Страхование в США. Часть 3 - "Все профессии важны..."
Немного расскажу о людях (точнее, профессиях), которые есть в каждой страховой компании.
Итак - актуарий и андеррайтер.
Понятно, что страховые компании являются коммерческими предприятиями, цель которых - получать прибыль. Если булочная получает доход, продавая булки, то страховые компании, соответственно, получают доход, продавая страховые продукты (уточню, что основная прибыль страховых компаний не в продажах, но это отдельная тема). И очень важный вопрос - по какой цене их продавать. Владельцу булочной проще - он знает, сколько уходит муки, масла и сахара на одну булку. Добавив расходы на электричество и рабочую силу, он получит стоимость производства этой самой булки, а от этого можно плясать и к розничной цене на неё. В страховом бизнесе это не работает. Страховка продаётся на возмещение ущерба, связанного с определённым риском. Этот риск нельзя высчитать, его только предсказать с определённой точностью. Существуют различные системы статистических расчётов, но все они неидеальны (иначе страховые компании не разорялись бы). Словом, управление рисками - одна из самых сложных областей бугалтерского дела.
Актуарии занимаются определением цены на страховые продукты. Их задача - создать систему цен, которые позволили бы страховой компании получать доход, оставаясь при этом конкурентоспособными на рынке страховых услуг. Актуарии исследуют страховые продукты, прежде чем те будут представлены потенциальным покупателям. Для каждого продукта они составляют таблицы, обычно включающие базовые ставки вместе со множеством дополнительных факторов (вроде возраста, пола, места жительства, и.т.п.). Эти таблицы будут использоваться брокерами в продажах страховок. Актуарии - это "белая кость" страхового бизнеса. Они участвуют в заседаниях совета директоров, могут дискутировать с владельцами компании. На них лежит большая ответственность: хороший актуарий приносит своей компании процветание, плохой может разорить её.
Андеррайтер занимается андеррайтингом. Что это такое ? Андеррайтинг - это сопоставление информации по конкретному потенциальному покупателю страхового продукта с типовыми параметрами этого продукта. Поясню на примере. Допустим, стандартная цена на автостраховку для женатого мужчины в возрасте от 30 до 40 лет будет $30 в месяц (актуарии посчитали). А если покупатель автостраховки полгода назад побывал в аварии, которая стоила страховой компании $2000 ? А если он за год умудрился попасть в пять аварий ? Что делать в этих случаях страховой компании ?
Этот вопрос решает андеррайтер. Он, собственно, может выбрать из трёх возможных вариантов: разрешить продажу страховки по стандартной цене, предложить покупателю страховку по повышенной цене или просто запретить продажу. Андеррайтер не всегда может выбрать средний вариант - для многих видов страховок ответ должен быть "разрешаю" или "запрещаю". Обычно андеррайтинг происходит "за кулисами" - потенциальный покупатель страховки просто получает письмо с ответом на стандартном бланке компании. В некоторых случаях (в страховании бизнесов) с клиентом работает определённый андеррайтер, он может задавать клиенту дополнительные вопросы, запросить необходимые документы.
Кстати... Не следует путать андеррайтера с мифическим "страховым детективом". Андеррайтер не пытается специально отыскать какие-нибудь "порочащие" клиента сведения. Он использует ту информацию, которую ему предоставляет покупатель, а также данные из некоторых публичых источников (кредитного репорта, справки о регистрации автомобиля, и.т.п.)
Не все страховые продукты нуждаются в андеррайтинге. Например, по понятным причинам, не требует его страховка для авиапассажиров.
Итак - актуарий и андеррайтер.
Понятно, что страховые компании являются коммерческими предприятиями, цель которых - получать прибыль. Если булочная получает доход, продавая булки, то страховые компании, соответственно, получают доход, продавая страховые продукты (уточню, что основная прибыль страховых компаний не в продажах, но это отдельная тема). И очень важный вопрос - по какой цене их продавать. Владельцу булочной проще - он знает, сколько уходит муки, масла и сахара на одну булку. Добавив расходы на электричество и рабочую силу, он получит стоимость производства этой самой булки, а от этого можно плясать и к розничной цене на неё. В страховом бизнесе это не работает. Страховка продаётся на возмещение ущерба, связанного с определённым риском. Этот риск нельзя высчитать, его только предсказать с определённой точностью. Существуют различные системы статистических расчётов, но все они неидеальны (иначе страховые компании не разорялись бы). Словом, управление рисками - одна из самых сложных областей бугалтерского дела.
Актуарии занимаются определением цены на страховые продукты. Их задача - создать систему цен, которые позволили бы страховой компании получать доход, оставаясь при этом конкурентоспособными на рынке страховых услуг. Актуарии исследуют страховые продукты, прежде чем те будут представлены потенциальным покупателям. Для каждого продукта они составляют таблицы, обычно включающие базовые ставки вместе со множеством дополнительных факторов (вроде возраста, пола, места жительства, и.т.п.). Эти таблицы будут использоваться брокерами в продажах страховок. Актуарии - это "белая кость" страхового бизнеса. Они участвуют в заседаниях совета директоров, могут дискутировать с владельцами компании. На них лежит большая ответственность: хороший актуарий приносит своей компании процветание, плохой может разорить её.
Андеррайтер занимается андеррайтингом. Что это такое ? Андеррайтинг - это сопоставление информации по конкретному потенциальному покупателю страхового продукта с типовыми параметрами этого продукта. Поясню на примере. Допустим, стандартная цена на автостраховку для женатого мужчины в возрасте от 30 до 40 лет будет $30 в месяц (актуарии посчитали). А если покупатель автостраховки полгода назад побывал в аварии, которая стоила страховой компании $2000 ? А если он за год умудрился попасть в пять аварий ? Что делать в этих случаях страховой компании ?
Этот вопрос решает андеррайтер. Он, собственно, может выбрать из трёх возможных вариантов: разрешить продажу страховки по стандартной цене, предложить покупателю страховку по повышенной цене или просто запретить продажу. Андеррайтер не всегда может выбрать средний вариант - для многих видов страховок ответ должен быть "разрешаю" или "запрещаю". Обычно андеррайтинг происходит "за кулисами" - потенциальный покупатель страховки просто получает письмо с ответом на стандартном бланке компании. В некоторых случаях (в страховании бизнесов) с клиентом работает определённый андеррайтер, он может задавать клиенту дополнительные вопросы, запросить необходимые документы.
Кстати... Не следует путать андеррайтера с мифическим "страховым детективом". Андеррайтер не пытается специально отыскать какие-нибудь "порочащие" клиента сведения. Он использует ту информацию, которую ему предоставляет покупатель, а также данные из некоторых публичых источников (кредитного репорта, справки о регистрации автомобиля, и.т.п.)
Не все страховые продукты нуждаются в андеррайтинге. Например, по понятным причинам, не требует его страховка для авиапассажиров.