О государственных пенсиях в Канаде
Введение (личное и немного эмоциональное)
Меня эта тема волнует, потому что я уже частично вышел на пенсию. Когда на 53-м году жизни я навсегда уезжал из Украины в Канаду в 1999 году, этот вопрос меня тоже беспокоил; многое тогда было не совсем ясно. Точнее - совсем не ясно. Сейчас, 15 лет спустя, всё обернулось в общем неплохо.
[Spoiler (click to open)]Всего мне положено семь пенсий - две частных и пять государственных в трёх государствах. Из этих семи пенсий я пока не оформил две государственные - одну в США и одну в Канаде. Надо немного подождать, пока они созреют, увеличиваясь в размере. Семь - это хорошее число; недаром существует ряд поговорок ("семь раз отмерь...", семеро одного...", "семеро с ложкой..." и .д.). В общем, с миру семь ниток - голому пенсионеру нормальный доход для достойной жизни.
При подаче документов в иммиграционный отдел канадского посольства в Киеве летом 1995 года мне выдали пачку буклетов с описанием, как замечательна жизнь в Канаде. На самом деле эти буклеты были тогда совсем не к месту; оформление моей иммиграции продлилось целых три года и в то время мне была нужна совсем другая информация. Однако канадское министерство по делам гражданства и иммиграции считало по-другому и всех подателей заявлений снабжало этими буклетами - как будто заявитель будет впущен в Канаду буквально на следующей неделе.
Один из буклетов был посвящён пенсионному обеспечению. Прочитав его, я совершенно запутался: там были перечислены государственные пенсии CPP, OAS, GIS и ещё какой-то странный Allowance для супруги, ещё не достигшей пенсионного возраста, но испытывающей, по-видимому, дискомфорт из-за того, что её муж уже получает пенсию OAS, а ей по возрасту пенсия пока не положена. Для компенсации этого неудобства супруге тоже полагается OAS в размере 2/3; это называется Allowance. Если муж младше своей жены-пенсионерки, то ситуация симметричная: Allowance выплачивают мужу для его утешения. В общем, если сравнить с украинскими реалиями, эта холява выглядела как сюрреализм. Тогда я принял это к сведению, но толком ничего не понял. Стало лишь ясно, что с переездом в Канаду моя старость ни в коем случае не станет хуже, чем была бы на Украине, которую я собирался покинуть.
Затем, приехав уже в Канаду, я увидел, как там живут очень бедные пенсионеры. Достойно они живут, получая на двоих пенсию порядка C$2500 в месяц (далее я буду использовать канадские доллары, которые почти равны американским по курсу). На двоих стариков сумма C$2500 в месяц почти вдвое превышает прожиточный минимум. Я часто видел бедных пенсионеров, передвигающихся по городу на электрических колясках вроде показанной на картинке ниже. Очень похоже, что снимок сделан где-то в Большом Ванкувере.
Максимальная скорость такого транспорта 6 км/час - равна скорости энергично шагающего пешехода. Коляска стоит от C$1000 до C$4000, но пенсионеры могут её купить с большой скидкой. Вот они и разъезжают из своего социального жилья по окрестным магазинам на таких колясках - чистенькие, ухоженные и уверенные в завтрашнем дне. (О социальном жилье и прочих льготах для бедных канадских стариков я, возможно, напишу отдельно.) Такое вот было первое впечатление у меня, вновь прибывшего из Украины в Канаду. По прошествии более 15 лет это впечатление не изменилось.
Ниже я вам расскажу о том, на какие государственные пенсии может рассчитывать житель Канады. Я пишу "житель", а не "гражданин" специально - потом что в Канаде не обязательно быть гражданином, чтобы стать канадским пенсионером. Попутно я лягну Пенсионный фонд Украины (ПФУ), с которым мне пришлось более года бороться за пенсию моей жены, полагающуюся ей по украинскому закону. Моя жена в целом заработала себе пять пенсий - тоже из трёх государств; все пенсии небольшие, но сумма получилась вполне на среднеамериканском уровне, даже чуть выше. Что меня радует тоже. Оставшись в Украине, моя жена могла бы получать только украинскую пенсию.
