова станет выгодно.
Сегодня я хочу рассказать, на что нужно обратить внимание при открытии вклада и как получить профит чуть больше, чем все остальные вкладчики.
Во-первых, в банке нужно держать не более 1 400 000 рублей. Это с учетом всех вкладов и остатков на карточных счетах. Не важно, какой это банк: из первого десятка или из пятой сотни рейтинга. Запомните навсегда следующее правило: «Надежность вашего банка заканчивается на 1 400 001 рубле».
Во-вторых, банк должен быть участником системы страхования вкладов АСВ. Реестр аккредитованных банков можно посмотреть здесь.
В-третьих, нужно всегда давать себе отчёт в том, куда вы несёте деньги. Остерегайтесь чересчур заманчивых предложений. Если процентная ставка выше сбербанковской более чем на 3-4 п.п., то это может быть косвенным признаком того, что банк включил пылесос и хочет набрать массу вкладов для дальнейшего вывода ваших средств на счета в уютных офшорах. Вкладчики получают геморрой, а банкстеры безбедную жизнь на райских островах. Компетентные органы заведут уголовное дело, а регулятор выпустит пресс-релиз. Только «посадками» это не закончится, в подобных схематозах очень высокие ставки профита и влиятельные покровители. АСВ, конечно, вернет вам ваши деньги в пределах лимита, но придется понервничать.
В-четвертых, забалансовые вклады («тетрадочные» вклады). Банки привлекают вкладчиков хорошими условиями: высокие процентные ставки, премиальные карточки в подарок, девственницы в жертву богам. Клиенты получают на руки настоящие договоры вклада с номерами счетов, с синими печатями и подписями. Многие ребята все еще верят в силу бумажки с печатью :-). Только вот эти вклады банкстеры не учитывают и, соответственно, они (вклады) не отражаются в Реестре обязательств банка. В случае, если банк прихлопнется и активы исчезнут на очередных райских островах, то вам не поможет даже АСВ - нет реестра, нет страхового возмещения.
Проверить ваш вклад на присутствие/отсутствие в тетрадке можно с помощью межбанковского перевода из другого банка. Дело в том, что деньги летают между банками через Центробанк и спрятать тетрадку в таких условиях очень сложно. Если ваши деньги возвращаются назад, то существует вероятность, что пункт назначения для ваших денег просто отсутствует.
Также признаками тетрадок может быть: неработающий длительный срок интернет-банк, постоянная задержка в получении выписок по вкладу и заградительные комиссии на пополнение вклада безналичными платежами.
Теперь о хорошем.
В-пятых, всегда делайте фиксы по вкладам. Все прекрасно помнят, какие были процентные ставки год - два назад, а какие сейчас. Два года назад средний размер максимальной процентной ставки по вкладам в 10 крупнейших (по объему привлеченных депозитов физических лиц) банках России составлял 9,759% годовых. В банках поменьше ставки были еще выше, а некоторые банкстеры предлагали 10% годовых на остаток собственных средств на банковских картах.
Многие банки предлагают открыть расходно-пополняемые (пополняемые) вклады с минимальной неснижаемой суммой 1000/5000/10000 рублей на год или даже больше, с фиксированной ставкой на весь срок вклада. Этим нужно пользоваться. Например, в прошлом году я открыл в одном банке расходно-пополняемый вклад на год под 8,1% годовых. Таким образом я зафиксировал ставку 8,1% ровно на год или, другими словами, сделал фиксу. За этот год ставка по подобным вкладам упала ниже 6%, но моя фикса будет жить еще до ноября.
Все свои повседневные деньги я отправляю на передержку на этот вклад. Получил зарплату и сразу же закинул деньги на фиксу и уже с фиксированного вклада раскидываю деньги по целевым картам под конкретные покупки. Открыть и закрыть счета, двигать деньги между картами можно в айфончике, поэтому трудозатраты здесь минимальные, а профита достаточно.
В-шестых, в периоды масштабных кризисов всегда открывайте вклады с возможностью пополнения на самые длительные сроки 2-3 года. Кризисы заканчиваются, а вклады остаются. В кризис 2014 года прошаренные ребята наделали долгосрочных фикс на три года под 14% годовых и даже больше!
В-седьмых, стройте лесенки вкладов. С помощью этой примитивной схемы можно защититься от снижения ключевой ставки на год и дольше. С учётом нынешних ставок по вкладам условия для построения лесенок не самые подходящие, но в случае очередного кризиса ключевая ставка снова пойдет вверх и лесенки снова станут актуальными. Поэтому расскажу вам схему на будущее.
