МФО: Сложившаяся практика ценообразования и долговая кабала
Возможно, прочитав вышеизложенное, у вас сложится впечатление, что я полагаю нынешнее состояние рынка МФО разумным, правильным и единственно возможным в текущих рыночных и правовых условиях.
Нет. Сложившаяся практика ценообразования , на мой взгляд, противоречит как интересам заемщиков МФО, так и развитию отрасли в целом.
Для начала давайте разберем пример с гостиничным номером, который так любят приводить пиарящие МФО лица. Итак, на вопрос, почему по займам МФО процентная ставка составляет сотни процентов годовых, нам отвечают: потому, что приведение цены недельного или месячного займа к годовому кредиту изначально некорректно. Если вы останавливаетесь в гостиничном номере, вас же не смущает суточная цена, вы же не умножаете эту цену на 365 и не спрашиваете портье, почему в этом городе аренда квартиры обходится в десять раз дешевле?
Красивый пример. Сложно спорить. И если вы взяли заем на две недели и спустя две недели его вернули, возможно, ставка в пересчете на проценты годовых действительно будет и заоблачна и мало информативна. Однако сдача в аренду гостиничных номеров и предоставление займов все-таки разные по природе бизнесы. И проблемы начинаются, когда заемщик оказывается не в состоянии погасить заем в срок.
Все ужасные случаи, которые широко обсуждались в прессе, и чуть было ни привели к запрету коллекторского бизнеса в России, в своей экономической сути выглядели похожим образом. Люди брали небольшие по сумме займы, которые не успевали погасить в срок. В результате заоблачных процентов, начислявшихся длительный период времени, и таких же заоблачных штрафных санкций, через год - полтора заемщики оказывались должны суммы в десятки раз превышающие первоначальный заем.
При этом, как правило, к моменту визита криминального коллектора, эти должники уже успевали выплатить в погашение займов суммы, превышающие первоначальный заем в несколько раз. Т.е., мужчина взял заем в 4 тысячи рублей. Просрочил его. Суммарно, к моменту, когда в его дом влетела бутылка с зажигательной смесью (привет от коллекторов), он уже направил в погашение 24 тысячи рублей и остался должен…. 40 тысяч.
Вот такой вот «гостиничный номер».
Понятно, что штрафные санкции должны быть, и они должны стимулировать должника возвратить заем в срок, или, если в срок невозможно, то максимально быстро. Однако, как сказал один мой коллега, ставка по займу МФО сама по себе штрафная.
ЦБ ограничивает предельные ставки по микрозаймам. Например, по займам сроком до 1 месяца и в сумме до 30 тысяч рублей предельный размер ставки на сегодняшний день составляет 818,195 процента годовых. (!)
Кроме того, с марта этого года действует ограничение на сумму платежей по займам в размере четырехкратной суммы первоначальной задолженности.
С января 2017 начисление процентов и иных платежей будет ограничено трехкратным размером выданного займа.
В случае выхода заемщика на просрочку, МФО сможет начислять на просроченную часть долга проценты и штрафы в объеме не превышающем двукратную сумму этой, неоплаченной вовремя, части займа.
К сожалению, МФО вряд ли будут счастливы от таких новаций, но эти новации точно не убьют их бизнес но позволят обществу защитить микрозаемщиков.
Нет. Сложившаяся практика ценообразования , на мой взгляд, противоречит как интересам заемщиков МФО, так и развитию отрасли в целом.
Для начала давайте разберем пример с гостиничным номером, который так любят приводить пиарящие МФО лица. Итак, на вопрос, почему по займам МФО процентная ставка составляет сотни процентов годовых, нам отвечают: потому, что приведение цены недельного или месячного займа к годовому кредиту изначально некорректно. Если вы останавливаетесь в гостиничном номере, вас же не смущает суточная цена, вы же не умножаете эту цену на 365 и не спрашиваете портье, почему в этом городе аренда квартиры обходится в десять раз дешевле?
Красивый пример. Сложно спорить. И если вы взяли заем на две недели и спустя две недели его вернули, возможно, ставка в пересчете на проценты годовых действительно будет и заоблачна и мало информативна. Однако сдача в аренду гостиничных номеров и предоставление займов все-таки разные по природе бизнесы. И проблемы начинаются, когда заемщик оказывается не в состоянии погасить заем в срок.
Все ужасные случаи, которые широко обсуждались в прессе, и чуть было ни привели к запрету коллекторского бизнеса в России, в своей экономической сути выглядели похожим образом. Люди брали небольшие по сумме займы, которые не успевали погасить в срок. В результате заоблачных процентов, начислявшихся длительный период времени, и таких же заоблачных штрафных санкций, через год - полтора заемщики оказывались должны суммы в десятки раз превышающие первоначальный заем.
При этом, как правило, к моменту визита криминального коллектора, эти должники уже успевали выплатить в погашение займов суммы, превышающие первоначальный заем в несколько раз. Т.е., мужчина взял заем в 4 тысячи рублей. Просрочил его. Суммарно, к моменту, когда в его дом влетела бутылка с зажигательной смесью (привет от коллекторов), он уже направил в погашение 24 тысячи рублей и остался должен…. 40 тысяч.
Вот такой вот «гостиничный номер».
Понятно, что штрафные санкции должны быть, и они должны стимулировать должника возвратить заем в срок, или, если в срок невозможно, то максимально быстро. Однако, как сказал один мой коллега, ставка по займу МФО сама по себе штрафная.
ЦБ ограничивает предельные ставки по микрозаймам. Например, по займам сроком до 1 месяца и в сумме до 30 тысяч рублей предельный размер ставки на сегодняшний день составляет 818,195 процента годовых. (!)
Кроме того, с марта этого года действует ограничение на сумму платежей по займам в размере четырехкратной суммы первоначальной задолженности.
С января 2017 начисление процентов и иных платежей будет ограничено трехкратным размером выданного займа.
В случае выхода заемщика на просрочку, МФО сможет начислять на просроченную часть долга проценты и штрафы в объеме не превышающем двукратную сумму этой, неоплаченной вовремя, части займа.
К сожалению, МФО вряд ли будут счастливы от таких новаций, но эти новации точно не убьют их бизнес но позволят обществу защитить микрозаемщиков.