Страхование в Германии
Навигация Жизнь в Германии (в том числе финансовые вопросы и декларация)
Автомобильная страховка HDI, которую используют в Витиной конторе, нас разочаровала - на письма отвечают долго или вообще не отвечают, документы теряют (последний прикол: в ответ на кюндигунг (отказ от услуг) они прислали счет на следующий год). Поэтому мы ее меняем, а заодно решили изучить страховой вопрос более подробно.
Одного подробного источника информации не нашлось, поэтому суммирую то, что нарыто по разным источникам.
Страхование в Германии бывает обязательным и добровольным.
Работающий человек застрахован через работу несколькими видами социальной страховки: государственной медицинской (Кrankenversicherung), пенсионной (Renteversicherung), от последствий несчастного случая на производстве (Unfallversicherung), по уходу в случае болезни или старости (Pflegepflichtversicherung), на случай потери работы (Arbeitslosenversicherung). Почти по всем этим страховкам половину взносов платит работник, а вторую половину - работодатель. Поскольку это страхование обязательное, по закону, обычно добавляется слово gesetzliche. Соответственно, добровольное страхование будет со словом private.
Медицинская страховка. Те, кто зарабатывает определенную сумму в год, имеют право перейти из обязательного медицинского страхования в добровольное. Это дает преимущество: если здоровье хорошее, то взносы будут меньше, чем по обязательному страхованию. Кроме того, праксисы очень любят приватных пациентов и принимают их в ускоренном режиме, тогда как остальные вынуждены ждать термина пару месяцев. Но есть и недостатки: платить придется за каждого члена семьи (государственная страховка покрывает всех иждивенцев) и вернуться обратно в государственную страховку будет чрезвычайно непросто.
Государственную кассу можно выбрать самостоятельно из списка.
Дополнительные медицинские страховки. Для тех, кто хотел бы получить некоторые преимущества частной страховки, но оставаться при этом в государственной, есть несколько дополнительных страховок.
Zahnzusatzversicherung - с некоторого времени (вроде бы с 2005 г.) зубы не входят в государственное страхование. Точнее, входят в самой минимальной части. Например, вас бесплатно осмотрят. Бесплатно поставят самую плохую "бетонную" пломбу. Но не стоит ждать какой-то особой выгоды, хотя, если смотреть по рекламе, то получается просто благотворительность со стороны страховой компании. Во-первых, часто бывает Wartezeit - время, в течение которого вы не можете пользоваться этой страховкой (например, 8 месяцев). Во-вторых, сумма возмещения ограничена, например 500 евро в течение первого года, 1000 евро за первый и второй в сумме, 1500 евро за первые три года. Могут быть ограничения по протезированию и имплантантам. То есть если в течение ближайших лет ожидается лечение нескольких больших дырок, то страховка имеет смысл. Если же зубы в основном залечены и раз в год лечится один - максимум два, то особого смысла нет, разве что в перспективе протезирование. В месяц по страховке выплачивается разная сумма в зависимости от возраста, состояния зубов и степени личного участия в оплате (например, 70 или 100 процентов). Мне интернет-калькулятор насчитал 10 евро в месяц.
Кроме зубов, дополнительно оплачиваются страховки на случай больницы (Krankenhaus) - в случае попадания в больницу гарантируется обслуживание главным врачом (шефом) и 1-2-местное размещение; дополнительные расходы на профилактическое обследование в праксисе; расходы на лечение нетрадиционной медициной, например гомеопатами (Heilpraktiker); расходы на уход (Pflege); расходы на очки и контактные линзы (Sehhilfen). Популярной является страховка на случай путешествия (Auslandreise). Некоторые страховки объединяются в одном тарифе. Например, за 35 евро в месяц в страховку будут входить: очки, страховка в путешествиях, гомеопат, дополнительные исследования в праксисе (с ограничением суммы).
Из дополнительных медицинских страховок действительно имеет смысл разве что страховка на случай поездки, выгодность остальных под большим вопросом.