Лесенка: Вся схема строится на том, что по «длинным» вкладам более высокие ставки. Для строительства лесенки необходимо открыть несколько вкладов с возможностью пополнения. Вкладов может быть сколько угодно, но обычно одновременно открывают четыре вклада на 3, 6 месяцев, полгода и год. Главное, чтобы банк позволял вносить дополнительные взносы не позднее, чем за три месяца до окончания срока вклада.
Основная сумма размещается на первом вкладе, на остальных вкладах нужно разместить минимально возможную сумму. По окончании первого вклада вся сумма переходит на второй депозит, который заканчивается через три месяца. В это же время нужно открыть ещё один вклад, который будет заканчиваться через три месяца после самого последнего вклада. И так далее по кругу.
В итоге, через год вы получите удобный расходно-пополняемый вклад с процентной ставкой как у фиксированного депозита. В случае появления более выгодных предложений по вкладам, вам не нужно закрывать свой вклад с потерей процентов досрочно, достаточно встроить новый вклад в старую лесенку.
Для построения правильной лесенки лучше использовать банки, где за пополнение вкладов межбанковским переводом начисляется бонус. Раньше было несколько таких банков, сейчас остались Русский ипотечный банк и Тинькофф (на определенных условиях), но повторюсь, в случае кризиса такие предложения на рынке снова появятся.
В-восьмых, правильно используйте доходные карты. Процент на остаток собственных средств (ПНО) - это важное условие при выборе банковской карты. Держать деньги на карте без ПНО - харам. Деньги должны приносить вам кашу за покупки и приносить проценты просто так, ночуя на вашей карте. Благо есть банки, которые предлагают хорошие доходные карты с процентами на уровне классических фиксированных вкладов - 6-8% годовых.
В моей копилке есть карты, которые приносят хорошую кашу, но ПНО по этим картам равны нулю. Например, есть один очень хороший банк с 10% кэшбэка деньгами на рестораны, кафе и фастфуд, но без ПНО. Поэтому я всегда пополняю эту карту выходящим с2с непосредственно перед оплатой по счету, а неиспользованные остатки денег отправлю ночевать на карту с высоким ПНО. Такой вот классический финансовый сунь-высунь.
Некоторые ребята, которые не верят в силу личных финансов, в комментариях пытаются поддеть или озалупить меня как раз этим вот финансовым сунь-высунь. «Пфф, епта. Гоняешь три копейки туда-сюда. Шел бы работать. Я вон на своей ласточке таксую в свободное время, рубль за вечер поднимаю». Я, конечно, терпеливо отвечаю на подобные комментарии и объясняю людям ошибочность их суждений, ведь мой блог содержит зашкаливающее количество доброты. Но дело даже не в том, что финансовое хобби позволяет хорошо сэкономить (цифира здесь), дело в том, что правильно построенный финансовый сунь-высунь может принести дополнительные деньги, плюсом к каше и ПНО. Все верно, ребзя, на обычном перегоне денег с карты на карту можно малехо заработать.
Вся магия построена на том, что при стягивании денег с карты на карту (с2с) деньги не списываются сразу же с вашего счета, а находятся в холде два-три дня. Подробно про с2с я писал здесь.
Существуют банки, которые еще продолжают начислять проценты на сумму денег, которая уже фактически стянута с вашей карты, но еще находится в холде на вашем счете. В свою очередь существуют банки, которые сразу же начинают начислять проценты на сумму стянутых, но еще фактически не зачисленных на счет, денег. Дело остается за малым, создать цепочки с2с, при которых можно получать двойные и даже тройные (в теории) проценты (около 13-20% годовых) на остаток собственных средств.
При таких схемах достаточно просто получить бан от банков. 115 ФЗ не подтянут, но злоупотребление - запросто. Будьте внимательны! Не злоупотребляйте!
Я лично использую эту схему только в длинные выходные. В эти дни деньги находятся в холде дольше обычного, а в новогодние праздники холд может растянуться до 10 дней. Почему бы не заработать лишнюю тысячу рублей, просто сделав несколько тапов в айфончике? Хмм.
p.s. Описание схемы с нужными банками будет в закрытой части бложика.
Храните деньги правильно или за вас это сделают солдаты НАТО.
Другие записи про личные финансы здесь.
Моя электрическая почта - konto@daskonto.ru. Отвечаю и консультирую по финансовым хакам.
Мой твиттор - @daskonto, пишу всякую хрень и отбиваюсь от азиатских спам-ботов.
О себе. Борюсь с правовым нигилизмом и финансовой безграмотностью. Чемпион мира по лайфхакам по версии даблюэмвиэй. Свободное время провожу в отельчиках и самолетах. Люблю запивать портвейн егермейстером.