И ещё одна эмоциональная деталь. В Канаде и США стариков называют политкорректно "senior citizens", то есть "старшие граждане". В этом термине чувствуется - пусть даже и формальное - уважение к старшему поколению. И разумеется, я нигде не встречал в Сети призывов ограничить канадских или американских пенсионеров в избирательном праве - в отличие от украинских онлайновых форумов, где постоянно можно найти утверждения, что именно из-за голосов пенсионеров к власти в Украине приходят такие негодные люди. Бог им, украинцам, судья. Как хорошо, что я оттуда уехал.
Канадские государственные пенсии
Я пишу только о государственных пенсиях; они ориентированы на жителей Канады, которые на протяжении своей жизни зарабатывали ниже медианного дохода по стране (то есть это менее обеспеченные 50% населения). Поэтому размер этих государственных пенсий скромный. Более состоятельные канадцы обычно регулярно откладывают часть своего дохода в частные накопительные пенсионные фонды. Благодаря крутой прогрессивной шкале подоходного налога, создание таких сбережений довольно выгодно - потому что они освобождены от налообложения до момента, когда эти сбережения будут использованы пенсионером. Поскольку доход у пенсионера обычно невелик, ставка отложенного во времени налога окажется ниже. В США тоже действует прогрессивная шкала, которая поощряет делать сбережения в частных пенсионных фондах. Однако крутизна шкалы налогов в полтора раза ниже, чем в Канаде, и поэтому стимул слабее. В этом я вижу мудрость социальной политики Канады.
[Spoiler (click to open)]Работники общественного сектора и крупных корпораций обычно имеют частную накопительную пенсию, взносы в которую работник и работодатель делаяют совместно. При значительном трудовом стаже её размер оказывается выше, чем государственная пенсия. Таким образом, доход этой категории пенсионеров складывается из полной государственной пенсии и одной или нескольких частных. Это типичная ситуация для среднего класса.
Государственные пенсии существуют двух видов: трудовая пенсия и социальные пенсии и доплаты. Иммигранты, прожившие в Канаде менее 10 лет, права на социальную государственную пенсию не имеют, но имеют право на трудовую пенсию при любом трудовом стаже. Однако размер трудовой пенсии в этом случае будет совсем маленький. Все социальные доплаты положены лишь после 10 лет, но и то не в полном объёме. Право на полные доплаты наступает при наличии 40 лет стажа проживания в Канаде.
В возрасте 65 лет никогда не работавший неимущий одинокий пенсионер со стажем пребывания в Канаде 10 лет получает право на социальную пенсию приблизительно 890 канадских долларов в месяц - примерно на уровне прожиточного минимума. Это уровень нищеты, при котором надо побираться, чтобы выжить. При стаже пребывания 40 лет и нулевом трудовом стаже пенсия будет С$1310. На эти деньги уже можно прожить, но очень скромно. Медицинское обеспечение в Канаде бесплатное, взяток там не берут, на лекарства пожилым жителям (не обязательно пенсионерам) предоставляется скидка из бюджета субъекта федерации или муниципалитета - в каждой юрисдикции правила свои.
Подразумевается, что пожилой человек, проживший в Канаде недолго, должен был заработать себе пенсию в другой стране. То есть Канада рассчитывает, что пожилые иммигранты из Украины должны получать и украинскую пенсию. Однако украинский Пенсионный фонд считает по-другому и прекращает выплачивать пенсии выехавшим за рубеж на ПМЖ (впрочем, Конституционный суд Украины в 2009 году признал эту норму неконституционной, но ПФУ на это постановление "пилювал").
Теперь снова о канадской пенсии при полном отсутствии трудового стажа.
