Про изменение пенсионого законодательства.
На днях, прочитав один пост на хабре, возмутился недалёкости людей и решил на него ответить. Аккаунта у меня там нет, потому попробовал написать им в песочницу. Премодерацию, к сожалению, я не прошёл. Кому-то можно писать на Хабре на определённую тематику, кому-то нет. Но нынче это уже нормально.
Под катом выкладываю текст, не зря же писал.
Ещё о "тихой" пенсионной реформе.
Буквально на прошлой неделе я перевёл накопительную часть своей пенсии в относительно негосударственный пенсионный фонд. Решение я принял давно, этим летом в нём укрепился, но лень привела к тому, что я сделал это только в конце августа. Своё решение я озвучил друзьям, что бы поделиться опытом, обсудить и всё такое. А вчера один из друзей, в продолжение этой темы, кинул интересную ссылку на хабростатью "Федеральный закон № 243, или Тихая пенсионная реформа " (http://habrahabr.ru/post/192224/). В ней автор делится открытием для себя изменений в пенсионном законодательстве, произошедших этим летом. Заголовок и начало статьи однозначно говорит о том, что государство в очередной раз попыталось кинуть автора на какие-то его права: "Ну, кто там спрашивал, от чего отвлекают наше внимание?! Здесь был горький смайлик с кривой ухмылкой." Такое начало очень меня удивило. Кто и как отвлекал автора (и подавляющее большинство читателей) от получения знаний? Друзья, половину лета про изменения в пенсионном законодательстве вещали все федеральные телеканалы. Отвлечь вас как-то могли только при условии, что новости вы получаете, только с хабра и из блога Навального.
Вот смотрите.
Информацию, об изменениях в пенсионном законодательстве начали давать с самого начала лета, вот например ссылка на эфир канала "Россия 1" http://www.vesti.ru/videos?vid=513078, где есть информация об отчислениях в размере двух или шести процентов на выбор. Крутили подобный репортажей много. Потом ещё распространяли информацию о "пенсионном калькуляторе", который позволяет прикинуть размер своей пенсии при текущих раскладах. Вот репортаж на "России 24" об этом http://www.vesti.ru/videos?vid=518224 . А вот и сам пенсионный калькулятор http://www.pfrf.ru/spec/raschet_pensii/ . Даже прооппозиционные сми, типа Ленты.ру не единожды писали об этом ( http://lenta.ru/news/2013/06/26/calc/ , http://lenta.ru/news/2013/06/20/pension/ ), в своём стиле SEOшных заголовков и передёргиваний, конечно, но всё же писали и давали информацию. Так вот скажите мне, кто от вас скрывал эту информацию? Почему реформа вдруг стала тихой? У меня ответ один, вам самим наплевать было.
Далее автор в целом верно излагает детали законодательства, правда очень поверхностно. Ну а комментарии к этой статье часто полны домыслов и суеверий каких-то (хотя есть и здравые).
Попытаюсь немножко резюмировать наше пенсионное законодательство, вдруг кому-то полезно будет. Все ссылки есть в моём тексте, или в тексте первоначальной статьи.
Пенсия состоит из трёх частей.
1) Базовая (у всех одинаковая), сейчас примерно 5200р.
2) Страховая
3) Накопительная
Теперь чуть раскроем второй и третий пункты.
Страховая часть будущей пенсии, хоть сейчас и измеряется в рублях, по сути является рейтингом. Каждый гражданин, работая и получая белую зп, фактически работает на этот рейтинг. Накопленные деньги принадлежат государству, а по сумме принимается решение о размере пенсионных выплат. Копится этот рейтинг с базы в 568 000 рублей годового дохода (до налогов). Пока совокупный доход работника не превысил эту сумму, работодатель отчисляет 16% зарплаты работника в пенсионный фонд на накопление страховой части пенсии. После превышения порога в 568 000 совокупного дохода, работодатель продолжает перечислять 10% зп уже на поддержание работы фонда (на пенсии нашим родителям, например), а страховой рейтинг продолжит расти только в следующем году.
