Что такое "поручительство" по кредиту.
Позвонил товарищ, попросил встречи. Прислали из уважаемой кредитной организации письмо счастья. В связи с резким падением экспертной оценки рыночной стоимости заложенного имущества просим Вас и дальше куча неприятных вариантов, начиная с отдать им кучу денег прямо сейчас.
Их я понимаю - риски увеличились, они и требуют снизить их обратно. А если не выполнишь - имеют право потребовать вообще всю сумму кредита прямо сейчас. И ведь главное - он сам всё подписал, когда кредит брал. Но кто ж читает эти многостраничные договора, в которых в каждом пункте: "включая, но не ограничиваясь" и дальше 5 придаточных предложений? Тем более, что изменить договор по просьбе заёмщика всё равно нереально.
Есть и другие варианты, кроме как отдать денег прямо сейчас. Можно ещё что-нибудь в залог добавить. Можно то, можно сё - но всё нереально. Но есть интересный пункт - их устроит договор поручительства. Слышал звон, не знаю, где он. Задумался. Дай, говорю, сам им наберу. Звоню, прошу объяснить, какая у меня будет ответственность. Всё несложно, отвечает милая барышня, нам это вообще для отчётности нужно. По-простому говоря, нужно, чтобы кто-то поручился, что Ваш друг - хороший малый, и кредит отдаст. Вы просто подъедете, бумагу подпишете, 15 минут займёт процесс. Ну, думаю, почему бы и нет?
Смутили два момента. Во-первых, барышня не захотела прислать договор в электронном виде, даже под объяснение "чтобы мой адвокат посмотрел". Зачем, говорит, Вам на юриста тратиться - у нас хорошие юристы, всё грамотно составили? Во-вторых, смутил вопрос: "скажите, а Вы женаты?". Улыбнулся - надо же, думаю, какое впечатление произвёл на девушку-юриста (у меня нет юридического образования, но есть небольшой опыт, выиграл несколько судов сам без адвоката). Женат, говорю, но всё равно спасибо - уважаю людей, которые берут быка за рога!
- А брак у Вас зарегистрирован?
- Да.
- Тогда не могли бы Вы с женой подъехать, так удобнее будет, иначе бумаг надо больше писать...
Опущенный с небес на землю, точно понял, что надо всё изучать тщательно. Друг мой малый не промах, съездил, дал кому-то денежку, сфоткал договора. Пока он возился, я почитал законодательство.
Думал, что договор поручительства таков: в случае невыплаты кредитор должен подать в суд на заёмщика, выиграть, наложить лапу на залог, продать его, продать другое имущество заёмщика, до которого дотянется, и если всё равно не хватает - потребовать с поручителя.
Действительно, такая форма законом предусмотрена, называется субсидарная ответственность. Но предусмотрена и другая - солидарная. Когда кредитор может вообще забыть про заемщика, и требовать всё с поручителя. Причем именно всё - включая проценты, возмещение судебных издержек, если кредитор решится всё-таки судиться с заёмщиком и какие-то загадочные "другие убытки кредитора, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником". А если поручителей несколько, то кредитор с любого может требовать это "всё".
Читаю договор. Слов много, а нужного нет - в договоре не указано, субсидарная ответственность, или солидарная. Звоню ещё раз - ответа нет ("это самый популярный договор, все подписывают, и Вы первый спрашиваете"). Читаю кодекс ещё раз, внимательно.
Если в договоре не указано специально, что ответственность субсидарная - она солидарная.
Т.е. с точки зрения рисков это то же самое, как если я просто возьму в банке кредит и отдам все деньги товарищу. Если я довношу залог - то в самом худшем случае теряю залоговое имущество. А если подписываю поручительство - сумма убытка в худшем случае вообще не ограничена сверху. Ведь я должен оплатить их судебные издержки - а кто знает, сколько они платят юристам? И сколько нужно банковских юристов, чтобы вкрутить лампочку составить исковое заявление и вести дело в суде? Закон или договор мог бы предусматривать максимальную ответственность поручителя - скажем, в размере удвоенной суммы кредита. Но не предусматривает.
