Кредиты для больных и нищих
Прочитала тут на форуме:
А: "...в Британии диализникам даже кредиты в банках не дают. А с пересаженной почкой дают. Значит, есть подтвержденные данные, что жизнь у людей после пересадки более стабильная, чем у диализников."
Б: "Вот второй раз уже читаю и сильно сомневаюсь. Вот какая разница банку чем болен человек??! Банки в нормальных странах (а Британия - это нормальные страны) смотрят не в историю болезней, а на банковский счет! В вашей цитате должно стоять, видимо, не "диализнику", а "не работающему инвалиду, у которого статья доходов только государственная субсидия". Уверен на все 100%, что если человек на диализе работает, то проблем быть НИКАКИХ не должно, единственно может колебаться сумма максимального займа."
А: "Наверное, для банков есть разница, чем болен человек. Конечно, смотрят кредитную историю. Но хорошая кредитная история не поможет и работающим диализникам.
Возможно, дадут мини-кредит до 5 000 -10 000 фунтов ( сумму взяла с потолка, потому что , в принципе, получить такую сумму можно легко , они не будут запрашивать медицинское заключение от вашего врача, но , я думаю, что могут. Это скорее всего решается в индивидуальном порядке), но кредит на покупку жилья диализнику не дадут."
Б: "Вот это ваше "наверно". Какая разница банку диализник человек или нет???!!!! Банки - это частные предприятия, которых интересуют финансовые операции и прибыли с них. В тесном сотрудничестве с ними работают страховые компании, которые снижают финансовые риски банковским структурам. Если у человека есть счет на котором активно проводятся финансовые операции и их объем позволяет понять банку, что человек деловой, то НИКАКИХ ПРОБЛЕМ БЫТЬ НЕ МОЖЕТ. А если вы уже говорите о покупке жилья или взятии еще какой большой суммы, то будьте готовы оплатить немалую страховку."
А: "Банки отказывают диализникам в кредитах потому ,что у диализников существует большой риск внезапной смерти ,гораздо бОльший, чем у пересаженных. Наличие работы не помогает при этом получить кредит на покупку жилья. Страховку на потерю работы и выплату кредита таким людям не оформят.
Так считают и делают в Шотландии. Про немецкие банки я не знаю. Но правила получения даже маленького кредита у них намного сложнее, чем в Британии.
Возможно, заемщик должен сам заполнить анкету о состоянии своего здоровья. Может , банк и не будет запрашивать мед.заключение напрямую от врача.Но все ситуации все равно рассматриваются индивидуально в банках. Разница между способами получения информации о состоянии здоровья роли в данном случае не играет.
Только что специально позвонила в два британских банка. Один банк сказал, что будут принимать решение о выдаче мне кредита на покупку жилья,основываясь на моем доходе.Диализ для них не страшен А, забыла написать, что мне придется платить дороже за все страховки, чем недиализникам. В моем случае будут особые условые. Но тем не менее, они не отказали сразу. Согласились рассмотреть мой вопрос.
Второй банк отказал сразу. Как я и написала, все ситуации рассматривают индивидуально. В Британии намного больше гибкости и свободы в финансовых вопросах, чем в Германии."
Из того, что знаю наверное.
1. Креди́т (лат. creditum - заём от лат. credere - доверять) - движение платежных средств на началах возвратности, предоставление настоящих денег взамен будущих денег.
Возникновение кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта переходит от неиспользующего её (кредитор), к другому субъекту, испытывающему потребность в дополнительных средствах (заёмщик).
2. КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ.
Кредит для физических лиц (розничный кредит) - займ, выдаваемым населению на личные нужды. Понятие «розничный кредит» идентично термину «ритейл».
Личные нужды -это может быть путешествие, ремонт, получение образования, покупка бытовой техники, квартиры или автомобиля. Это самый часто востребованный вид кредитования.
