Не дайте хорошему кризису пропасть даром.
Давайте сегодня порассуждаем на банальную тему: нужно ли вести учет домашних доходов/расходов и планировать семейный бюджет. Лично мое мнение, что учет доходов/расходов - важнейшая штука, а вот планирование семейного бюджета - абсолютно бесполезное занятие.
В первый раз о ведении домашней бухгалтерии задумался в 2009 году. У меня была зеленая тетрадка в клеточку, в которой я в двух столбцах вел банальный учет своих копеечек. Я пытался копить чеки, клеил их в тетрадь. Пришло три тыщи, ушло пять. Вот и вся арифметика. Куда делись две тысячи, моя система ответа не давала. Накопив кучу вопросов и не найдя на них ответы, я свою затею забросил и скатился в финансовый имморализм. Благо в стране наступил жирный период финансового благополучия. Доходы населения росли, бока наливались салом. Все было хорошо и прекрасно. Поэтому особой необходимости в учете личных финансов я не видел. Пока дядя Володя не решил увековечить себя в мировой истории и не отжал Крым.
Я очень хорошо помню эпическиэкономические события 2014 года. Как все началось массовым помешательством от 33 медалей на домашней Олимпиаде и закончилось декабрьским крахом рубля. Санкции западных стран в отношении российских чиновников, контрсанкции российских чиновников в отношении своих граждан привели в конце года к увеличению инфляции, экономическому спаду и снижению реальных доходов. Люди в прямом эфире становились беднее в два раза, жизнь становилось дороже в три. Но! Вместо того, чтобы требовать от правительства и Путина внятных экономических реформ, народ топами стекался на митинги поддержки своей нищеты и с пеной на губах клялся жить на одной картохе. Суча! Я смотрел на весь этот цирк и понимал, что покупательская способность на этом квасном патриотизме не вырастет, а снижать качество жизни ради очередной виолончели я не хотел.
Что делать дальше? Я не понимал. У меня не было иммунитета против кризисов. Экономический и политический кризис последствий развала совка я встретил ребенком и просто не понимал сути и последствий происходящего. Кризис 1998 года я пережил пьяным на первом курсе института. В моей жизни были телки, алкоголь, рок-н-ролл и мне было абсолютно плевать на все эти макроэкономические события. Кризис 2008 года также пролетел мимо меня, я работал на трех работах, платеж по ипотеке составлял всего 3970 рублей в месяц, а зарплату бюджетникам на севере индексировали по два-три раза в год. И вот пришел мой первый самостоятельный осознанный финансовый кризис, а я к нему абсолютно не готов! Это было очень тяжело морально. В анамнезе всех моих болезней можно смело писать - 2014 год.
Поведение человека в условиях кризиса хорошо изучено психологами и социологами, наверное. Кто-то видит в экстремальной ситуации новый вызов для себя, а кто-то начинает заниматься «серьёзным бизнесом» по сбору бутылок и заливается боярышником. Я же почему-то решил, что нужно срочно начать вести учет своих расходов/доходов. Зачем, почему, для каких целей? Хрен его знает.
Для начала я перелопатил горы интернетов и тематических блогов, пытаясь найти полезные советы. Толковых мыслей было чуть менее, чем ничего. Складывалось впечатление, что все авторы начали вести собственный учет расходов/доходов ровно за 6 минут до поступления редакционного задания, пробежали по верхушкам и начали строчить рекомендации. Мой вам совет - не слушайте чужие советы.
Я же решил вернуться к своей зеленой тетрадочке, но уже в софтовизированном виде. Накачал приложения для айфончика - типа «HomeBudget», «Coin.Keeper», «Семейный бюджет», «Домашняя бухгалтерия». Первые месяц-два я вел учет в четырех приложениях одновременно. Можно , конечно, и больше, но думаю, трех-четырех достаточно. Сначала отсеялись «Семейный бюджет» и «Домашняя бухгалтерия», позже был выпилен «Coin.Keeper». Остался «HomeBudget», с которым я дружу четвертый год. Отличная штука, настоятельно рекомендую.