Сказал всё в открытую: подписывать договор, в котором сумма моего риска вообще не ограничена сверху, не считаю возможным. Нашу дружбу оцениваю в значительную сумму - но меньшую, чем сумма кредита. Готов быть поручителем с ограничением размера, на часть суммы - если банк согласится. И не бесплатно, потому что беру на себя риски. Ведь мы оба знаем, что в твоём бизнесе есть риски... Или просто одолжить могу - тоже лишь часть суммы. Или залог довнести - что самое удобное, но не очень просто технически. Если бы надо было на операцию - дал бы без процентов. И больше бы дал. Но в такой ситуации - среднюю сумму деньгами или залогом. И не бесплатно. Разговор получился.
Первую версию этого текста попросил почитать другого товарища, работающего в банке. Он посоветовал написать вдвое короче, и заодно убрать все названия и номера телефонов. "У нас всё так же", говорит, - "и в других банках так же". Более того - у нас, говорит, фактические мероприятия по взысканию долгов проводят в первую очередь с поручителем. Статистика такова - если бы у заёмщика были деньги, он бы и сам заплатил. Обращение к поручителю по расчётам неумолимого компьютера есть более эффективная трата ресурса "оплаченное время сотрудника". И то сказать - поручитель, скорее всего, не подготовился - ни имущество своё не переписал на родственников, ни с адвокатом не обсудил линию поведения. Идеи хотя бы сначала продать залог у них в банке нет - если поручитель при деньгах, требуют с него всю сумму. И пусть он сам потом залог продаёт.
Мне было бы интересно проверить гипотезу, что во всех банках, когда говорят "поручительство" имеют в виду "с солидарной ответственностью". Если кто-то знает банк, в котором есть практика выдачи кредитов с субсидарной ответственности поручителей, пожалуйста, напишите.
И будьте внимательны.
Дополнение1. Как мне подсказывают, в предыдущей версии законодательства от 1991 года ситуация была обратная - по умолчанию договор поручительства считался субсидарным (информация не проверена).
Дополнение2. Если кто-нибудь знает, как правильно оформлять знаками препинания прямую речь, подскажите, пожалуйста. Сам вижу, что пунктуация выглядит коряво - но не помню, как правильно. Заранее спасибо.
Дополнение3. Всё решилось, спасибо всем советовавшим. А вот пример ситуации, которая, видимо, хорошо не разрешится: http://obsrvr.livejournal.com/323078.html
Их я понимаю - риски увеличились, они и требуют снизить их обратно. А если не выполнишь - имеют право потребовать вообще всю сумму кредита прямо сейчас. И ведь главное - он сам всё подписал, когда кредит брал. Но кто ж читает эти многостраничные договора, в которых в каждом пункте: "включая, но не ограничиваясь" и дальше 5 придаточных предложений? Тем более, что изменить договор по просьбе заёмщика всё равно нереально.
Есть и другие варианты, кроме как отдать денег прямо сейчас. Можно ещё что-нибудь в залог добавить. Можно то, можно сё - но всё нереально. Но есть интересный пункт - их устроит договор поручительства. Слышал звон, не знаю, где он. Задумался. Дай, говорю, сам им наберу. Звоню, прошу объяснить, какая у меня будет ответственность. Всё несложно, отвечает милая барышня, нам это вообще для отчётности нужно. По-простому говоря, нужно, чтобы кто-то поручился, что Ваш друг - хороший малый, и кредит отдаст. Вы просто подъедете, бумагу подпишете, 15 минут займёт процесс. Ну, думаю, почему бы и нет?
Смутили два момента. Во-первых, барышня не захотела прислать договор в электронном виде, даже под объяснение "чтобы мой адвокат посмотрел". Зачем, говорит, Вам на юриста тратиться - у нас хорошие юристы, всё грамотно составили? Во-вторых, смутил вопрос: "скажите, а Вы женаты?". Улыбнулся - надо же, думаю, какое впечатление произвёл на девушку-юриста (у меня нет юридического образования, но есть небольшой опыт, выиграл несколько судов сам без адвоката). Женат, говорю, но всё равно спасибо - уважаю людей, которые берут быка за рога!
- А брак у Вас зарегистрирован?
- Да.
- Тогда не могли бы Вы с женой подъехать, так удобнее будет, иначе бумаг надо больше писать...
