Ликбез по страхованию жизни для родителей совсем малышей и не только
В связи с тем, что работаю в страховании жизни уже больше 12 лет, а вопрос финансовой защиты семьи особенно важен тем, у кого есть дети, по просьбам трудящихся из поста tikkyray провожу небольшой ликбез по страхованию жизни в РФ.
Страхование жизни как основная программа бывает трёх типов:
1. Срочное страхование жизни - тут единственный риск - риск смерти застрахованного по любой причине. Деньги платятся ежегодно, в конце программы клиент может либо продлить программу, либо просто закончить свои отношения с компанией. В цифрах (здесь и далее цифры ОЧЕНЬ грубые, т.к. чтобы сделать расчёт берутся во внимание пол, возраст застрахованного, его состояние здоровья и прочие факторы): клиент платит 2000 рублей в месяц в течение 10 лет, если он умирает, его наследники получают 1 миллион. Прелесть в том, что если клиент позаботился об этом, то выплата получается сразу, а не после открытия наследства через полгода.
2. Смешанное страхование жизни, оно же накопительное - тут 2 риска - риск смерти по любой причине и риск дожития застрахованного до конца действия полиса. Тут больше взносы, но зато в конце договора клиент получает выплату примерно в размере всех взносов, на цифрах: клиент платит 10 000 в месяц в течение 10 лет. Если он умрёт в любой момент действия полиса, его семья получает 1 миллион сразу. Если он жив-здоров через 10 лет, он приходит в страховую и забирает свой 1 миллион обратно.
3. Инвестиционное страхование жизни - скорей инвестиционный инструмент, а не страховой, потому что в этом виде страхования риск «смерть по любой причине» часто равна сумме взносов, которые уже оплачены.
Рейтинг страховых компаний по страхованию жизни в РФ (по премии):
1. Сбербанк страхование жизни
2. Альфастрахование жизни
3. Ренессанс Жизнь
4. ВТБ страхование жизни
5. Согаз-Жизнь и т.д.
Посмотреть можно тут http://www.insur-info.ru/statistics/analytics/ обращая внимание на то, что согласно законодательству, компания имеет право заниматься либо страхованием жизни, либо имущественным. Вычислить страховщика жизни легко - почти у всех в названиях есть слово Жизнь. Из тех, у кого нет это Метлайф и ППФ. Рейтинг также можно посмотреть на сайте эксперт РА либо в любом другом экспертном агентстве. При выборе страховых компаний можно смело брать любую из топ-10, топ-20. Крупнейшие страховщики представлены в большинстве регионов, приходите в офис, вам всё расскажут, объяснят.
Можно смело приходить в любую крупную компанию и изучать их продукты. Работы агента или как это называется сейчас финансового консультанта в том, чтобы доходчиво вам объяснить специфику продуктов, это бесплатно. Идти лучше в саму страховую, а не в банк, если не хотите платить банку доп комиссию за страховку.
К основному полису страхования жизни имеет смысл купить доп. риски, например:
Страхование инвалидности по любой причине - 100% выплата в момент получения инвалидности либо как вариант оплата за вас взносов до конца программы
Страхование от критических заболеваний - в случае диагностики инфаркта, инсульта, онкологии и прочей дряни клиент получает 100% страховой суммы по этому риску. Застраховался на 100 000 - получил 100 000, застраховался на 1 500 000, получил 1 500 000 даже если лечится по ОМС, деньги его. Это есть почти во всех компаниях.
Страхование медицинских расходов по диагностике опасных заболеваний. Эта программа работает как крутой ДМС: в случае диагностики той же онкологии клиент получает полную организацию медицинской помощи и услуги лечения за рубежом за счёт страховки. Например, https://www.renlife.ru/save/medicine/
Риск потери работы - в случае потери работы страховые взносы по договору за вас платит страховая компания.
Временная нетрудоспособность - считай покрытие больничного, но не 3 копейки, как нам платят из бюджета, а соизмеримо с з.п.
Естественно, за все доп риски надо платить доп. деньги, так что тут каждый волен выбирать, что ему надо. По страховой сумме нормальной считается сумма в размере нескольких годовых доходов. Доход выше определенных цифр должен быть подтверждён справкой 2-НДФЛ, ну, во избежание страхования бомжа Васи из-под моста на 10 млн. При большой страховой сумме (от нескольких миллионов) вас могут также попросить пройти медобследование, делается оно как правило за счёт страховой.
Еще приятная плюшка - на взносы, относящиеся к страхованию жизни можно получить налоговый вычет на сумму до 120 000 в размере 13%, что составляет приятные 15 600 «кешбека» в год.