Автомобильная страховка. Автомобильная страховка, это, конечно, отдельная тема. Она состоит из нескольких частей. Autohaftpflichtversicherung - страхование ответственности, обязательная часть. Teil/Vollkasko - страхование автомобиля, частичное или полное. Рассчитывается размер выплат по такой схеме: есть базовая стоимость, зависящая от различных параметров, и коэффициент к ней, зависящий главным образом от стажа, но и от других параметров, например может зависеть от профессии. Новоприбывшие находятся в невыгодной ситуации - им устанавливают максимальный коэффициент, как будто бы они вообще не имеют стажа. Пока есть информация только об одной конторе, которая учитывает стаж вождения в России - Sovag. Мы были застрахованы у них с первой машиной. В целом, ничего сильно отрицательного о ней сказать не можем. Заставляют делать адвокатскую страховку, но это не так уж и плохо, учитывая незнание языка. Ремонты оплачивали исправно. По Шкоде у них был такой же тариф, как и везде. Но вот на Пежо они выкатили сумму побольше, и мы перешли в HDI, и вот этой страховой недовольны абсолютно. Посмотрим, на что будет похожа третья контора. Теперь мы заключаем страховку через агента на работе.
Страхование ответственности (Private Haftpflichtversicherung). Самая популярная и в общем-то нужная страховка. В Интернете довольно много страшилок, когда можно вляпаться в пожизненное выплачивание сумм ущерба. В России вас собьет машина, а виновный окажется человеком из власти или просто с деньгами и вы не получите ни гроша - в Германии сбивший будет выплачивать суммы на лечение и пенсию по инвалидности, если понадобится. Или вот достаточно распространенный случай: дежурный или владелец дома в гололед не посыпал солью дорогу, бабушка подскользнулась и сломала шейку бедра. Виновный будет выплачивать приличные суммы на лечение, уход, восстановление. От таких случаев, когда вы что-либо натворили (неумышленно и не при совершении преступления - например, ущерб, причиненный при вождении в нетрезвом виде, не возмещается), нужна эта страховка.
Страховка недорогая, но есть некоторые хитрости, на которые нужно обратить внимание, чтобы она действительно вас защищала.
Желательно, чтобы страховка покрывала: повреждения, причиненные детьми до 7 лет (Schaеden durch
deliktsunfaеhige Kinder), повреждение арендуемого имущества (в отелях - Schaеden an gemieteten beweglichen Sachen in Hotels oder Ferienwohnung/-haеusern, медицинского оборудования - Schaеden an gemieteten oder geliehenen elektrischen medizinischen Geraеten, оборудования для учебы - Teilnahme am fachpraktischen Unterricht/Schaеden an Lehrgeraеten u. Maschinen), повреждение чужого имущества при помощи кому-либо (например, соседям при переезде; Sachschaеden bei privater unentgeltlicher Hilfeleistung (Gefaеlligkeitshandlungen).
С маленькими детьми такая ситуация: если вы за ними следили, но не успели помешать набезобразничать, то страховка не обязана платить, так как дети не отвечают за свои действия. Но это часто неудобно родителям - потерпевший может быть соседом, другом, начальником и т.п. и заплатить все равно придется, чтобы не портить отношения. Поэтому лучше, если страховка возмещает этот ущерб и это прописано в договоре.
Отдельным пунктом идет потеря ключей (Schluеsselverlustversicherung). Этот пункт актуален, если на работе сложный ключ или в доме много квартир и ключ от нижней входной двери общий и для квартирной двери (т.е. при потере ключи придется менять всему дому). Этот пункт часто идет с участием - например, 250 евро нужно заплатить самому (Selbstbeteiligung).
Немаловажный пункт - приличная страховая сумма по покрытию ущерба, причиненного не вами, а вам лицами, не имеющими средств (Forderungsausfallversicherung или Ausfalldeckung).
