Кредитовать по-русски
Как вологодская Устюжна взбудоражила мировую кредитную систему
Статья 2012 года
Отцом устюженского Общества взаимного кредита стал дефолт. А матерью - Надежда Косуля, возглавлявшая до дефолта отделение Череповецкого банка, который лопнул, как лопнули многие в тот смутный 1998-ой.
Горько ей было смотреть в глаза вкладчиков-земляков - знакомых, соседей, родственников, которые каждый день приходили в ее банк, доверяя ему. Чтобы вернуть им деньги, следовало остаться. Но под какой крышей? Московские, питерские банки не хотели идти в дотационный регион. И тут местные краеведы напомнили ей об Обществе взаимного кредита, созданном в начале ХХ века, которое призвано было «доставлять состоящим его членам, лицам того и другого пола, всякого звания, преимущественно же занимающихся торговлею, промышленностью и сельским хозяйством, необходимые для их оборотов капиталы». В местном музее нашлись и уставные документы.
Так в Устюжне зарегистрировалась новая организация: «Некоммерческое партнерство «Первое общество взаимного кредита». Председателем его избрали Надежду Косулю. Общество взяло на себя долги и обязательства филиала лопнувшего банка.
- Работали в двух направлениях, - вспоминает Надежда Ивановна. - Возвращали долги вкладчикам и искали по району пайщиков.
Долги вернули, достроив бывший в залоге недостроенный дом. Достраивали его с помощью переселенцев из Мурманской и Архангельской областей. Остальные квартиры продали. Вырученные деньги отдали вкладчикам. Так вернули не только долги, но и доверие людей.
Пайщиков искали на сельских сходах. Разъясняли: схема простая - складываемся деньгами и кредитуем друг друга. Люди сомневались: взять-то можно, а чем расплачиваться?
- Мясом, молоком, картошкой - всем, что есть в хозяйстве.
Трудно было поверить крестьянину в то время, что то, что он производит и порой не может сбыть или сбывает заезжим перекупщикам за бесценок, вот так запросто может превратиться в денежный эквивалент.
Пошли, деваться некуда, но с оглядкой. Вначале было пять пайщиков, потом десять. Денег оборотных мало, а кредит получить хотят все. Приходилось ужимать сроки возврата до трех месяцев. Один отдает, второй получает.
Но схема понравилась. И не столько даже в районе, сколько в Союзе сельской кредитной кооперации России. Понравилась необычной формой погашения кредита. Возвращать денежный долг продукцией - до этого не додумался еще никто! Устюжну аккредитовали по российско-американской программе и выдали первый транш на посевную - 500 тысяч рублей. Потом были еще транши. Деньги сразу пустили в оборот. Теперь стало возможным выдавать кредиты уже не на квартал, а на полгода и год. Дополнительные средства привлекли дополнительных пайщиков, увеличился и паевой фонд. Вслед за фермерами и перерабатывающими предприятиями в общество пошел частник, желающий развивать личное подсобное хозяйство. Только за три года пайщикам было выдано займов на 17 миллионов. Вступительный взнос назначили символический. Для физических лиц - 100 рублей, юридических - 2 тысячи. Прежде чем получить кредит, пайщик вносил 10 процентов от требуемой суммы.
Понадобились, допустим, фермеру Ивану Малькову из деревни Никола удобрения, он внес в общество 2 тысячи рублей, ему открыли кредитную линию на 20 тысяч. Но он не бегал с деньгами в кармане по базару, Общество купило ему удобрения через свой Торговый дом и доставило прямо к полю.
Необходимость посредника между товаропроизводителями, торговлей и переработкой в те годы стояла остро. Продукты, которыми рассчитывались за кредиты, надо было превращать в деньги. Так возник филиал ОВК «Торговый дом».
К примеру, колхоз «Верный» за кредит на комбикорм расплатился рожью. Ее смололи на мельнице, которая тоже вошла в пай. Другой пайщик - предприниматель Лидия Баранова - испекла из муки хлеб, который продали устюжанам через магазины Торгового дома. Через этот же Дом пайщики покупали все - от дизельного топлива до поросят, через него реализовали свою продукцию - мясо, картошку, зерно, грибы, ягоды, лекарственные травы. У Дома было 7 магазинов и 13 заготовительных пунктов - считай, своя розничная сеть. Закупали картошку, зерно, молоко, продавали сыр, сметану, масло, муку, хлеб. Продукция из «давальческого» сырья получалась даже дешевле. Что можно, перерабатывалось в своем городе. Молоко - на сыркомбинате, зерно - на мельнице. Через магазины оказывались и бытовые услуги: химчистка, ремонт бытовой техники, обуви. Затеяли даже продажу дорогостоящих товаров - мебели, холодильников, телевизоров - в кредит, за них тоже можно было рассчитаться как деньгами, так и продуктами.