Ну и накопительная часть пенсии. Эта часть накоплений уже измеряется в рублях. Эти накопления собственность гражданина со всеми вытекающими, например, они переходят наследникам в случае смерти гражданина. До недавнего времени в накопительную часть пенсии уходило 6% белого заработка, причём вне зависимости от всяких лимитов. Для накопительной части их, как я понимаю текущую ситуацию, нет. Весь год 6% зарплаты идёт в накопительную часть пенсии. Теперь же появилось два кейса: все 6% отправлять в накопительную часть или 2% в накопительную, а дополнительно 4% в страховую. Действует ли при этом то ограничение в 568тыс рублей, точно не выяснил, но уверен, что да. Причём дефолтным кейсом является как раз второй (про 2% и 4%). Что бы сохранить всё, как было, нужно явно дать государству об этом знать. Даже если вы решите остаться в ПФР и не будете переводить накопительную часть своей пенсии куда-либо ещё. Но смысла в этом особого нет, доходность дефолтного ПФ самая низкая из всех. Ну и очень важный момент. Поскольку накопительная часть пенсии является вашей собственностью, по текущему состоянию законодательства, выходя на пенсию, вы сами в праве решить, что с ней делать. Вплоть до того, что всю сумму можно получить сразу единовременно наличными. Можно заключить договор с вашим пенсионным фондом на выплату ежемесячной добавки к пенсии (как раз эта накопительная часть и будет), но в этом случае, ваши накопления уже переходят ПФ и в случае вашей ранней смерти не достанутся наследникам. Потому, мне кажется, разумней всего было бы взять сразу всё, положить на счёт в банке (что бы продолжали капать проценты), и самостоятельно добавлять себе что-то к пенсии, по мере необходимости. В этом случае, всё ваше точно останется при вас или наследниках, но денег может хватить на меньший срок, чем если бы вам стабильные выплаты делал ПФ.
Что же это всё нам даёт? При помощи калькулятора можно увидеть, что имея белую зарплату на руки в 40тыс и меньше можно не дёргаться (но есть нюанс). Более того, при 2% отчислениях в накопительную часть, ваша пенсия по текущим раскладам будет даже чуть выше, чем в случае 6% отчислений. Нюанс заключается как раз в том, что в таком случае ваша накопительная часть пенсии будет много скромнее и вы будете сильнее зависеть от государства. Если же вы получаете больше 40тыс в месяц, то у вас есть прямая выгода отчислять все 6% в накопительную часть пенсии, так как в этом случае, максимум ваших налогов пойдёт именно вам, а размер накопительной части пенсии покроет потерю в страховой.
Есть ещё важный момент. Сейчас предполагается стимулировать работу граждан после формального достижения пенсионного возраста. Для этого введены специальные коэффициенты. Например, при переработке в 5 лет страховая часть пенсии получает x1.45, а после 8 дополнительных лет x1,9. Как я понимаю, нужны не подработки в дополнение к получаемой пенсии, а именно перенос получения статуса пенсионера, со всем причитающимся, на будущее.
В качестве заключения сделаю два замечания. Первое, описанная мной схема актуальна на ближайшее будущее. За 30 лет, которые лично мне остались до пенсии, законодательство может поменяться. А второе, " Давайте думать, хабражители. Давайте думать! " Только думать давайте постоянно, и за ситуацией следить постоянно, а не только когда вы вдруг случайно узнаете о дэдлайне. Это ваша жизнь и никто, кроме вас, о ней не позаботится.
3.09.2013
Под катом выкладываю текст, не зря же писал.
Ещё о "тихой" пенсионной реформе.
Буквально на прошлой неделе я перевёл накопительную часть своей пенсии в относительно негосударственный пенсионный фонд. Решение я принял давно, этим летом в нём укрепился, но лень привела к тому, что я сделал это только в конце августа. Своё решение я озвучил друзьям, что бы поделиться опытом, обсудить и всё такое. А вчера один из друзей, в продолжение этой темы, кинул интересную ссылку на хабростатью "Федеральный закон № 243, или Тихая пенсионная реформа " (http://habrahabr.ru/post/192224/). В ней автор делится открытием для себя изменений в пенсионном законодательстве, произошедших этим летом. Заголовок и начало статьи однозначно говорит о том, что государство в очередной раз попыталось кинуть автора на какие-то его права: "Ну, кто там спрашивал, от чего отвлекают наше внимание?! Здесь был горький смайлик с кривой ухмылкой." Такое начало очень меня удивило. Кто и как отвлекал автора (и подавляющее большинство читателей) от получения знаний? Друзья, половину лета про изменения в пенсионном законодательстве вещали все федеральные телеканалы. Отвлечь вас как-то могли только при условии, что новости вы получаете, только с хабра и из блога Навального.
Вот смотрите.
Информацию, об изменениях в пенсионном законодательстве начали давать с самого начала лета, вот например ссылка на эфир канала "Россия 1" http://www.vesti.ru/videos?vid=513078, где есть информация об отчислениях в размере двух или шести процентов на выбор. Крутили подобный репортажей много. Потом ещё распространяли информацию о "пенсионном калькуляторе", который позволяет прикинуть размер своей пенсии при текущих раскладах. Вот репортаж на "России 24" об этом http://www.vesti.ru/videos?vid=518224 . А вот и сам пенсионный калькулятор http://www.pfrf.ru/spec/raschet_pensii/ . Даже прооппозиционные сми, типа Ленты.ру не единожды писали об этом ( http://lenta.ru/news/2013/06/26/calc/ , http://lenta.ru/news/2013/06/20/pension/ ), в своём стиле SEOшных заголовков и передёргиваний, конечно, но всё же писали и давали информацию. Так вот скажите мне, кто от вас скрывал эту информацию? Почему реформа вдруг стала тихой? У меня ответ один, вам самим наплевать было.