По общему правилу, страховка возмещает ущерб, причиненный вами арендуемому имуществу (квартире), за исключением старения и стекол. То есть, если вы залили квартиру, страховка платит. Если разбили стекло - не платит. Стекла страхуются отдельно по желанию - Glasversicherung (в страховой, которую мы пытаемся опробовать, стоит 30 евро в год).
Страхование личной ответственности включает в себя всю семью (семейный тариф).
Также существует страхование личной ответственности для владельцев собак и лошадей, охотников, владельцев водных транспортных средств, владельцев земельных участков и строений, владельцев строящихся зданий, владельцев масляных цистерн.
Страховки от последствий несчастного случая и страхование жизни. Страховка от последствий несчастного случая (Unfallversicherung) стоит довольно дорого, и не ясно, оправдана ли она, потому что очень уж многое она не включает. Так, например, не включаются (по крайней мере, в тот тариф, что я изучала) укусы животных, отравления, инсульты-инфаркты. То есть, остается не очень большой список случаев с достаточно большими повреждениями. При этом, если повреждения нанес другой человек, то деньги можно получить и по его страхованию ответственности или, если он не может выплатить, по своей страховке с Ausfalldeckung. К тому же, при смерти застрахованного платится не очень большая сумма (Todesfallleistung, 20-25 тыс. в стандартном тарифе, хотя можно указать и больше, что увеличит общую сумму), больше суммы по инвалидности. При заключении этой страховки можно варьировать следующие показатели, и будет получаться очень даже разная сумма платежа:
- Todesfallleistung (деньги при смерти в результате несчастного случая)
- Invaliditaеt mit 500% (или другая цифра) Progression - на эти проценты увеличивается базовая сумма при получении инвалидности
- Uеbergangsleistung - эти деньги платятся, если человек находится в больнице более 6 месяцев и теряет поэтому деньги на работе
- Krankenhaustagegeld mit Genesungsgeld - деньги, которые платятся при нахождении человека в больнице и на реабилитации
- Unfallrente - пенсия, которая выплачивается при потере трудоспособности
- Service-Leistungen (Bergungskosten) - оплата эвакуации пострадавшего, если требуется
- Kosten fuеr kosmetische Operationen - оплата косметических операций, если требуется
- Reha-Beihilfe - оплата реабилитации
Для детей делается более дешевая страховка.
Простое страхование жизни - Risiko-Lebensversicherung - подразумевает выплату определенной суммы в случае смерти застрахованного в период действия договора. Однако совсем "простое" нужно еще поискать - туда накручивают разные опции и в результате стоит это не так уж и дешево. Страхование жизни с накоплением капитала (Kapital-Lebensversicherung) подразумевает накопление капитала в течение действия договора. Страховку эту требуют иногда банки при выдаче кредита, чтобы неработающие члены семьи могли выплатить кредит после смерти кормильца. Однако условия этой страховки строгие, отказаться от нее без потерь практически невозможно, поэтому связываться с ней можно только тем, у кого нет финансовых затруднений.
Страхование от потери трудоспособности (Berufsunfaеhinkeitsversicherung). Обеспечивает защиту потери возможности работать по актуальной занятости. Сумму этой страховки можно включить в налоговые вычеты.
Страхование жилища. Кроме уже упоминавшейся страховки окон Glasversicherung, есть еще страхование имущества (Hausratversicherung). Страхуется повреждение имущества вследствие пожара, удара молнии, кражи, затопления. Оптимальный пакет, в отличие от базового, может включать в себя также страхование от кражи из автомобиля, простую кражу предметов, находящихся в легком доступе (стиралка, сушка, садовая мебель) и другие дополнительные удобства. Отдельно к страховке можно добавить страхование велосипеда. Страховка имущества не очень дорогая. Например: калькулятор насчитал оптимальный пакет на квартиру 70 кв. м, с суммой покрытия 46 тыс. и кражей велосипеда 40 евро в год.