Каждый банк предъявляет свои требования к заемщику при рассмотрении заявки на этот вид кредитования, но общими для всех являются следующие условия: заемщику должно быть не менее 18 лет на момент подачи заявки и он обязательно должен быть гражданином той страны, в банке которой он берет кредит.
Виды кредитования физических лиц:
По целям кредитования:- Потребительский кредит Это, как правило, кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров небольшой стоимости . Кредит этого вида характеризуется высокими процентными ставками и низкими суммами, которые предоставляются в качестве кредита заемщику. В России чаще всего выдают при магазинах и салонах, где продают бытовую технику, мебель и другие предметы быта. Если вам не хватает какой-либо суммы на приобретение бытового предмета, вы можете, не покидая магазина, обратиться к банковскому работнику и получить недостающую сумму в кредит, либо взять товар в кредит полностью. Этот вид кредитования самый быстрый по времени оформления. Обычно он занимает 15-30 минут
- Ипотечный кредит предназначен для приобретения жилья в кредит. При этом приобретаемое жилье записывается в залог. При погашении задолженности по кредиту, жилье переходит в собственность заемщика. Делает возможным приобретение жилья (квартира, дом) как на вторичном, так и на первичном рынке Разновидность ипотеки - ипотечный потребительский кредит. Это сочетание признаков и ипотечного кредита и потребительского кредита. Например, некоторые банки предоставляют крупные кредиты на любые цели, в том числе потребительские, под залог находящейся в собственности заемщика недвижимости
- Автокредит позволит вам купить как новый, так и подержанный автомобиль. Так, же как и при ипотечном кредитовании, приобретаемая собственность записывается в залог до полного погашения кредита. Также автокредит - разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное средство
- Нецелевой кредит на потребительские нужды - банк выдает заемщику средства на любые цели Особая разновидность этого банковского продукта - кредитная карта, именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карточки, выдаваемый банком-эмитентом своим клиентам для безналичной оплаты, приобретения ими в кредит товаров и услуг в розничной торговой сети .
- Кредит под залог позволит вам взять большую сумму денег, но взамен вы должны будете заложить что-нибудь ценное из своего имущества: автомобиль, квартиру, земельный участок и т.д.
- Кредит наличными. Оформив данный вид кредита, вам предоставят в пользование наличные денежные средства, которые вы можете потратить на свое усмотрение. Такой вид кредитования еще называется нецелевым.
Существуют еще несколько видов кредитов, но они менее востребованы.
По способу погашения:- Кредит, погашаемый в рассрочку (например, ипотека);
- Кредит, погашаемый единовременно (например, нецелевой экспресс-кредит).
По наличию обеспечения:- Беззалоговые кредиты (например, на неотложные нужды)
- Кредит, под который банк требует обеспечение (машина, квартира и т.д.).
Что я знаю из своей практики обо всем этом.
Банкам действительно все-равно, кому давать кредит, они смотрят прежде всего, в случае нецелевых беззалоговых кредитов, погашаемых единовременно (например, кредитная карта, овердрафт, экспресс-кредит) на состояние счета и месячный доход, а в случае, скажем, ипотеки - только на наличие стабильных доходов, чтобы была явно видна возможность ежемесечных выплат по ссуде. При этом ссуда выдается, разумеется, не выше определенного процента от стоимости жилья, на одну ипотеку жилье не купишь, придется свои кровные вкладывать. В ссуду сразу заложена процентная ставка, причем немалая, до 4-6% годовых, плюс банковское обслуживание, плюс страховка, плюс привязка к курсу доллара или индексу потребительской корзины (зависит от географии), поэтому банку давать такие ссуды более чем выгодно - возвращает заемщик в два-три раза больше, чем брал, а залогом, как уже говорилось, служит сама недвижимость.