Первое время я просто вносил свои доходы/расходы в приложение. Потом я стал разбивать траты по категориям, а доходы разносить по счетам.
Для каждого банковского счета, неважно - депозит или кредит, я создал отдельную строку и группировал их по типу целевого использования.
Сначала мои счета были сгруппированы по вкладам и текущим счетам, потом я выделил в «отдельное производство» валютные вклады и валютные текущие счета.
Вывел из кредитного счета счета кредитных карт.
Отдельным блоком идут индивидуальные инвестиционные счета.
Обязательно учитываю наличные деньги с разбивкой по валютам.
Для оперативности я настроил приложение таким образом, что на главном экране показаны только те деньги, которые я могу потратить прямо сейчас, сиюминутно. Деньги на депозитах, ИИС и карточные счета с закрученными в ноль лимитами не суммируются.
Разобравшись с доходной частью семейного бюджета, я начал структурировать свою расходную часть.
Всего получилась 21 статья расходов. Каждая статья детализирована по типу и функционалу трат, например, «продукты» разбиты на:
«Путешествия» я разделил на категории следующим образом:
Я сторонник тщательной детализации своих расходов. Во-первых, Дьявол скрыт в деталях, а наша главная задача - найти малозаметные составляющие, которые сильно влияют на суть наших расходов. Во-вторых, это действительно помогает выявить необязательные траты. Отрицание «Экономии на спичках» придумали жопоголовые чиновники, для которых эффективное расходование бюджетных средств нечто эфемерное и факультативное. В - третьих, так проще подбирать целевые банковские карты с повышенным кэшбэком.
Первый год я собирал массив данных для анализа. Скрупулёзно разносил все доходы по статьям и разносил траты по категориям. Домашние думали, что я сошел с ума, и прятали от меня калькулятор. Я же переводил все в шутку и продолжал требовать чеки от всех покупок. Учитывалось абсолютно все до последней копейки. «HomeBudget» стало моим любимым приложением, 30% всей энергии айфончка уходило на это приложение. Разбудите меня ночью и спросите, сколько у меня денег на вкладе в РосЕвроБанке, я отвечу с точностью до сотых. Я держал в голове все обязательные траты на три месяца вперед, уже в феврале я мог сказать, сколько денег потрачу в мае. Медленно и верно в течение года финансовый пазл собирался в одну общую картинку. Начав учет доходов/расходов 1 сентября 2014 года, ровно через год я получил огромный массив данных для анализа.
Результаты были довольно интересными:
- Огромная финансовая черная дыра - личный автомобиль (обязательно напишу отдельно). Это ад;
- Гендерные стереотипы - по году вышло, что мужские стрижки обошлись дороже, чем женские. Та же песня с покупкой, ремонтом и химчисткой одежды.
- Затаривание хрючелом в выходные в гипермаркетах выходит на 15-20% дороже, чем покупать человеческий корм по мере необходимости в пошаговом супермаркете через дорогу (напишу отдельно);
- Деньги действительно утекают по мелочам. Крупные разовые покупки в сумме выходят дешевле, чем все мелкие покупки ненужного, но очень дешевого хлама;
- Расходы на коммуналку можно снизить на 30-40%, если уйти от совкового потребления энергоресурсов;
- Мы очень много платим банкам за различные дополнительные услуги - комиссии, платные смс, платное обслуживание и пр. По году вышло - 23 852.53₽. Збс?
- Расходы на сотовую связь абсолютно нелогичны и не привязаны к реальным действиям, иной раз мне казалось, что МТС выставляет счета по гороскопу. Я попытался вести претензионную работу, но это настолько бессмысленно, что я просто плюнул на них и перевел всю семью в Теле2. Расходы снизились ровно в два раза.