Опущенный с небес на землю, точно понял, что надо всё изучать тщательно. Друг мой малый не промах, съездил, дал кому-то денежку, сфоткал договора. Пока он возился, я почитал законодательство.
Думал, что договор поручительства таков: в случае невыплаты кредитор должен подать в суд на заёмщика, выиграть, наложить лапу на залог, продать его, продать другое имущество заёмщика, до которого дотянется, и если всё равно не хватает - потребовать с поручителя.
Действительно, такая форма законом предусмотрена, называется субсидарная ответственность. Но предусмотрена и другая - солидарная. Когда кредитор может вообще забыть про заемщика, и требовать всё с поручителя. Причем именно всё - включая проценты, возмещение судебных издержек, если кредитор решится всё-таки судиться с заёмщиком и какие-то загадочные "другие убытки кредитора, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником". А если поручителей несколько, то кредитор с любого может требовать это "всё".
Читаю договор. Слов много, а нужного нет - в договоре не указано, субсидарная ответственность, или солидарная. Звоню ещё раз - ответа нет ("это самый популярный договор, все подписывают, и Вы первый спрашиваете"). Читаю кодекс ещё раз, внимательно.
Если в договоре не указано специально, что ответственность субсидарная - она солидарная.
Т.е. с точки зрения рисков это то же самое, как если я просто возьму в банке кредит и отдам все деньги товарищу. Если я довношу залог - то в самом худшем случае теряю залоговое имущество. А если подписываю поручительство - сумма убытка в худшем случае вообще не ограничена сверху. Ведь я должен оплатить их судебные издержки - а кто знает, сколько они платят юристам? И сколько нужно банковских юристов, чтобы вкрутить лампочку составить исковое заявление и вести дело в суде? Закон или договор мог бы предусматривать максимальную ответственность поручителя - скажем, в размере удвоенной суммы кредита. Но не предусматривает.
Сказал всё в открытую: подписывать договор, в котором сумма моего риска вообще не ограничена сверху, не считаю возможным. Нашу дружбу оцениваю в значительную сумму - но меньшую, чем сумма кредита. Готов быть поручителем с ограничением размера, на часть суммы - если банк согласится. И не бесплатно, потому что беру на себя риски. Ведь мы оба знаем, что в твоём бизнесе есть риски... Или просто одолжить могу - тоже лишь часть суммы. Или залог довнести - что самое удобное, но не очень просто технически. Если бы надо было на операцию - дал бы без процентов. И больше бы дал. Но в такой ситуации - среднюю сумму деньгами или залогом. И не бесплатно. Разговор получился.
Первую версию этого текста попросил почитать другого товарища, работающего в банке. Он посоветовал написать вдвое короче, и заодно убрать все названия и номера телефонов. "У нас всё так же", говорит, - "и в других банках так же". Более того - у нас, говорит, фактические мероприятия по взысканию долгов проводят в первую очередь с поручителем. Статистика такова - если бы у заёмщика были деньги, он бы и сам заплатил. Обращение к поручителю по расчётам неумолимого компьютера есть более эффективная трата ресурса "оплаченное время сотрудника". И то сказать - поручитель, скорее всего, не подготовился - ни имущество своё не переписал на родственников, ни с адвокатом не обсудил линию поведения. Идеи хотя бы сначала продать залог у них в банке нет - если поручитель при деньгах, требуют с него всю сумму. И пусть он сам потом залог продаёт.
Мне было бы интересно проверить гипотезу, что во всех банках, когда говорят "поручительство" имеют в виду "с солидарной ответственностью". Если кто-то знает банк, в котором есть практика выдачи кредитов с субсидарной ответственности поручителей, пожалуйста, напишите.
И будьте внимательны.
Дополнение1. Как мне подсказывают, в предыдущей версии законодательства от 1991 года ситуация была обратная - по умолчанию договор поручительства считался субсидарным (информация не проверена).
Дополнение2. Если кто-нибудь знает, как правильно оформлять знаками препинания прямую речь, подскажите, пожалуйста. Сам вижу, что пунктуация выглядит коряво - но не помню, как правильно. Заранее спасибо.
Дополнение3. Всё решилось, спасибо всем советовавшим. А вот пример ситуации, которая, видимо, хорошо не разрешится: http://obsrvr.livejournal.com/323078.html