Это означает, что в случае прекращения выплат по ссуде по любой причине, банк извещает клиента о задолженности и требует ее единовременного погашения. Если этого не происходит, банк через суд и своих адвокатов получает права на собственность жилья и выставляет его на рынок недвижимости по цене, заведомо ниже рыночной, учитывая ранее выплаченную часть ссуды, вследствие чего жилье быстро продается и банк возвращает свои деньги. А если учесть, что сначала заемщик выплачивает не саму сумму ссуды, а все "накрутки", то банк ни разу не в накладе. Примерно то же самое происходит и в случае смерти заемщика. Если же умер один из супругов, а второй унаследовал недвижимость на законных основаниях (первая линия родства - муж-жена), то на этот случай убытки возместит страховая компания, услуги которой уже оплатил сам заемщик.
Мне кажется, что в случае наведения справок, оппонент А, звоня в банк, задавал вопрос примерно так:
- Дадите ли вы ссуду на покупку жилья неработающему инвалиду на диализе? Да еще не резиденту той страны, где предполагается брать ссуду.
По той простой причине, что я точно знаю, что даже глубоким пенсионерам не отказывают в ссудах ни в одной стране цивилизованного мира хотя бы потому, что придется отвечать на вопрос "Почему вы мне отказали?",
А если в ответ прозвучит фраза "По болезни" или "Из-за возраста", то этот банк засудят на такую сумму, что ему будет дешевле эту ссуду просто подарить. Про антирекламу и отток клиентов, инвесторов и средств я уже не говорю.
Почему же все-таки один из банков, несмотря на всю описанную выше выгодность сделки, отказал?
Напомню про недавно потрясший весь мировой финансовый кризис.
"Как известно, мировой финансовый кризис зародился в США, когда объемы продаж недвижимости стали резко снижаться, а рост цен на жилье сошел на нет. В 2007 году в связи с массовыми дефолтами по высокорискованным (subprime) кредитам проблемы из области американской недвижимости перекинулись на финансовые рынки, а затем - на всю мировую экономику.
Нехватка ликвидности и коллапс в банковской сфере повлияли на рынки недвижимости всех стран мира. Компания Knight Frank, ежеквартально публикующая глобальный индекс цен на жилье, в 2008 году зафиксировала падение цен в 80% стран - это был настоящий мировой кризис в сфере недвижимости. В том году цены на жилье бурно росли лишь в Дубае - и только в первой половине года, после чего за считанные месяцы снизились практически наполовину.
Однако те страны, где предшествующая кризису динамика рынка была умеренной и которые в меньшей степени зависят от мировых финансовых институтов, сумели избежать действительно больших проблем. В Германии, Италии, Нидерландах и Франции кризис отразился в первую очередь на объеме сделок, тогда как средние цены в 2008-2009 годах если и снижались, то умеренно."
То есть, перестраховываются, не хотят рисковать и остаться у разбитого корыта в виде неликвидного жилья, даже если оно и не упало в цене
"В Великобритании цены по итогам года хотя и выросли всего на 1%, но по отношению к минимуму, отмеченному в апреле, по данным RICS, поднялись на 8,5%!"
Кроме всего вышеизложенного, в цивилизованном мире есть такое понятие, как врачебная тайна - никто нигде, кроме особых случаев, как, например, работа с огнестрельным оружием или на высоте, служба в армии или полиции, не имеет доступа к историям болезни граждан и только с их согласия, разумеется, если они вменяемы и не находятся на попечении опотропуса, т.е. дееспособны.
Анкету о состоянии здоровья могут попросить заполнить в случаях, упомянутых мною выше, или, скажем, при обращении в частную медицинскую фирму или в страховую компанию с целью оформления полиса страхования жизни и здоровья. В банках никаких анкет о состоянии своего здоровья никто не заполняет - это полный бред, иначе банки бы просто обанкротились давно.
А если кто-то передаст такую информацию третьему лицу - по закону мигом лишится лицензии и работы и может отправиться под суд, никто просто не рискнет.
Так что... Победил товарищ Б. С крупным счетом.