Вроде основные вопросы осветила, если будут ещё, задавайте в комменатриях.
Страхование жизни как основная программа бывает трёх типов:
1. Срочное страхование жизни - тут единственный риск - риск смерти застрахованного по любой причине. Деньги платятся ежегодно, в конце программы клиент может либо продлить программу, либо просто закончить свои отношения с компанией. В цифрах (здесь и далее цифры ОЧЕНЬ грубые, т.к. чтобы сделать расчёт берутся во внимание пол, возраст застрахованного, его состояние здоровья и прочие факторы): клиент платит 2000 рублей в месяц в течение 10 лет, если он умирает, его наследники получают 1 миллион. Прелесть в том, что если клиент позаботился об этом, то выплата получается сразу, а не после открытия наследства через полгода.
2. Смешанное страхование жизни, оно же накопительное - тут 2 риска - риск смерти по любой причине и риск дожития застрахованного до конца действия полиса. Тут больше взносы, но зато в конце договора клиент получает выплату примерно в размере всех взносов, на цифрах: клиент платит 10 000 в месяц в течение 10 лет. Если он умрёт в любой момент действия полиса, его семья получает 1 миллион сразу. Если он жив-здоров через 10 лет, он приходит в страховую и забирает свой 1 миллион обратно.
3. Инвестиционное страхование жизни - скорей инвестиционный инструмент, а не страховой, потому что в этом виде страхования риск «смерть по любой причине» часто равна сумме взносов, которые уже оплачены.
Рейтинг страховых компаний по страхованию жизни в РФ (по премии):
1. Сбербанк страхование жизни
2. Альфастрахование жизни
3. Ренессанс Жизнь
4. ВТБ страхование жизни
5. Согаз-Жизнь и т.д.
Посмотреть можно тут http://www.insur-info.ru/statistics/analytics/ обращая внимание на то, что согласно законодательству, компания имеет право заниматься либо страхованием жизни, либо имущественным. Вычислить страховщика жизни легко - почти у всех в названиях есть слово Жизнь. Из тех, у кого нет это Метлайф и ППФ. Рейтинг также можно посмотреть на сайте эксперт РА либо в любом другом экспертном агентстве. При выборе страховых компаний можно смело брать любую из топ-10, топ-20. Крупнейшие страховщики представлены в большинстве регионов, приходите в офис, вам всё расскажут, объяснят.
Можно смело приходить в любую крупную компанию и изучать их продукты. Работы агента или как это называется сейчас финансового консультанта в том, чтобы доходчиво вам объяснить специфику продуктов, это бесплатно. Идти лучше в саму страховую, а не в банк, если не хотите платить банку доп комиссию за страховку.
К основному полису страхования жизни имеет смысл купить доп. риски, например:
Страхование инвалидности по любой причине - 100% выплата в момент получения инвалидности либо как вариант оплата за вас взносов до конца программы
Страхование от критических заболеваний - в случае диагностики инфаркта, инсульта, онкологии и прочей дряни клиент получает 100% страховой суммы по этому риску. Застраховался на 100 000 - получил 100 000, застраховался на 1 500 000, получил 1 500 000 даже если лечится по ОМС, деньги его. Это есть почти во всех компаниях.
Страхование медицинских расходов по диагностике опасных заболеваний. Эта программа работает как крутой ДМС: в случае диагностики той же онкологии клиент получает полную организацию медицинской помощи и услуги лечения за рубежом за счёт страховки. Например, https://www.renlife.ru/save/medicine/
Риск потери работы - в случае потери работы страховые взносы по договору за вас платит страховая компания.
Временная нетрудоспособность - считай покрытие больничного, но не 3 копейки, как нам платят из бюджета, а соизмеримо с з.п.
Естественно, за все доп риски надо платить доп. деньги, так что тут каждый волен выбирать, что ему надо. По страховой сумме нормальной считается сумма в размере нескольких годовых доходов. Доход выше определенных цифр должен быть подтверждён справкой 2-НДФЛ, ну, во избежание страхования бомжа Васи из-под моста на 10 млн. При большой страховой сумме (от нескольких миллионов) вас могут также попросить пройти медобследование, делается оно как правило за счёт страховой.
Еще приятная плюшка - на взносы, относящиеся к страхованию жизни можно получить налоговый вычет на сумму до 120 000 в размере 13%, что составляет приятные 15 600 «кешбека» в год.
Вроде основные вопросы осветила, если будут ещё, задавайте в комменатриях.