Эта пенсия складывается из двух частей - социальной пенсии по старости OAS и социальной доплаты GIS. Размер OAS зависит от стажа проживания в Канаде (примерно С$560 - при стаже 40 лет; при стаже 10 лет платят лишь 10/40 долю, т.е. С$140). Размер GIS (максимум С$750 в месяц) зависит от дополнительного дохода (в который OAS не входит, но входят иностранные пенсии). При наличии дополнительного дохода размер GIS урезают по линейному закону; при годовом доходе примерно С$17000 GIS обращается в нуль. То есть иммигранту, получающему из Украины пенсию С$3400 в год (С$283 в месяц), срежут GIS на 20%, или на С$150 в месяц. При отсутствии такого дохода и стаже проживания в Канаде соответственно 10 и 40 лет получим сумму этих двух пенсий как показано выше. Если супруги-пенсионеры живут вместе, то размер GIS сокращают; на двоих GIS получается примерно полуторакратного размера.
Точный размер OAS можно найти здесь: http://www.servicecanada.gc.ca/eng/services/pensions/oas/payments/index.shtml; его пересчитывают каждый квартал - поэтому я приводил приблизительные величины. По этому же адресу находятся калькуляторы для определения GIS в зависимости от дохода, в который OAS не входит, но входят прочие пенсии и источники. Разные калькуляторы предусмотрены для различного семейного положения пенсионера.
С социальной пенсии OAS взыскивают подоходный налог, если есть другие доходы, вместе с этой пенсией превышающие необлагаемый минимум примерно С$15000 в год (без учёта некоторых иностранных пенсий, например, украинской).
О трудовой пенсии CPP.
При наличии трудового стажа пенсионер получает право на трудовую пенсию CPP. Однако её размер ограничен и зависит от заработка, если только он ниже медианного. При 35 годах трудового стажа и стабильных заработках на уровне медианы по стране (сейчас это С$53000 в год) доплата в виде трудовой пенсии CPP составит максимум С$1040 в месяц. При большем заработке размер трудовой пенсии не увеличивается. Таким образом пенсионер, трудившийся всю жизнь и хорошо зарабатывавший, в 65 лет получит OAS С$560 и CPP С$1040, т.е. С$1600 в месяц. Социальная доплата GIS в этом случае не положена, так как годовой доход пенсионера составит С$1600*12 = С$19200, что выше потолка для назначения GIS.
Формулу для расчёта размера трудовой пенсии CPP в Сети я не нашёл; похоже, что размер пенсии пропорционален трудовому стажу и заработку, если он ниже медианы; выше медианы заработок не влияет. Однако благодаря социальным пенсии и доплатам, влияние CPP на доход пенсионера сильно ограничено.
Итак, сравните пенсию С$1310 для канадского лодыря-тунеядца и максимум С$1600 для пенсионера-трудяги и почувствуйте разницу. Её почти не видно - в Канаде в области государственных пенсий имеет место социалистическая уравниловка, причём для мужчин и женщин все пенсии одинаковы. Поэтому те, кто зарабатывает больше медианы, обычно добровольно откладывают деньги в частные пенсионные фонды (крупные работодатели обычно делают взносы в эти фонды за работника). При наличии такой накопительной пении пожилым канадцам хватает средств на достойную жизнь.
В качестве примера рассмотрим мой случай. Имея в Канаде налооблагаемый доход выше медианного в течение семи лет и один год в размере 1/4 медианы, я заработал CPP аж C$220 в месяц (это по украинским меркам неплохая пенсия, но не для Канады). Моя пенсия, таким образом, примерно в 4,72 раза меньше максимальной CPP. Откуда я нахожу, что для полной пенсии трудовой стаж должен быть в 4,72 раза больше, т.е. 35 лет. Также мне полагается социальная пенсия OAS в размере 8/40, т.е. 20% от максимума (в Канаде я прожил 8 лет; недостающий стаж 2 года учтён благодаря двустороннему соглашению между США и Канадой, но на размер CPP мой американский стаж не влияет - я имею право лишь на 20%, или C$112 в месяц). Если бы у меня не было другого источника дохода, то мне бы ещё полагалась доплата GIS до прожиточного минимума, а так от Канады я имею лишь C$220+C$112=C$332 государственной пенсии в месяц. К счастью, кроме копеечных CPP и OAS, у меня имеются ещё пять пенсий большего размера из других источников.