Далее автор в целом верно излагает детали законодательства, правда очень поверхностно. Ну а комментарии к этой статье часто полны домыслов и суеверий каких-то (хотя есть и здравые).
Попытаюсь немножко резюмировать наше пенсионное законодательство, вдруг кому-то полезно будет. Все ссылки есть в моём тексте, или в тексте первоначальной статьи.
Пенсия состоит из трёх частей.
1) Базовая (у всех одинаковая), сейчас примерно 5200р.
2) Страховая
3) Накопительная
Теперь чуть раскроем второй и третий пункты.
Страховая часть будущей пенсии, хоть сейчас и измеряется в рублях, по сути является рейтингом. Каждый гражданин, работая и получая белую зп, фактически работает на этот рейтинг. Накопленные деньги принадлежат государству, а по сумме принимается решение о размере пенсионных выплат. Копится этот рейтинг с базы в 568 000 рублей годового дохода (до налогов). Пока совокупный доход работника не превысил эту сумму, работодатель отчисляет 16% зарплаты работника в пенсионный фонд на накопление страховой части пенсии. После превышения порога в 568 000 совокупного дохода, работодатель продолжает перечислять 10% зп уже на поддержание работы фонда (на пенсии нашим родителям, например), а страховой рейтинг продолжит расти только в следующем году.
Ну и накопительная часть пенсии. Эта часть накоплений уже измеряется в рублях. Эти накопления собственность гражданина со всеми вытекающими, например, они переходят наследникам в случае смерти гражданина. До недавнего времени в накопительную часть пенсии уходило 6% белого заработка, причём вне зависимости от всяких лимитов. Для накопительной части их, как я понимаю текущую ситуацию, нет. Весь год 6% зарплаты идёт в накопительную часть пенсии. Теперь же появилось два кейса: все 6% отправлять в накопительную часть или 2% в накопительную, а дополнительно 4% в страховую. Действует ли при этом то ограничение в 568тыс рублей, точно не выяснил, но уверен, что да. Причём дефолтным кейсом является как раз второй (про 2% и 4%). Что бы сохранить всё, как было, нужно явно дать государству об этом знать. Даже если вы решите остаться в ПФР и не будете переводить накопительную часть своей пенсии куда-либо ещё. Но смысла в этом особого нет, доходность дефолтного ПФ самая низкая из всех. Ну и очень важный момент. Поскольку накопительная часть пенсии является вашей собственностью, по текущему состоянию законодательства, выходя на пенсию, вы сами в праве решить, что с ней делать. Вплоть до того, что всю сумму можно получить сразу единовременно наличными. Можно заключить договор с вашим пенсионным фондом на выплату ежемесячной добавки к пенсии (как раз эта накопительная часть и будет), но в этом случае, ваши накопления уже переходят ПФ и в случае вашей ранней смерти не достанутся наследникам. Потому, мне кажется, разумней всего было бы взять сразу всё, положить на счёт в банке (что бы продолжали капать проценты), и самостоятельно добавлять себе что-то к пенсии, по мере необходимости. В этом случае, всё ваше точно останется при вас или наследниках, но денег может хватить на меньший срок, чем если бы вам стабильные выплаты делал ПФ.
Что же это всё нам даёт? При помощи калькулятора можно увидеть, что имея белую зарплату на руки в 40тыс и меньше можно не дёргаться (но есть нюанс). Более того, при 2% отчислениях в накопительную часть, ваша пенсия по текущим раскладам будет даже чуть выше, чем в случае 6% отчислений. Нюанс заключается как раз в том, что в таком случае ваша накопительная часть пенсии будет много скромнее и вы будете сильнее зависеть от государства. Если же вы получаете больше 40тыс в месяц, то у вас есть прямая выгода отчислять все 6% в накопительную часть пенсии, так как в этом случае, максимум ваших налогов пойдёт именно вам, а размер накопительной части пенсии покроет потерю в страховой.
Есть ещё важный момент. Сейчас предполагается стимулировать работу граждан после формального достижения пенсионного возраста. Для этого введены специальные коэффициенты. Например, при переработке в 5 лет страховая часть пенсии получает x1.45, а после 8 дополнительных лет x1,9. Как я понимаю, нужны не подработки в дополнение к получаемой пенсии, а именно перенос получения статуса пенсионера, со всем причитающимся, на будущее.
В качестве заключения сделаю два замечания. Первое, описанная мной схема актуальна на ближайшее будущее. За 30 лет, которые лично мне остались до пенсии, законодательство может поменяться. А второе, " Давайте думать, хабражители. Давайте думать! " Только думать давайте постоянно, и за ситуацией следить постоянно, а не только когда вы вдруг случайно узнаете о дэдлайне. Это ваша жизнь и никто, кроме вас, о ней не позаботится.
3.09.2013