- Бытовая химия не растет в цене;
- Я выпил кофе «на вынос» в этих красивых картонных стаканчиках на 37017.66₽;
- Расходы на содержание и коммунальные услуги собственного дома выше на 39%, чем аналогичные затраты на квартиру такой же площади;
- Ремонт бытовой техники обходится в 5,3% от стоимости ее покупки;
- Билеты в кино на 63% дешевле попкорна и газировки, которые мы жрем смотря фильм;
- и многие другие интересные мелочи.
Проанализировав данные первого года, я решил подкрутить кое-какие настройки в расходной части своего бюджета. Во-первых, я отказался от личного автомобиля. Во-вторых, началась борьба с банковскими комиссиями. Я освоил межбанковские переводы по реквизитам, стал напрямую платить поставщикам услуг ЖКХ, отказался от смс-информирования (вообще ненужная мутотень). В - третьих, полностью закрутил все траты на компьютерные игры в айтьюнсе и перешел на годовые подписки эплмьюзик. Я не пользуюсь пиратским софтом, не предлагайте мне такой способ экономии! В - четвертых, мы решили проблему забарахливания квартиры, просто перестали покупать ненужное дерьмо, а запасы распродали на авито. Пфф, так просто. В - пятых, самое главное! Я выстроил систему эффективного управления собственными деньгами и перешел на расходы по целевым банковским картам с повышенным кэшбэком, что принесло мне в 2017 году дополнительные 526 051,81 ₽ в семейный бюджет (подробности скоро), а затратная часть бюджета в сравнении с 2016 годом снизилась на 22.6%.
Через два года я стал реально замечать, что у меня стали появляться свободные деньги. Моя НДФЛка осталась на прежнем уровне, а количество вкладов и инвестиционных продуктов росло. Качество жизни в моей семье не снизилось, мы не перешли на репу и талую воду. Лукавлю, мы перестали покупать трехслойную туалетную бумагу и перешли на двухслойную.
Ребзя, это работает!
В самом начале я обещал рассказать, не только об ебовости учета домашних доходов/расходов, но и о бесполезности планировании бюджета.
Многие «бизнес-гуру» настоятельно рекомендуют планировать семейный бюджет. Вы все, наверное, читали все эти 3,5,7,10! и другие овермиллион правил домашнего бюджета.
Все эти правила написаны людьми, которые в своей жизни планировали ровно нихуя. 50 оттенков бессмысленности.
Давайте рассуждать логически, что такое планирование? Это оптимальное распределение ресурсов для достижения каких либо целей. Ребзя, вы же дожили до прочтения этой статьи? Вы уже распределили эти ресурсы! Вы знаете, что вам нужно тратить деньги на хрючело, ЖКХ, бензин, проституток и другие необходимые вещи. Вы знаете приблизительный уровень цен, знаете свой ежемесячный платеж по ипотеке. Вы все это уже знаете! В мире очень мало сильных людей, может 0,000000001%, которые могут собственной силой воли заставить себя держатся в рамках запланированного бюджета. «Так, запланировали в этом месяце на хрючело 15000 рублей. Все уже потратили, а еще только 2 марта. Прекращаем жрать! Бюджетная голодовка! В жопу еду! » - вот так это выглядит? Ну бред же.
Сила в маленьких поступательных движениях. Не стоит начинать новую жизнь каждый понедельник, чтобы в воскресенье самобичевать себя тем, что не уложились в рамки запланированного бюджета. Зачем генерировать комплексы неполноценности? Нужно действовать по-другому: полгодика позанимались учетом расходов/доходов, потом первичный анализ, дальше закрутили гайки. Потом еще полгода учета. Через год все само станет на свои места. Капля камень точит.
Моя электрическая почта - konto@daskonto.ru. Отвечаю и консультирую.
Дублирую публикации в https://www.facebook.com/konto.daskonto и http://vk.com/kontodaskonto
Мой твиттор - @daskonto, пишу всякую хрень и отбиваюсь от азиатских спам-ботов.
Я в телеге - @daskonto, пока пытаюсь приучить бота.