Меня эта тема волнует, потому что я уже частично вышел на пенсию. Когда на 53-м году жизни я навсегда уезжал из Украины в Канаду в 1999 году, этот вопрос меня тоже беспокоил; многое тогда было не совсем ясно. Точнее - совсем не ясно. Сейчас, 15 лет спустя, всё обернулось в общем неплохо.
[Spoiler (click to open)]Всего мне положено семь пенсий - две частных и пять государственных в трёх государствах. Из этих семи пенсий я пока не оформил две государственные - одну в США и одну в Канаде. Надо немного подождать, пока они созреют, увеличиваясь в размере. Семь - это хорошее число; недаром существует ряд поговорок ("семь раз отмерь...", семеро одного...", "семеро с ложкой..." и .д.). В общем, с миру семь ниток - голому пенсионеру нормальный доход для достойной жизни.
При подаче документов в иммиграционный отдел канадского посольства в Киеве летом 1995 года мне выдали пачку буклетов с описанием, как замечательна жизнь в Канаде. На самом деле эти буклеты были тогда совсем не к месту; оформление моей иммиграции продлилось целых три года и в то время мне была нужна совсем другая информация. Однако канадское министерство по делам гражданства и иммиграции считало по-другому и всех подателей заявлений снабжало этими буклетами - как будто заявитель будет впущен в Канаду буквально на следующей неделе.
Один из буклетов был посвящён пенсионному обеспечению. Прочитав его, я совершенно запутался: там были перечислены государственные пенсии CPP, OAS, GIS и ещё какой-то странный Allowance для супруги, ещё не достигшей пенсионного возраста, но испытывающей, по-видимому, дискомфорт из-за того, что её муж уже получает пенсию OAS, а ей по возрасту пенсия пока не положена. Для компенсации этого неудобства супруге тоже полагается OAS в размере 2/3; это называется Allowance. Если муж младше своей жены-пенсионерки, то ситуация симметричная: Allowance выплачивают мужу для его утешения. В общем, если сравнить с украинскими реалиями, эта холява выглядела как сюрреализм. Тогда я принял это к сведению, но толком ничего не понял. Стало лишь ясно, что с переездом в Канаду моя старость ни в коем случае не станет хуже, чем была бы на Украине, которую я собирался покинуть.
Затем, приехав уже в Канаду, я увидел, как там живут очень бедные пенсионеры. Достойно они живут, получая на двоих пенсию порядка C$2500 в месяц (далее я буду использовать канадские доллары, которые почти равны американским по курсу). На двоих стариков сумма C$2500 в месяц почти вдвое превышает прожиточный минимум. Я часто видел бедных пенсионеров, передвигающихся по городу на электрических колясках вроде показанной на картинке ниже. Очень похоже, что снимок сделан где-то в Большом Ванкувере.
Максимальная скорость такого транспорта 6 км/час - равна скорости энергично шагающего пешехода. Коляска стоит от C$1000 до C$4000, но пенсионеры могут её купить с большой скидкой. Вот они и разъезжают из своего социального жилья по окрестным магазинам на таких колясках - чистенькие, ухоженные и уверенные в завтрашнем дне. (О социальном жилье и прочих льготах для бедных канадских стариков я, возможно, напишу отдельно.) Такое вот было первое впечатление у меня, вновь прибывшего из Украины в Канаду. По прошествии более 15 лет это впечатление не изменилось.
Ниже я вам расскажу о том, на какие государственные пенсии может рассчитывать житель Канады. Я пишу "житель", а не "гражданин" специально - потом что в Канаде не обязательно быть гражданином, чтобы стать канадским пенсионером. Попутно я лягну Пенсионный фонд Украины (ПФУ), с которым мне пришлось более года бороться за пенсию моей жены, полагающуюся ей по украинскому закону. Моя жена в целом заработала себе пять пенсий - тоже из трёх государств; все пенсии небольшие, но сумма получилась вполне на среднеамериканском уровне, даже чуть выше. Что меня радует тоже. Оставшись в Украине, моя жена могла бы получать только украинскую пенсию.
