Что делать с валютной ипотекой?
Валютная ипотека, что это такое? С ноября прошлого года правильное определение - это кредит в валюте на покупку жилья, который сколько ни выплачивай, но он не становится меньше и только всё прибывает. Вот такой волшебный “Горшочек, вари!” для банка, но который варит не кашу, а сразу выдает пачки денег.
Реклама валютной ипотеки от ВТБ24 сегодня читается совсем по другому.
Действительно, судите сами. 60% держателей такой ипотеки заключили договоры в 2007-2008 годах, средний срок кредита от 15 до 25 лет, при этом банки требовали, чтобы ипотечный кредит погашался аннуитетными платежами. Считаем и видим, что за это время банки уже получили от заёмщика более 86% от суммы первоначального кредита, однако из-за уплаты по аннуитету (проценты при таких платежах платятся преимущественно вперед, перед телом кредита) тело долга оказалось погашенным всего ... на 14,5%.
Ох уж этот “аннуитет” - говорят, что это первое слово, что произносят дети - будущие успешные банкиры.
Можете проверить и посчитать сами: остаток задолженности по телу кредита через 7 лет платежей при сроке 20 лет - это точно 85,5%.
Ну, это не очень хорошо для заёмщика, - скажете вы, - но он хотя бы выплатил часть тела кредита и долг уменьшился. А вот и нет, возразим я и банкиры - “не для того была придумана валютная ипотека”. И мы (с банкирами) будем, как ни странно, правы.
Снова берем в руки калькулятор и получаем, что рост курса доллара с 2008 года до настоящего времени составил 2,7 раза (с 24 руб. до 65 руб./дол.), настолько же увеличился и остаток долга, а значит текущий остаток долга не только не уменьшился, а наоборот увеличился - до 2,3 от первоначальной стоимости полного объема кредита в рублях.
Да как же так?! То есть ты и из без того как “кредитный раб” выплачиваешь 7 лет без просрочек, а после этого ещё и должен оказываешься в 2,3 раза больше первоначального кредита? На этом собственно всё, кавычки из предыдущего предложения можно убрать.
Всё так, вот такая селяви - скажут, грустно вздыхая и отводя глаза в сторону, банкиры, никого насильно подписывать договор не заставляли (просто как-то забыли рассказать о валютном риске).
Нет, ну так же нельзя, возразите вы: - Уважаемый заёмщик! Отдайте вы эту квартиру, пусть банк уж лучше её заберет, даром что 7 лет жизни зря, но дальше так нельзя, освободитесь немедленно от этой валютной проказы.
А вот это вы бросьте, не согласятся, банкиры, не для того мы придумали .. Дальше вы знаете.
С 2008 года стоимость квартиры в Москве увеличилась, страшно сказать, в 1,7-1,9 раза (данные irn.ru), но оказывается и такого увеличения часто будет недостаточно, чтобы покрыть остаток долга.
Почти для всех, бравших ипотеку на обычных в 2007-2008 гг. условиях, с уплатой лишь от 5 до 20% первоначального взноса, ликвидационной стоимости квартиры не хватит, чтобы расплатиться по долгу. Я уже и не говорю про 12 тысяч валютных ипотечников из 2010-2014гг. - у них погашение тела долга по определению будет ещё меньше.
Получается, что даже отказ от квартиры в пользу банка через 7 лет платежей без просрочек приводит лишь к одному результату - заёмщик и их семьи остаются не только без квартиры, но и обремененные дополнительным и весьма существенным долгом, до 30% от первоначального кредита.
Да, всё именно так. И пожалуйста не смотрите так удивлённо на экран - по действующим законам ты продаёшь квартиру в счет ипотечного долга, но остаёшься должен по остатку непогашенной части кредита. Что там ещё есть - машина, телевизор - всё сгодится в уплату. Вон, наши знакомые банкиры уже удовлетворённо улыбаются.
А вот и нет, Дмитрий, ты наверное не знаешь, а вот мы слышали, - возразите вы, - что депутаты уже приняли Закон о личном банкротстве и по нему остаток долга просто спишется. То есть процедура неприятная, осадочек от “банкрота” останется, кредиты ещё лет 5 бывшему заёмщику выдавать не будут, а потом - только по повышенной ставке, но ведь главное, что есть уже такой закон и от долга можно освободиться.
Закон такой действительно есть, в прошлом году его после целого десятилетия доработок наконец с помпой приняли, но.. Да, без “но” и в этот раз не обошлось - отсрочили депутаты его вступление в силу до лета 2015 года, не захотели его почему-то с 1 января запустить, плюс закон может и хорош, но пока это точно неизвестно, а чтобы он реально заработал и судьи смогли его применять, то где-то ещё полгода-год точно уйдет на его отработку.
“Ох, Маша, лучше бы я не брал эту ипотеку!” - вспоминается реклама ВТБ24.
И в таком положении оказались не десять и не сто человек. По данным ЦБ таких заёмщиков порядка 3% от общего числа. В абсолютных цифрах - около 20 тыс., по другим данным - до 50 тыс.
Это вроде бы не так много, но очевидно, что вопрос касается не только самих заёмщиков, но и их семей. Точной статистики нет, но исходя из данных опросов самих ипотечников, они ожидаемо оказались люди семейные и с детьми (1 ребенок у 49%, 2 - у 25%, многодетные - 6%). Получается, что вопрос валютной ипотеки затрагивает по меньшей мере от 65 до 160 тыс. человек.
Ладно, мы уже поняли, что всё не просто плохо, а очень плохо - скажете вы, но вот в чём же причина проблемы, кто собственно виноват? Да и не сегодня курс вырос - за полгода и государство, ЦБ, и банки наверняка уже что-то придумали, ну не может быть такого, чтобы прямо вот такая безнадега, как всё описано.
Вы не поверите, но..
Продолжение последует: “Как же так получилось с валютной ипотекой?”, а также вопрос, важный для каждого по настоящему русского человека - “Кто виноват”, и не без хэппи-энда “Как ЦБ все проблемы ипотечников решил и настало всем счастье”. Или не решил?
P.S. По поводу степени ответственности заемщика, нужно ли помогать и кому в этой ситуации, что именно нужно делать я бы предложил дождаться следующих постов, которые последуют в самое ближайшее время, а этот текст - всё же введение в проблему.