изменения в процедуре оформления ОСАГО (это важно!!!)
Действительно, нижеприведенные соображения будут достаточно важными для страхователей, ибо сейчас появилась некая ловушка при оформлении полисов ОСАГО. Хоть ловушка и для тех, кто желает сэкономить на страховании, но фразу "кроилово ведет к попадалову" применять не стану, в конце объясню почему.
Тем, кому лень читать весьма объемный текст непонятно зачем, краткий лейтмотив топика: получать скидку по ОСАГО теперь нужно крайне аккуратно и внимательно.
Итак.
Тихой сапой под новый год был принят Закон №267 от 25.12.2012 "О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ".
Закон весьма сильно меняет процедуру оформления ОСАГО и насильно приручает страховщиков пользоваться автоматизированной информационной системой (АИС) для подтверждения клиентского Кбм (Коэффициент бонус-малус, т.е. скидка за безубыточность или надбавка за страховые случаи). То что этой АИС еще в помине нет (ха! всего-то 9,5 лет прошло как она должна была быть создана!) - это ерунда.
Слава Богу, что Закон оставляет страхователю еще две другие возможности подтвердить свое право на скидку: 1. при пролонгации полиса ОСАГО в той же страховой компании - предъявить старый полис, где указан имевшийся Кбм; 2. при переходе из одной страховой компании в другую - предоставить справку о безубыточном периоде страхования.
В Законе есть еще несколько изменений, но они уже касаются в общем-то внутренних механизмов работы страховщиков.
Таки повторю, как теперь, с 2013 года, страхователь может подтвердить свое право на скидку по ОСАГО:
Доселе.
Как оформлялись 99,9% полисов раньше - страхователь просто показывал свой предыдущий полис агенту, где указан определенный Кбм, агент на слово верил, что убытков не было и выписывал новый полис, с еще более приятным Кбм'ом, т.е. с еще -5%. В редких случаях страхователя просили подписаться под тем, что убытков не было.
Так вот, такой вариант получения скидки по ОСАГО теперь не работает. Даже не получения новой скидки, а хотя бы сохранения размера текущей.
А не пофиг ли? Полис оформлен, а дальше не мои проблемы!
Нет, теперь не пофиг. И вот теперь мы переходим к той интриге, указанной в начале топика - к ловушке для тех, кто бездумно гонится за скидкой.
Сначала выдержка из упомянутого Закона с кратким переводом с юридического на русский (полный его текст можно прочитать например тут ил тут)
Статья 6
Установить, что с 1 января 2013 года до 30 июня 2014 года включительно при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - обязательное страхование) страховщик:
...
3) при заключении договора обязательного страхования в целях расчета страховой премии использует сведения о страховании, имеющиеся у страхователя на основании "части 10 статьи 15" Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - сведения о страховании) и предоставленные страховщику, либо имеющиеся у страховщика, либо содержащиеся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования. В случаях отсутствия сведений о страховании, а также отсутствия в месте заключения договора обязательного страхования необходимой информационно-телекоммуникационной инфраструктуры, обеспечивающей техническую возможность получения содержащихся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования сведений о страховании, при заключении договора обязательного страхования в целях расчета страховой премии страховщик использует данные, указанные в заявлении о заключении договора обязательного страхования. В этом случае значение коэффициента, предусмотренного "подпунктом "б" пункта 2 статьи 9" Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", не может быть ниже значения такого коэффициента, применяемого в случае отсутствия информации о предыдущих договорах обязательного страхования;
Страхователь должен предоставить справку об безубыточности или страховщик должен получить соответствующее показания АИС.
Если их нет, то Кбм = 1,0.
5) в случае применения коэффициента, предусмотренного "подпунктом "б" пункта 2 статьи 9" Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", исходя из данных, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования, не позднее чем в течение пятнадцати рабочих дней с даты заключения договора обязательного страхования проверяет соответствие данных, указанных страхователем в заявлении о заключении договора обязательного страхования, сведениям о страховании, содержащимся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования;
Предоставленная страхователем информация (справка из другой СК) обязательно должна быть проверена.