Какое-то время Общество работало сразу по нескольким программам. Но главной оставалось кредитование фермерских хозяйств. У фермера Крылова в ту пору упала крыша свинарника, куда не обращался, бесполезно. Он уже хотел резать скот, когда на помощь пришло ОВК. Сделал ремонт, еще хрюшек прикупил - поднялся на ноги. Фермер Натрус, приехавший из Молдавии, сделал ставку на производство молока. Дважды брал кредиты и добросовестно по ним рассчитывался. Фермер Стрижов взял в аренду 15 гектаров земли, выращивает картофель. Ему помогали покупать химикаты, удобрения, семенной материал. А Иван Мальков, тот, который брал кредит на удобрения, рассчитался с Обществом... другим своим долгом. Районная больница задолжала ему за поставку картошки ровно столько, сколько он должен был вернуть ОВК. Ему и зачли его в качестве возвратной суммы. А превращать долги в деньги в ОВК уже научились на примере того недостроенного дома.
Второй стала программа «Свой дом на селе». Третьей - развитие личных подсобных хозяйств. Многие колхозы распались, но люди-то остались, их наделили землей, они должны работать. А значит, надо им помочь. Чем? Ну, хотя бы купить корову, телочку, поросенка. Кредит тысяч в 30 никакой банк в ту пору крестьянину бы не дал. Потому как залога у него нет, деньгами он его вернуть не сможет. А продукты, в отличие от ОВК, банки не принимают. А еще надо помочь крестьянину-однодворцу продать то, что он вырастил или произвел. ОВК начало строительство молокоприемных пунктов.
Признанием Устюженского Общества взаимного кредита стал Почетный диплом Президиума совета Российской академии бизнеса и предпринимательства, которым наградили его за вклад в развитие отечественного предпринимательства и социально-экономическое развитие региона.
Наградили вместе с такими «китами» отечественной промышленности, как Магнитогорский металлургический комбинат, РАО «Норильский никель» и другие,
Со временем роль ОВК изменилась. Отказались от производства и переработки. У крестьян появились иные рынки сбыта. Ушла торговля, требующая больших оборотных средств. Ушла и основатель Общества Надежда Косуля - ее призвали возглавить Вологодское отделение Россельхозбанка. Место руководителя заняла молодой специалист Евгения Баркова, дочка никольского фермера Виктора Бурова, только что окончившая институт. Еще будучи студенткой, она проходила здесь практику. При ней ОВК стал обычным кредитным кооперативом наряду с 13 другими в системе сельской кредитной кооперации Вологодской области. От банка он отличается тем, что может давать ссуду лишь своим пайщикам, а бумажной волокиты, характерной для банковских кредитов, здесь практически нет. Кредитный портфель складывается из банковских займов, своих доходов и денег пайщиков. Вкладывать свободные средства в ОВК пайщикам выгодно, здесь процент больше, чем в любом банке. Но Общество аккумулирует деньги лишь в том объеме, который будет востребован. В прошлом году кредитный портфель ОВК составил 5,5 миллиона рублей. В иные годы доходил и до 9 миллионов. Все зависит от закупочных цен на сельхозпродукцию. Высокие цены - значит, фермер в шоколаде и старается обойтись без займов, своими средствами.
Серьезным испытанием для Общества стал кризис 2008 года. Даже надежные и проверенные заемщики, столкнувшись с проблемами в своем бизнесе, не смогли тогда вовремя вернуть кредиты.
Кредитный портфель худел на глазах. Была опасность, что пайщики впадут в панику и станут забирать обратно свои вклады. Именно это подкосило в те годы такие мощные кредитные кооперативы, как Волгоградский и Оренбургский.
- Мы провели серьезную работу с пайщиками, - говорит Евгения Баркова, - обещали им, что они ничего не потеряют, и люди опять нам поверили, как, теперь уже в далеком, в 1998-м, когда зарождался кооператив.
Теперь опять все вошло в привычное русло. Одни берут кредиты, другие возвращают. Деньги заемщикам нужны разные: от 5 тысяч до 500 тысяч рублей. Клиенты - фермеры, владельцы личных подсобных хозяйств.
Займы сезонные - на покупку удобрений, горючего, средств защиты растений. Крестьянину длинные-то деньги и не нужны. Осенью соберут урожай, начнется его реализация, и каждый старается с кредитами рассчитаться.
- Что же вас районные-то власти не знают? - спросил я, уходя.
- А мы их сильно не беспокоим. У них все равно денег нет.
Александр Калинин из Вологодской области
специально для Столетия