Об адвокатской страховке (Rechtsschutzversicherung) можно почитать вот здесь: www.partner-inform.de/news.php?ids=2021_all_1_4
Автомобильная страховка HDI, которую используют в Витиной конторе, нас разочаровала - на письма отвечают долго или вообще не отвечают, документы теряют (последний прикол: в ответ на кюндигунг (отказ от услуг) они прислали счет на следующий год). Поэтому мы ее меняем, а заодно решили изучить страховой вопрос более подробно.
Одного подробного источника информации не нашлось, поэтому суммирую то, что нарыто по разным источникам.
Страхование в Германии бывает обязательным и добровольным.
Работающий человек застрахован через работу несколькими видами социальной страховки: государственной медицинской (Кrankenversicherung), пенсионной (Renteversicherung), от последствий несчастного случая на производстве (Unfallversicherung), по уходу в случае болезни или старости (Pflegepflichtversicherung), на случай потери работы (Arbeitslosenversicherung). Почти по всем этим страховкам половину взносов платит работник, а вторую половину - работодатель. Поскольку это страхование обязательное, по закону, обычно добавляется слово gesetzliche. Соответственно, добровольное страхование будет со словом private.
Медицинская страховка. Те, кто зарабатывает определенную сумму в год, имеют право перейти из обязательного медицинского страхования в добровольное. Это дает преимущество: если здоровье хорошее, то взносы будут меньше, чем по обязательному страхованию. Кроме того, праксисы очень любят приватных пациентов и принимают их в ускоренном режиме, тогда как остальные вынуждены ждать термина пару месяцев. Но есть и недостатки: платить придется за каждого члена семьи (государственная страховка покрывает всех иждивенцев) и вернуться обратно в государственную страховку будет чрезвычайно непросто.
Государственную кассу можно выбрать самостоятельно из списка.
Дополнительные медицинские страховки. Для тех, кто хотел бы получить некоторые преимущества частной страховки, но оставаться при этом в государственной, есть несколько дополнительных страховок.
Zahnzusatzversicherung - с некоторого времени (вроде бы с 2005 г.) зубы не входят в государственное страхование. Точнее, входят в самой минимальной части. Например, вас бесплатно осмотрят. Бесплатно поставят самую плохую "бетонную" пломбу. Но не стоит ждать какой-то особой выгоды, хотя, если смотреть по рекламе, то получается просто благотворительность со стороны страховой компании. Во-первых, часто бывает Wartezeit - время, в течение которого вы не можете пользоваться этой страховкой (например, 8 месяцев). Во-вторых, сумма возмещения ограничена, например 500 евро в течение первого года, 1000 евро за первый и второй в сумме, 1500 евро за первые три года. Могут быть ограничения по протезированию и имплантантам. То есть если в течение ближайших лет ожидается лечение нескольких больших дырок, то страховка имеет смысл. Если же зубы в основном залечены и раз в год лечится один - максимум два, то особого смысла нет, разве что в перспективе протезирование. В месяц по страховке выплачивается разная сумма в зависимости от возраста, состояния зубов и степени личного участия в оплате (например, 70 или 100 процентов). Мне интернет-калькулятор насчитал 10 евро в месяц.
Кроме зубов, дополнительно оплачиваются страховки на случай больницы (Krankenhaus) - в случае попадания в больницу гарантируется обслуживание главным врачом (шефом) и 1-2-местное размещение; дополнительные расходы на профилактическое обследование в праксисе; расходы на лечение нетрадиционной медициной, например гомеопатами (Heilpraktiker); расходы на уход (Pflege); расходы на очки и контактные линзы (Sehhilfen). Популярной является страховка на случай путешествия (Auslandreise). Некоторые страховки объединяются в одном тарифе. Например, за 35 евро в месяц в страховку будут входить: очки, страховка в путешествиях, гомеопат, дополнительные исследования в праксисе (с ограничением суммы).
Из дополнительных медицинских страховок действительно имеет смысл разве что страховка на случай поездки, выгодность остальных под большим вопросом.