6) в случае выявления несоответствия данных, указанных страхователем в заявлении о заключении договора обязательного страхования и необходимых для расчета коэффициента, предусмотренного "подпунктом "б" пункта 2 статьи 9" Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", сведениям о страховании, содержащимся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, осуществляет следующие действия:а) направляет страхователю уведомление о несоответствии данных, указанных страхователем в заявлении о заключении договора обязательного страхования, сведениям о страховании, содержащимся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, и о перерасчете страховой премии;
б) вносит в автоматизированную информационную систему обязательного страхования сведения о владельцах транспортных средств, предоставивших страховщику заведомо ложные сведения, если эти сведения повлекли за собой уменьшение размера страховой премии;
в) возвращает страхователю излишне уплаченную им часть страховой премии при наличии соответствующего заявления страхователя в письменной форме, если данные, указанные страхователем в заявлении о заключении договора обязательного страхования, повлекли за собой увеличение размера страховой премии;
Если страхователь обманул страховщика, то он получает черную метку (повышение тарифа на 50%) и требует доплату до подтвержденного страховщиком (полученного из АИС) тарифа.
7) при осуществлении страховой выплаты потерпевшему в случае, если страхователь не произведет доплату страховой премии в соответствии с уведомлением, указанным в "подпункте "а" пункта 6" настоящей статьи, имеет право предъявить к страхователю регрессное требование в размере части произведенной страховщиком страховой выплаты, пропорциональной отношению размера неуплаченной страхователем части страховой премии к подлежащей уплате страховой премии по договору обязательного страхования. Страховщик не вправе отказать потерпевшему в страховой выплате в случае, указанном в настоящем пункте.
Если страхователь не произведет требуемую доплату, то в случае его вины в ДТП, выплаченное потерпевшему страховое возмещение впоследствии будет взыскано со страхователя.
Таким образом, страхователь, незаконно / неправильно / бездоказательно получивший скидку за безубыточность, впоследствии будет частично оплачивать ремонт поврежденного им другого автомобиля из своего кармана.
"Частично" - то есть пропорционально суммам подлежащим уплате за страховку к фактически оплаченным.
То есть если с помощью агента Вы застраховали ОСАГО за 3,5 тыс. руб., а впоследствии СК потребовала с Вас доплаты до 5 тыс.руб., то не уплачено 1,5 тыс. Соотношение неуплаченной к подлежащей оплате - 1,5 / 5. В такой же пропорции впоследствии СК сможет и требовать со страхователя в порядке регресса возмещения убытков.
Пауза. Осмысляем, перечитываем, проверяем.
Теперь имеет смысл перейти к прикладной части этого вопроса.
Сначала лирическое отступление: Как нынче оформляются полисы ОСАГО? А как Бог на душу положит.
На страховом рынке сейчас работают тысячи случайных людей, деляг, которые кроме как о том, чтобы заработать здесь и сейчас N рублей, больше ни о чем не задумываются. Интересы и риски клиента им абсолютно индифферентны.
Ведь это так просто - оформить полис ОСАГО. Пять минут работы и 1000 рублей заработано (а страховщики нынче платят агентам по 25-35% от стоимости полиса). Вот только чтобы клиент таки появился, надо поиметь хоть какую-то завлекалочку. И 90% агентов такой завлекалочкой делают тупо скидку. И не беда, что скидки по ОСАГО, кроме Кбм, запрещены Законом, мы же с тобой, дорогой страхователь, оба заинтересованы, да? Комиссию можно поделить - половина тебе в качестве скидки, половина мне заработком. И пусть не говорят, что мне твои интересы не важны, очень даже важны, я пекусь о том, чтобы ты получил полис подешевле.
Этими или иными увещеваниями, но такие продажи полисов ОСАГО - это уже давно норма нашего сумасшедшего страхового рынка. То есть существуют агенты, которые кроме как продавать полис дешевле - не умеют его продавать. У него нет других преимуществ, он не предоставляет юридическое сопровождение, он не предоставляет продажу ОСАГО в комплексе в другими услугами, он просто продает дешевле.
И, кстати, под "агентами" следует иметь в виду не только бегающих частников, чьи телефоны передаются с комментариями "правильный товарисч, делает скидки", но и штатных сотрудников страховых компаний и работников автосалонов и пр. - они тоже обычно заинтересованы лично в продаже полиса и тоже умеют хитрить, дабы удержать клиента.
Лирическое отступление было вот к чему:
В то время, как одни продавцы страховок будут соблюдать новый Закон и новые правила предоставления скидки по Кбм, дабы не навредить клиенту, другие будут все с тем же хитрым ленинским прищуром говорить - ой, да ладно, эта база нифига не работает, давай я тебе сохраню Кбм. Я ж такой ушлый, я по-прежнему знаю как тебе, любимый ты мой страхователь, сделать полис подешевле.
И он сделает. Только потом +50%, требование доплаты до нормальной стоимости полиса и регресс в случае ДТП. Опа!
Резюмирую.
