Злые, злые банки умирают на радость пролетариям умственного труда... и немного ликбеза
...упущенного в прошлой серии
В прошлый раз я сказал, что нулевые и негативные ставки - это последний акт драмы, после которого следует финансовый крэш, но объяснил, очевидно, плохо, мало кто понял.
Итак, объясняю еще раз, популярно, на самом чайницком уровне. Если мы оставим пока в стороне кредиты, деривативы, свопы и немножко игры на бирже (множко им нельзя, опасно), то за счет чего вообще живут банки?
Бывший директор московского банка, а ныне - трудящийся Запада главред крупной берлинской газеты, лет 20 назад рассказал мне на эту тему анекдот:
- Папа, а за счет чего живут банки?
- Сынок, сходи в кухню, принеси сало из холодильника... Вот, а теперь неси обратно.
- Но ведь сколько было сала, столько и осталось?
- Правильно, а пальчики-то жирные!
Так вот, это старый добрый процентный гешефт. Многие наши банки (шпаркассы-сберкассы, Volks- u.Genossenschaftsnbaknen) практически почти только с него и живут. Человек приносит в банк, допустим, 100 евро и хочет получить на них проценты. Это значит, что банк должен заработать на них еще бОльшие проценты и часть их отдать клиенту, а на остальные он должен платить зарплаты персоналу, оплачивать помещения, вычислительную технику и пр., и пр. (но никаких золотых унитазов и батистовых портянок).
В нормальные времена, когда учетная ставка (Einlagezins (нем.), deposit interest rate (англ.)) составляет, допустим, 10%, банк относит эти 100 евро в ЕЦБ и получает там свои 10% в год, из которых, к примеру, 5% (в нашем случае - 5 евро) отдает клиенту. Но сейчас эта ставка - минус 0,4%. Это значит, что если отнести эти 100 евро в ЕЦБ, то Драги только даст шалбана и заставит банк еще и доплатить 40 центов. Так что даже если клиенту отдать фигу с маслом, то банку жить и оплачивать свои расходы не на что. Ведь и альтернатив ЕЦБ в плане умножения денег практически нет, надежные гособлигации приносят не больше 0,3% прибыли, а ненадежные - типа греческих - означают, что с деньгами придется вообще растаться, и тебя же еще обматерят как жадного и корыстного гада!
А потому указанные выше банки тихо умирают, доедая последние резервы и тысячами увольняя свой персонал. Зато верхушке евробюрократии удается снова и снова оттянуть неминуемое банкротство Греции, Италии, Испании, Португалии и Франции.
Теперь о кредитах. В данный момент с ними все как раз неплохо, но это лишь видимое благополучие.
Основных проблемы две. 1. Когда-нибудь ставки все же придется повышать, иначе банки и страховые компании умрут по указанным выше причинам. Когда их начнут поднимать, это ударит по конъюктуре, повысит безработицу и приведет к банкротству тех, кто плохо сидит, а также тех, кто добивается фиктивного банкротства. Все эти юридические лица вернуть кредиты банкам просто не смогут (или не захотят). А другие перестанут брать новые кредиты. И начнут помирать те приватные банки, что живут с кредитов.
2. Золотое правило liquidity management: нельзя долгосрочные кредиты рефинансировать краткосрочными займами (и наоборот). Но это именно то, что сейчас вынуждены делать банки: они выдают долгосрочные кредиты, на 10-15 лет, под низкие проценты, краткосрочно одалживая для этого деньги у того же ЕЦБ. Но когда ставку поднимут, деньги станут намного дороже. Т.е. чтобы рефинансировать нынешние кредиты на недвижимость, выдаваемые уже под 2-3%, им придется занимать у ЕЦБ деньги под 5%, и вместо того, чтобы кассировать разницу себе в карман, им самим придется доплачивать из своего кармана. Это именно то, на чем в прошлом погорело большинство банков и других финансовых контор.
В качестве "дополнительной литературы" могу предложить недавнюю статью в "Шпигеле". Там идет речь об увеличении негативных ставок и скупке мусорных европейских гособлигаций, а также о том, что глава ЕЦБ Драги вкачал и еще вкачает в свою родную Италию 670 миллиардов евр наших общих денег (с 2012 до 2022 гг.), подарив Испании - 300 млрд, а Франции - 200 млрд. Только за годы с 2012 по 2015 Евробанкир подарил родине сумму, эквивалентную военному бюджету Германии. Вот и графичек (по подсчетам немецкого банка DZ), кто как профитирует от политики Драги (при условии, что рендиты гособлигаций останутся на уровне декабря 2015):
Фиолетовым тут отражен куш родной для Марио Драги страны Италии. Чесслово, если бы на его место попал какой-нибудь дон Корлеоне, босс мафии и глава масонской ложи, то и он бы не сумел так грамотно обчистить карманы всей северной Европы в свой родной итальянский карман!!
Ну, а за счет кого, спрашивается, этот банкет? А вот как раз за счет банков, причем в основном немецких. И мало того, что их стригут как сидоровых коз, так еще и козлами отпущения за все это делают! Ну, действительно, а кого ж еще СМИ могут сделать козлами отпущения? Не правительство же, с которым СМИ сидят в одной лодке, и не самих же себя? Злые банкиры, ворочающие миллиардами, как никто другой подходят на эту роль!
Сейчас же ко всему этому добавилась еще одна фишка. Банки в принудительном порядке заставляют открывать счета для «беженцев», в том числе и для тех сотен тысяч (их больше половины!), которые прибыли в Германию без удостоверения личности.
Это грозит банкам, во-первых, тем, что многие новые "клиенты" будут открывать счета сразу в нескольких банках и залезать в минус, и эти деньги с них потом не сдерешь назад никакими силами (если 1 миллион из будущих трех-четырех залезут в минус хотя бы на 5 тысяч, то у сберкасс образуется 5-миллиардный долг, грозящий банкротством!). Причем если "беженцы" легально ездят зайцем и на халяву обслуживаются врачами, то у транспортников есть возможность содрать эти деньги с других пассажиров повышением цен, а у медицинских касс - повышением тарифов, то у банков таких возможностей нет.
А во-вторых, это будет (и уже есть!!) идеальная лазейка для финансирования террора, и банкам это грозит миллиардными штрафами, но они ничего не могут с этим поделать, таково требование правительства! Но тем, кто взимает штрафы, на это наплевать.
Банки умирают, а народ радуется, и ладно бы дураки, но ведь и умные (или почти умные) и даже богатые хохочут в ладошку!
"Над кем смеетесь?" (с) Ведь ежу должно быть понятно, что без банков в постиндустриальном обществе производство рухнет, а сами вы не сможете даже затариться в магазине. Поэтому когда Драги выпотрошит их до основания, чтобы спасти родной "сапог", то правительствам придется запускать печатный станок на невиданную мощь и снова грабить налогопОтельщиков, число которых как раз начнет резко редеть вследствие роста безработицы, чтобы спасать эти самые злые, злые банки...