И ещё одна эмоциональная деталь. В Канаде и США стариков называют политкорректно "senior citizens", то есть "старшие граждане". В этом термине чувствуется - пусть даже и формальное - уважение к старшему поколению. И разумеется, я нигде не встречал в Сети призывов ограничить канадских или американских пенсионеров в избирательном праве - в отличие от украинских онлайновых форумов, где постоянно можно найти утверждения, что именно из-за голосов пенсионеров к власти в Украине приходят такие негодные люди. Бог им, украинцам, судья. Как хорошо, что я оттуда уехал.
Канадские государственные пенсии
Я пишу только о государственных пенсиях; они ориентированы на жителей Канады, которые на протяжении своей жизни зарабатывали ниже медианного дохода по стране (то есть это менее обеспеченные 50% населения). Поэтому размер этих государственных пенсий скромный. Более состоятельные канадцы обычно регулярно откладывают часть своего дохода в частные накопительные пенсионные фонды. Благодаря крутой прогрессивной шкале подоходного налога, создание таких сбережений довольно выгодно - потому что они освобождены от налообложения до момента, когда эти сбережения будут использованы пенсионером. Поскольку доход у пенсионера обычно невелик, ставка отложенного во времени налога окажется ниже. В США тоже действует прогрессивная шкала, которая поощряет делать сбережения в частных пенсионных фондах. Однако крутизна шкалы налогов в полтора раза ниже, чем в Канаде, и поэтому стимул слабее. В этом я вижу мудрость социальной политики Канады.
[Spoiler (click to open)]Работники общественного сектора и крупных корпораций обычно имеют частную накопительную пенсию, взносы в которую работник и работодатель делаяют совместно. При значительном трудовом стаже её размер оказывается выше, чем государственная пенсия. Таким образом, доход этой категории пенсионеров складывается из полной государственной пенсии и одной или нескольких частных. Это типичная ситуация для среднего класса.
Государственные пенсии существуют двух видов: трудовая пенсия и социальные пенсии и доплаты. Иммигранты, прожившие в Канаде менее 10 лет, права на социальную государственную пенсию не имеют, но имеют право на трудовую пенсию при любом трудовом стаже. Однако размер трудовой пенсии в этом случае будет совсем маленький. Все социальные доплаты положены лишь после 10 лет, но и то не в полном объёме. Право на полные доплаты наступает при наличии 40 лет стажа проживания в Канаде.
В возрасте 65 лет никогда не работавший неимущий одинокий пенсионер со стажем пребывания в Канаде 10 лет получает право на социальную пенсию приблизительно 890 канадских долларов в месяц - примерно на уровне прожиточного минимума. Это уровень нищеты, при котором надо побираться, чтобы выжить. При стаже пребывания 40 лет и нулевом трудовом стаже пенсия будет С$1310. На эти деньги уже можно прожить, но очень скромно. Медицинское обеспечение в Канаде бесплатное, взяток там не берут, на лекарства пожилым жителям (не обязательно пенсионерам) предоставляется скидка из бюджета субъекта федерации или муниципалитета - в каждой юрисдикции правила свои.
Подразумевается, что пожилой человек, проживший в Канаде недолго, должен был заработать себе пенсию в другой стране. То есть Канада рассчитывает, что пожилые иммигранты из Украины должны получать и украинскую пенсию. Однако украинский Пенсионный фонд считает по-другому и прекращает выплачивать пенсии выехавшим за рубеж на ПМЖ (впрочем, Конституционный суд Украины в 2009 году признал эту норму неконституционной, но ПФУ на это постановление "пилювал").
Теперь снова о канадской пенсии при полном отсутствии трудового стажа.
