Квартирный тест или кредиты для малого бизнеса
Представьте, к вам приходит ваш сосед, - отличный парень, лет пять его уже знаете, - и просит денег. Полмиллиона рублей. Соседу надоело работать «на дядю», и он хочет стать бизнесменом, открыть ларёк с шавермой. На аренду, на то-сё, на пятое-десятое как раз 500 тысяч и уйдут. Примерный диалог получается вот таким:
- Может, Серёга, лучше потребительский кредит возьмёшь?
- Так у меня уже взяты плазма и диван, больше не дадут. Да и проценты там большие. А ты мне под 12% дашь, по-соседски.
- А если машину продать?
- Не вариант. Мясо-то надо будет на шаверму возить на чём-то. Да и Люська не поймёт, если я машину продам.
- Как насчёт накопить?
- Пробовал, не получается. Вроде и получаю нормально, а все деньги как сквозь пальцы утекают, в конце месяца ещё и перехватывать до зарплаты приходится. Надо выбираться из этого замкнутого круга, от работы кроме трудовых мозолей ничего не заработаешь.
- Понимаю. Но у меня в любом случае 500 тысяч свободных нет сейчас.
- Ничего, у меня есть запасной вариант. Мне Валико из третьего подъезда уже согласился одолжить денег, надо только, чтобы ты свою квартиру в залог ему переписал.
- Но почему же мою? У тебя ведь тоже есть квартира?
- Ну ты что! Мне же Люська глаза выцарапает, если я только заикнусь об этом. Да и по ящику говорили, что из трёх новых бизнесов два прогорают в течение трёх лет. Как я в случае чего без квартиры-то буду? В бомжи идти?
Если вы старше 12 лет, вы, пожалуй, понимаете, что единственно верным способом завершения диалога будет вежливое прощание с Серёгой и плотное закрытие входной двери прямо перед его наглой физиономией. Разумеется, большой глупостью будет одалживать деньги человеку, который с огромной долей вероятности спустит их трубу, а потом долго будет стыдливо отводить глаза, встречая вас на площадке перед лифтом.
Многие начинающие бизнесмены удивляются: как же так происходит, почему банки отказываются кредитовать малый бизнес. Удивляться, разумеется, не стоит. В глазах банка 90% предпринимателей выглядят вот такими мечтателями, и, пожалуй, странно винить банки за то, что они не видят смысла выкидывать значительные суммы на ветер.
Вместе с тем всё вышеперечисленное не значит, что у нас сложилось сословное общество, в котором стартовый капитал можно получить только по наследству или каким-нибудь преступным путём.
Во-первых, малому бизнесмену перед тем, как задуматься о кредите, стоит провести «квартирный тест». Спросите себя, готовы ли вы продать единственную квартиру для того, чтобы вложить деньги в свой бизнес.
Если не готовы, элементарное чувство справедливости должно подсказать вам, что тогда просить денег у других крайне безответственно: раз уж вы сами себе не доверяете, почему кто-то посторонний должен доверять вам?
Если же вы таки готовы продать (или заложить) собственную квартиру, у меня плохие новости для вас - вы авантюрист, и вам, вероятно, не стоит заниматься бизнесом. В бизнесе нужен холодный расчёт, а не готовность сгрести всё нажитое непосильным трудом в одну кучу и поставить эту кучу на красненькое.
Во-вторых, стоит подумать о помощи государства. Государству малый бизнес нужен. Налогов с него, конечно, идёт с гулькин нос, однако малый бизнес создаёт рабочие места, прокладывает капилляры инфраструктуры, закрывая неинтересные гигантам ниши, и, до кучи, снижает напряжение в обществе, направляя энергую шилозадых граждан в социально одобряемое русло.
Государство особо не рекламирует свои ресурсы, однако практически в каждом регионе начинающие бизнесмены могут на что-нибудь рассчитывать: от бесплатного обучения до льготной аренды или даже до безвозвратных кредитов. Суммы там получаются небольшие, но начинающим бизнесменам больше, в общем, и не нужно.
В-третьих, существуют банки, которые всё же работают и с малым бизнесом. Проценты они предлагают конские, но если показать реальную комбинацию, - вот тут берём товар за рубль, вот тут продаём за три, - в итоге может получиться взаимовыгодная сделка.
Наконец, лично я рекомендую добывать стартовый капитал самым надёжным способом - копить. Очевидных плюсов у такого способа три.
1. Начинающий бизнесмен будет с гораздо большей осторожностью тратить лично накопленные деньги, а это повысит шанс успеха всего предприятия.
2. Проценты по взятым кредитам не будут тянуть свежеоткрытый бизнес на дно.
3. Люди с горящими карманами, не способные разумно распоряжаться деньгами, провалятся ещё на этапе накопления, и тем самым сумеют избежать куда как более разочаровывающих последствий полноценного банкротства.
Вместо подведения итога замечу, что всё вышесказанное относится к малому или, возможно, даже к микробизнесу. У среднего бизнеса, способного показать банкам надёжные планы и отлаженные бизнес-процессы, совсем другие проблемы, средний бизнес банки стараются не кредитовать по другим причинам.
PS. Это сорок первая статья из серии «Размышления о ведении бизнеса в России». Другие статьи серии можно найти вот здесь:
http://fritzmorgen.livejournal.com/tag/Размышления о ведении бизнеса в России