На что надо обратить внимание тем, кто будет оформлять полисы ОСАГО в 2013 году:
Если Вы хотите сменить страховую компанию, то за озадачьтесь самостоятельно получением справки из предыдущей страховой компании о прошедшем периоде страхования. Сведения о страховании предоставляются страховщиком бесплатно в письменной форме в 5-дневный срок с даты соответствующего обращения страхователя.
Новый страховщик может предложить просто подписать заявление с просьбой выдать такую справку и пообещать самостоятельно получить ее. Не советую соглашаться, это очень рискованный вариант.
Если Вам предлагают сменить страховую компанию и говорят, что "мы получили подтверждение Вашего Кбм из АИС", то на сегодняшний день это полное вранье. Вставайте и уходите.
Впоследствии, когда база действительно заработает (а кто ее знает когда она заработает?), для того чтобы удостовериться, что Вас не обманывают, Вам следует попросить письменного подтверждения, что страховщик получил информацию из АИС. Если у Вас на руках не остается такого подтверждения - это риск нарваться на вешеописанного делягу, выдумывающему скидки.
Если Вы остаетесь в предыдущей компании (а теперь это стал простейший способ сохранить и приумножить скидки), то оставляйте предыдущий полис у себя. В нем указан Кбм, который у Вас был, это Ваша защита от возможных проблем - требований доплат, коэффициента 1,5 и регрессных требований. Страховщик попросит Вас отдать полис - "мне же нужно отчитаться почему я Вам скидку дал". Пусть снимет копию, оригинал не отдавайте.
В общем как-то так.
Мы все привыкли к простейшей процедуре получения скидок по ОСАГО, это так. То что 10 лет назад Законом был предусмотрен все же несколько более суетной церемониал - это всеми участниками рынка компенсировалось тем, что можно и наплевать, никаких санкций то не предусмотрено. Теперь - предусмотрено. И они очень жесткие!
Поэтому фразу "кроилово ведет к попадалову" и не применяю, что все настолько привыкли к схеме "показал старый полис - получил скидку", что это перестало быть кроиловом, это стало нормой. Отвыкайте.
Все. Спасибо за внимание.
И вот еще что.
В верности изложенных фактов и анализе изменений Закона я уверен. Помог Сергей greycardinal, за что ему БЧС.
А вот СМИ и рунет как-то молчат по этому поводу. Поэтому советую эту информацию распространять. Если не репостом, так хотя бы вольным пересказом. Ибо важно.
Тем, кому лень читать весьма объемный текст непонятно зачем, краткий лейтмотив топика: получать скидку по ОСАГО теперь нужно крайне аккуратно и внимательно.
Итак.
Тихой сапой под новый год был принят Закон №267 от 25.12.2012 "О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ".
Закон весьма сильно меняет процедуру оформления ОСАГО и насильно приручает страховщиков пользоваться автоматизированной информационной системой (АИС) для подтверждения клиентского Кбм (Коэффициент бонус-малус, т.е. скидка за безубыточность или надбавка за страховые случаи). То что этой АИС еще в помине нет (ха! всего-то 9,5 лет прошло как она должна была быть создана!) - это ерунда.
Слава Богу, что Закон оставляет страхователю еще две другие возможности подтвердить свое право на скидку: 1. при пролонгации полиса ОСАГО в той же страховой компании - предъявить старый полис, где указан имевшийся Кбм; 2. при переходе из одной страховой компании в другую - предоставить справку о безубыточном периоде страхования.
В Законе есть еще несколько изменений, но они уже касаются в общем-то внутренних механизмов работы страховщиков.
Таки повторю, как теперь, с 2013 года, страхователь может подтвердить свое право на скидку по ОСАГО:
- При пролонгации полиса в той же СК, где и ранее было оформлено ОСАГО - предъявить полис;
- При переходе в другую СК, заблаговременно (за 2 недели) обратиться в предыдущую СК для получения справки формы П-4 о безубыточном периоде страхования;
- Также при переходе скидку можно получить, если сотрудник СК проверит Ваш Кбм в несуществующей АИС.
Доселе.
Как оформлялись 99,9% полисов раньше - страхователь просто показывал свой предыдущий полис агенту, где указан определенный Кбм, агент на слово верил, что убытков не было и выписывал новый полис, с еще более приятным Кбм'ом, т.е. с еще -5%. В редких случаях страхователя просили подписаться под тем, что убытков не было.
Так вот, такой вариант получения скидки по ОСАГО теперь не работает. Даже не получения новой скидки, а хотя бы сохранения размера текущей.
А не пофиг ли? Полис оформлен, а дальше не мои проблемы!
Нет, теперь не пофиг. И вот теперь мы переходим к той интриге, указанной в начале топика - к ловушке для тех, кто бездумно гонится за скидкой.