Автомобильная страховка. Автомобильная страховка, это, конечно, отдельная тема. Она состоит из нескольких частей. Autohaftpflichtversicherung - страхование ответственности, обязательная часть. Teil/Vollkasko - страхование автомобиля, частичное или полное. Рассчитывается размер выплат по такой схеме: есть базовая стоимость, зависящая от различных параметров, и коэффициент к ней, зависящий главным образом от стажа, но и от других параметров, например может зависеть от профессии. Новоприбывшие находятся в невыгодной ситуации - им устанавливают максимальный коэффициент, как будто бы они вообще не имеют стажа. Пока есть информация только об одной конторе, которая учитывает стаж вождения в России - Sovag. Мы были застрахованы у них с первой машиной. В целом, ничего сильно отрицательного о ней сказать не можем. Заставляют делать адвокатскую страховку, но это не так уж и плохо, учитывая незнание языка. Ремонты оплачивали исправно. По Шкоде у них был такой же тариф, как и везде. Но вот на Пежо они выкатили сумму побольше, и мы перешли в HDI, и вот этой страховой недовольны абсолютно. Посмотрим, на что будет похожа третья контора. Теперь мы заключаем страховку через агента на работе.
Страхование ответственности (Private Haftpflichtversicherung). Самая популярная и в общем-то нужная страховка. В Интернете довольно много страшилок, когда можно вляпаться в пожизненное выплачивание сумм ущерба. В России вас собьет машина, а виновный окажется человеком из власти или просто с деньгами и вы не получите ни гроша - в Германии сбивший будет выплачивать суммы на лечение и пенсию по инвалидности, если понадобится. Или вот достаточно распространенный случай: дежурный или владелец дома в гололед не посыпал солью дорогу, бабушка подскользнулась и сломала шейку бедра. Виновный будет выплачивать приличные суммы на лечение, уход, восстановление. От таких случаев, когда вы что-либо натворили (неумышленно и не при совершении преступления - например, ущерб, причиненный при вождении в нетрезвом виде, не возмещается), нужна эта страховка.
Страховка недорогая, но есть некоторые хитрости, на которые нужно обратить внимание, чтобы она действительно вас защищала.
Желательно, чтобы страховка покрывала: повреждения, причиненные детьми до 7 лет (Schaеden durch
deliktsunfaеhige Kinder), повреждение арендуемого имущества (в отелях - Schaеden an gemieteten beweglichen Sachen in Hotels oder Ferienwohnung/-haеusern, медицинского оборудования - Schaеden an gemieteten oder geliehenen elektrischen medizinischen Geraеten, оборудования для учебы - Teilnahme am fachpraktischen Unterricht/Schaеden an Lehrgeraеten u. Maschinen), повреждение чужого имущества при помощи кому-либо (например, соседям при переезде; Sachschaеden bei privater unentgeltlicher Hilfeleistung (Gefaеlligkeitshandlungen).
С маленькими детьми такая ситуация: если вы за ними следили, но не успели помешать набезобразничать, то страховка не обязана платить, так как дети не отвечают за свои действия. Но это часто неудобно родителям - потерпевший может быть соседом, другом, начальником и т.п. и заплатить все равно придется, чтобы не портить отношения. Поэтому лучше, если страховка возмещает этот ущерб и это прописано в договоре.
Отдельным пунктом идет потеря ключей (Schluеsselverlustversicherung). Этот пункт актуален, если на работе сложный ключ или в доме много квартир и ключ от нижней входной двери общий и для квартирной двери (т.е. при потере ключи придется менять всему дому). Этот пункт часто идет с участием - например, 250 евро нужно заплатить самому (Selbstbeteiligung).
Немаловажный пункт - приличная страховая сумма по покрытию ущерба, причиненного не вами, а вам лицами, не имеющими средств (Forderungsausfallversicherung или Ausfalldeckung).