Эта пенсия складывается из двух частей - социальной пенсии по старости OAS и социальной доплаты GIS. Размер OAS зависит от стажа проживания в Канаде (примерно С$560 - при стаже 40 лет; при стаже 10 лет платят лишь 10/40 долю, т.е. С$140). Размер GIS (максимум С$750 в месяц) зависит от дополнительного дохода (в который OAS не входит, но входят иностранные пенсии). При наличии дополнительного дохода размер GIS урезают по линейному закону; при годовом доходе примерно С$17000 GIS обращается в нуль. То есть иммигранту, получающему из Украины пенсию С$3400 в год (С$283 в месяц), срежут GIS на 20%, или на С$150 в месяц. При отсутствии такого дохода и стаже проживания в Канаде соответственно 10 и 40 лет получим сумму этих двух пенсий как показано выше. Если супруги-пенсионеры живут вместе, то размер GIS сокращают; на двоих GIS получается примерно полуторакратного размера.
Точный размер OAS можно найти здесь: http://www.servicecanada.gc.ca/eng/services/pensions/oas/payments/index.shtml; его пересчитывают каждый квартал - поэтому я приводил приблизительные величины. По этому же адресу находятся калькуляторы для определения GIS в зависимости от дохода, в который OAS не входит, но входят прочие пенсии и источники. Разные калькуляторы предусмотрены для различного семейного положения пенсионера.
С социальной пенсии OAS взыскивают подоходный налог, если есть другие доходы, вместе с этой пенсией превышающие необлагаемый минимум примерно С$15000 в год (без учёта некоторых иностранных пенсий, например, украинской).
О трудовой пенсии CPP.
При наличии трудового стажа пенсионер получает право на трудовую пенсию CPP. Однако её размер ограничен и зависит от заработка, если только он ниже медианного. При 35 годах трудового стажа и стабильных заработках на уровне медианы по стране (сейчас это С$53000 в год) доплата в виде трудовой пенсии CPP составит максимум С$1040 в месяц. При большем заработке размер трудовой пенсии не увеличивается. Таким образом пенсионер, трудившийся всю жизнь и хорошо зарабатывавший, в 65 лет получит OAS С$560 и CPP С$1040, т.е. С$1600 в месяц. Социальная доплата GIS в этом случае не положена, так как годовой доход пенсионера составит С$1600*12 = С$19200, что выше потолка для назначения GIS.
Формулу для расчёта размера трудовой пенсии CPP в Сети я не нашёл; похоже, что размер пенсии пропорционален трудовому стажу и заработку, если он ниже медианы; выше медианы заработок не влияет. Однако благодаря социальным пенсии и доплатам, влияние CPP на доход пенсионера сильно ограничено.
Итак, сравните пенсию С$1310 для канадского лодыря-тунеядца и максимум С$1600 для пенсионера-трудяги и почувствуйте разницу. Её почти не видно - в Канаде в области государственных пенсий имеет место социалистическая уравниловка, причём для мужчин и женщин все пенсии одинаковы. Поэтому те, кто зарабатывает больше медианы, обычно добровольно откладывают деньги в частные пенсионные фонды (крупные работодатели обычно делают взносы в эти фонды за работника). При наличии такой накопительной пении пожилым канадцам хватает средств на достойную жизнь.
В качестве примера рассмотрим мой случай. Имея в Канаде налооблагаемый доход выше медианного в течение семи лет и один год в размере 1/4 медианы, я заработал CPP аж C$220 в месяц (это по украинским меркам неплохая пенсия, но не для Канады). Моя пенсия, таким образом, примерно в 4,72 раза меньше максимальной CPP. Откуда я нахожу, что для полной пенсии трудовой стаж должен быть в 4,72 раза больше, т.е. 35 лет. Также мне полагается социальная пенсия OAS в размере 8/40, т.е. 20% от максимума (в Канаде я прожил 8 лет; недостающий стаж 2 года учтён благодаря двустороннему соглашению между США и Канадой, но на размер CPP мой американский стаж не влияет - я имею право лишь на 20%, или C$112 в месяц). Если бы у меня не было другого источника дохода, то мне бы ещё полагалась доплата GIS до прожиточного минимума, а так от Канады я имею лишь C$220+C$112=C$332 государственной пенсии в месяц. К счастью, кроме копеечных CPP и OAS, у меня имеются ещё пять пенсий большего размера из других источников.