Сначала выдержка из упомянутого Закона с кратким переводом с юридического на русский (полный его текст можно прочитать например тут ил тут)
Статья 6
Установить, что с 1 января 2013 года до 30 июня 2014 года включительно при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - обязательное страхование) страховщик:
...
3) при заключении договора обязательного страхования в целях расчета страховой премии использует сведения о страховании, имеющиеся у страхователя на основании "части 10 статьи 15" Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - сведения о страховании) и предоставленные страховщику, либо имеющиеся у страховщика, либо содержащиеся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования. В случаях отсутствия сведений о страховании, а также отсутствия в месте заключения договора обязательного страхования необходимой информационно-телекоммуникационной инфраструктуры, обеспечивающей техническую возможность получения содержащихся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования сведений о страховании, при заключении договора обязательного страхования в целях расчета страховой премии страховщик использует данные, указанные в заявлении о заключении договора обязательного страхования. В этом случае значение коэффициента, предусмотренного "подпунктом "б" пункта 2 статьи 9" Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", не может быть ниже значения такого коэффициента, применяемого в случае отсутствия информации о предыдущих договорах обязательного страхования;
Страхователь должен предоставить справку об безубыточности или страховщик должен получить соответствующее показания АИС.
Если их нет, то Кбм = 1,0.
5) в случае применения коэффициента, предусмотренного "подпунктом "б" пункта 2 статьи 9" Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", исходя из данных, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования, не позднее чем в течение пятнадцати рабочих дней с даты заключения договора обязательного страхования проверяет соответствие данных, указанных страхователем в заявлении о заключении договора обязательного страхования, сведениям о страховании, содержащимся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования;
Предоставленная страхователем информация (справка из другой СК) обязательно должна быть проверена.
6) в случае выявления несоответствия данных, указанных страхователем в заявлении о заключении договора обязательного страхования и необходимых для расчета коэффициента, предусмотренного "подпунктом "б" пункта 2 статьи 9" Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", сведениям о страховании, содержащимся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, осуществляет следующие действия:а) направляет страхователю уведомление о несоответствии данных, указанных страхователем в заявлении о заключении договора обязательного страхования, сведениям о страховании, содержащимся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, и о перерасчете страховой премии;
б) вносит в автоматизированную информационную систему обязательного страхования сведения о владельцах транспортных средств, предоставивших страховщику заведомо ложные сведения, если эти сведения повлекли за собой уменьшение размера страховой премии;
в) возвращает страхователю излишне уплаченную им часть страховой премии при наличии соответствующего заявления страхователя в письменной форме, если данные, указанные страхователем в заявлении о заключении договора обязательного страхования, повлекли за собой увеличение размера страховой премии;
Если страхователь обманул страховщика, то он получает черную метку (повышение тарифа на 50%) и требует доплату до подтвержденного страховщиком (полученного из АИС) тарифа.
7) при осуществлении страховой выплаты потерпевшему в случае, если страхователь не произведет доплату страховой премии в соответствии с уведомлением, указанным в "подпункте "а" пункта 6" настоящей статьи, имеет право предъявить к страхователю регрессное требование в размере части произведенной страховщиком страховой выплаты, пропорциональной отношению размера неуплаченной страхователем части страховой премии к подлежащей уплате страховой премии по договору обязательного страхования. Страховщик не вправе отказать потерпевшему в страховой выплате в случае, указанном в настоящем пункте.
Если страхователь не произведет требуемую доплату, то в случае его вины в ДТП, выплаченное потерпевшему страховое возмещение впоследствии будет взыскано со страхователя.
Таким образом, страхователь, незаконно / неправильно / бездоказательно получивший скидку за безубыточность, впоследствии будет частично оплачивать ремонт поврежденного им другого автомобиля из своего кармана.
"Частично" - то есть пропорционально суммам подлежащим уплате за страховку к фактически оплаченным.
То есть если с помощью агента Вы застраховали ОСАГО за 3,5 тыс. руб., а впоследствии СК потребовала с Вас доплаты до 5 тыс.руб., то не уплачено 1,5 тыс. Соотношение неуплаченной к подлежащей оплате - 1,5 / 5. В такой же пропорции впоследствии СК сможет и требовать со страхователя в порядке регресса возмещения убытков.
Пауза. Осмысляем, перечитываем, проверяем.
Теперь имеет смысл перейти к прикладной части этого вопроса.
Сначала лирическое отступление: Как нынче оформляются полисы ОСАГО? А как Бог на душу положит.