По общему правилу, страховка возмещает ущерб, причиненный вами арендуемому имуществу (квартире), за исключением старения и стекол. То есть, если вы залили квартиру, страховка платит. Если разбили стекло - не платит. Стекла страхуются отдельно по желанию - Glasversicherung (в страховой, которую мы пытаемся опробовать, стоит 30 евро в год).
Страхование личной ответственности включает в себя всю семью (семейный тариф).
Также существует страхование личной ответственности для владельцев собак и лошадей, охотников, владельцев водных транспортных средств, владельцев земельных участков и строений, владельцев строящихся зданий, владельцев масляных цистерн.
Страховки от последствий несчастного случая и страхование жизни. Страховка от последствий несчастного случая (Unfallversicherung) стоит довольно дорого, и не ясно, оправдана ли она, потому что очень уж многое она не включает. Так, например, не включаются (по крайней мере, в тот тариф, что я изучала) укусы животных, отравления, инсульты-инфаркты. То есть, остается не очень большой список случаев с достаточно большими повреждениями. При этом, если повреждения нанес другой человек, то деньги можно получить и по его страхованию ответственности или, если он не может выплатить, по своей страховке с Ausfalldeckung. К тому же, при смерти застрахованного платится не очень большая сумма (Todesfallleistung, 20-25 тыс. в стандартном тарифе, хотя можно указать и больше, что увеличит общую сумму), больше суммы по инвалидности. При заключении этой страховки можно варьировать следующие показатели, и будет получаться очень даже разная сумма платежа:
- Todesfallleistung (деньги при смерти в результате несчастного случая)
- Invaliditaеt mit 500% (или другая цифра) Progression - на эти проценты увеличивается базовая сумма при получении инвалидности
- Uеbergangsleistung - эти деньги платятся, если человек находится в больнице более 6 месяцев и теряет поэтому деньги на работе
- Krankenhaustagegeld mit Genesungsgeld - деньги, которые платятся при нахождении человека в больнице и на реабилитации
- Unfallrente - пенсия, которая выплачивается при потере трудоспособности
- Service-Leistungen (Bergungskosten) - оплата эвакуации пострадавшего, если требуется
- Kosten fuеr kosmetische Operationen - оплата косметических операций, если требуется
- Reha-Beihilfe - оплата реабилитации
Для детей делается более дешевая страховка.
Простое страхование жизни - Risiko-Lebensversicherung - подразумевает выплату определенной суммы в случае смерти застрахованного в период действия договора. Однако совсем "простое" нужно еще поискать - туда накручивают разные опции и в результате стоит это не так уж и дешево. Страхование жизни с накоплением капитала (Kapital-Lebensversicherung) подразумевает накопление капитала в течение действия договора. Страховку эту требуют иногда банки при выдаче кредита, чтобы неработающие члены семьи могли выплатить кредит после смерти кормильца. Однако условия этой страховки строгие, отказаться от нее без потерь практически невозможно, поэтому связываться с ней можно только тем, у кого нет финансовых затруднений.
Страхование от потери трудоспособности (Berufsunfaеhinkeitsversicherung). Обеспечивает защиту потери возможности работать по актуальной занятости. Сумму этой страховки можно включить в налоговые вычеты.
Страхование жилища. Кроме уже упоминавшейся страховки окон Glasversicherung, есть еще страхование имущества (Hausratversicherung). Страхуется повреждение имущества вследствие пожара, удара молнии, кражи, затопления. Оптимальный пакет, в отличие от базового, может включать в себя также страхование от кражи из автомобиля, простую кражу предметов, находящихся в легком доступе (стиралка, сушка, садовая мебель) и другие дополнительные удобства. Отдельно к страховке можно добавить страхование велосипеда. Страховка имущества не очень дорогая. Например: калькулятор насчитал оптимальный пакет на квартиру 70 кв. м, с суммой покрытия 46 тыс. и кражей велосипеда 40 евро в год.
Об адвокатской страховке (Rechtsschutzversicherung) можно почитать вот здесь: www.partner-inform.de/news.php?ids=2021_all_1_4