На страховом рынке сейчас работают тысячи случайных людей, деляг, которые кроме как о том, чтобы заработать здесь и сейчас N рублей, больше ни о чем не задумываются. Интересы и риски клиента им абсолютно индифферентны.
Ведь это так просто - оформить полис ОСАГО. Пять минут работы и 1000 рублей заработано (а страховщики нынче платят агентам по 25-35% от стоимости полиса). Вот только чтобы клиент таки появился, надо поиметь хоть какую-то завлекалочку. И 90% агентов такой завлекалочкой делают тупо скидку. И не беда, что скидки по ОСАГО, кроме Кбм, запрещены Законом, мы же с тобой, дорогой страхователь, оба заинтересованы, да? Комиссию можно поделить - половина тебе в качестве скидки, половина мне заработком. И пусть не говорят, что мне твои интересы не важны, очень даже важны, я пекусь о том, чтобы ты получил полис подешевле.
Этими или иными увещеваниями, но такие продажи полисов ОСАГО - это уже давно норма нашего сумасшедшего страхового рынка. То есть существуют агенты, которые кроме как продавать полис дешевле - не умеют его продавать. У него нет других преимуществ, он не предоставляет юридическое сопровождение, он не предоставляет продажу ОСАГО в комплексе в другими услугами, он просто продает дешевле.
И, кстати, под "агентами" следует иметь в виду не только бегающих частников, чьи телефоны передаются с комментариями "правильный товарисч, делает скидки", но и штатных сотрудников страховых компаний и работников автосалонов и пр. - они тоже обычно заинтересованы лично в продаже полиса и тоже умеют хитрить, дабы удержать клиента.
Лирическое отступление было вот к чему:
В то время, как одни продавцы страховок будут соблюдать новый Закон и новые правила предоставления скидки по Кбм, дабы не навредить клиенту, другие будут все с тем же хитрым ленинским прищуром говорить - ой, да ладно, эта база нифига не работает, давай я тебе сохраню Кбм. Я ж такой ушлый, я по-прежнему знаю как тебе, любимый ты мой страхователь, сделать полис подешевле.
И он сделает. Только потом +50%, требование доплаты до нормальной стоимости полиса и регресс в случае ДТП. Опа!
Резюмирую.
На что надо обратить внимание тем, кто будет оформлять полисы ОСАГО в 2013 году:
Если Вы хотите сменить страховую компанию, то за озадачьтесь самостоятельно получением справки из предыдущей страховой компании о прошедшем периоде страхования. Сведения о страховании предоставляются страховщиком бесплатно в письменной форме в 5-дневный срок с даты соответствующего обращения страхователя.
Новый страховщик может предложить просто подписать заявление с просьбой выдать такую справку и пообещать самостоятельно получить ее. Не советую соглашаться, это очень рискованный вариант.
Если Вам предлагают сменить страховую компанию и говорят, что "мы получили подтверждение Вашего Кбм из АИС", то на сегодняшний день это полное вранье. Вставайте и уходите.
Впоследствии, когда база действительно заработает (а кто ее знает когда она заработает?), для того чтобы удостовериться, что Вас не обманывают, Вам следует попросить письменного подтверждения, что страховщик получил информацию из АИС. Если у Вас на руках не остается такого подтверждения - это риск нарваться на вешеописанного делягу, выдумывающему скидки.
Если Вы остаетесь в предыдущей компании (а теперь это стал простейший способ сохранить и приумножить скидки), то оставляйте предыдущий полис у себя. В нем указан Кбм, который у Вас был, это Ваша защита от возможных проблем - требований доплат, коэффициента 1,5 и регрессных требований. Страховщик попросит Вас отдать полис - "мне же нужно отчитаться почему я Вам скидку дал". Пусть снимет копию, оригинал не отдавайте.
В общем как-то так.
Мы все привыкли к простейшей процедуре получения скидок по ОСАГО, это так. То что 10 лет назад Законом был предусмотрен все же несколько более суетной церемониал - это всеми участниками рынка компенсировалось тем, что можно и наплевать, никаких санкций то не предусмотрено. Теперь - предусмотрено. И они очень жесткие!
Поэтому фразу "кроилово ведет к попадалову" и не применяю, что все настолько привыкли к схеме "показал старый полис - получил скидку", что это перестало быть кроиловом, это стало нормой. Отвыкайте.
Все. Спасибо за внимание.
И вот еще что.
В верности изложенных фактов и анализе изменений Закона я уверен. Помог Сергей greycardinal, за что ему БЧС.
А вот СМИ и рунет как-то молчат по этому поводу. Поэтому советую эту информацию распространять. Если не репостом, так хотя бы вольным пересказом. Ибо важно.